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第十四章 财产保险引论 主要内容： 财产保险的分类及其特征 财产保险的基本原则 财产保险的准备金 学习目标： 了解财产保险的分类和特征 掌握财产保险的基本原则 熟悉财产保险准备金的种类，理解准备金的提留方式 第一节 财产保险的分类及其特征 一、财产保险的含义 财产保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人按照保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。 二、财产保险的分类 以保险标的为标准划分，财产保险可以分为: 1、财产损失保险 ?? 是指以各种有形财产及其相关利益为保险标的的 财产保险。 2、责任保险 ?? 是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为 保险标的的保险。 3、信用保险和保证保险 三、财产保险的特点 1、财产保险合同是补偿性合同 2、财产保险合同是具有代位求偿法律效力的合同 3、财产保险合同通常是短期性合同 第二节 财产保险赔偿的基本原则 一、补偿原则 （一）含义 ?? 补偿原则又称损失补偿原则、赔偿原则，是财产保险的核心原则。 ?? 补偿原则是指在财产保险合同中，当保险事故发生导致被保险人经济损失时，保险公司给予被保险人经济损失赔偿，使其恢复到遭受保险事故前的经济状况。 补偿原则包括两层含义：一是“有损失，有补偿”，二是“损失多少，补偿多少”。 坚持补偿原则，一方面可以保障被保险人的利益；另一方面可以防止被保险人通过赔偿而得到额外利益，从而避免道德风险发生。 （二）补偿原则的实施要点 1.以实际损失为限 2.以保险金额为限 3.以保险利益为限 ?? 补偿原则是建立在足额保险的基础上，如果是不足额保险，应该注意有所调整。 ?? 《保险法》：“保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。” （三）补偿原则的运用 1.免赔 （1）绝对免赔：保险事故发生后，如果损失额小于合同中所规定的起赔限额，被保险人承担全部的损失。 （2）相对免赔 规定一个免赔率，一旦损失额等于这个免赔率，保险人将赔付所有的损失。 2.共保 共保条款要求被保险人购买的保险金额必须达到被保险财产实际现金价值的一定百分比。（通常是80％）如果保险金额等于或大于这个百分比，则保险公司将支付全部损失（减去免赔额），直到达到保险金额为止。如果保险金额小于这个百分比，则保险公司的赔款支付也将按比例减少。 如果被保险人购买的保险金额没有达到共保要求，则保险公司按照下面的公式进行赔付（以保险金额为限）： 规定的保险金额为损失发生之前财产的实际现金价值与共保比例的乘积。 例1：P219表14-1 假定有50000个保单持有人，每人拥有一幢价值为100万元的建筑物，总价值为500亿元，对这50000个保单持有人来说，保险公司预期的两年的损失如下： 5幢建筑物发生全损，共损失500万元 95幢建筑物发生部分损失，每幢损失15万元，共损失1425万元 预期损失合计1925万元 如果50000个投保人全部足额投保，则保险费率为 1925万元/500亿元＝0.000385 财产保险标的价值通常以100元为单位，所以纯费率为 0.000385×100＝0.0385即每100元保险金额约缴纳4分钱的保费 如果50000个投保人仅购买50％的不足额保险，则纯费率为 （1425万+500万×50％）/250亿元×100＝0.067即每100元保险金额大约缴纳7分钱的保费 例2一年前房产价值5万，投保5万，两年后房屋烧毁，价值7万，共保比例80%，公司应赔多少？ 二、分摊原则 （一）重复保险 重复保险是指投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一保险期间、同一保险事故分别向两个或两个以上保险人订立两个或两个以上保险合同的保险。 （二）重复保险的分摊方式 1、比例责任分摊方式 每个保险人实际分得的赔款=损失金额×该保险人的保险金额/总保险金额。 比例责任分摊方式 2、限额责任分摊方式 每个保险人实际分得的赔款 =损失金额×该保险人应承担的赔偿金额/所有保险人应承担的赔偿金额总和。 注：该保险人承担的赔偿金额=损失金额×该保险人的保险金额/损失当时保险财产的实际价值 限额责任分摊方式 3、顺序责任分摊方式 以签发保险单的顺序来处理赔款，先出单的保险公司先赔，后出单的保险公司只有在损失金额超出第一家保险公司的保险金额时，才承担超出部分的赔款，依次类推。 第三节 财产保险的准备金 一、保险责任准备金的含义与类型 保险责任准备金是保险公司按法律规定为在保险合同有效期内履行赔偿或给付保险金义务而将保险费予以提存的各种金额。 责任准备金分类 一般可分为未到期责任准备金、赔款准备金和总准备金 因险种的性质不同，又可分为寿险责任准备金和非寿险责任准备