我国民间金融的发展现状及规范化管理_以P2P网络借贷平台为例.docx

我国民间金融的发展现状及规范化管理 ———以 P2P 网络借贷平台为例 珺，蔡朱珉( 南京审计学院 我国民间金融的发展现状及规范化管理 ———以 P2P 网络借贷平台为例 珺，蔡 朱 珉 ( 南京审计学院，江苏 211815) 南京 ［摘 要］ P2P 网络借贷作为一种新型的民间金融模式，在近几年里发展迅速，为个人及中小企业融资提供了新的 契机。但 P2P 平台目前并不完善，整个行业存在着较大的风险和问题。本文以 P2P 网络借贷为研究对象，来探讨民间 金融发展过程中存在的 一 些 问 题，并建议今后金融监管应当及时对其进行规范化管理，引 导 整 个民间借贷中介健康 发展。 ［关键词］ 民间借贷; P2P 网络借贷平台; 规范化管理 ［中图分类号］ F832 ［文献标识码］ A ［文章编号］ 1005 － 6432 ( 2013) 18 － 0071 － 03 近年来，我国民间金融出现了较快的发展势头，越来 越多的民间借贷机构涌现，但依旧无法满足日益扩大的民 间金融需求。很多民营中小企业、农户和个体户无法通过 正规金融机构借贷到足够的资金，从而纷纷转向小额贷款 公司。随着互联网的日益强大和普及，民间借贷以网络为 依托形成一 个 全 新 的 P2P 网 络 借 贷 平 台，进 行 小 额 信 用 融资，满足众多客户的小额资金需求。P2P 作为一个新型 的金融模式，提高了闲置资金的利用率，更给我国民间金 融带来了一个飞跃的发展，同时也需警惕其作为双刃剑的 另一面。民间金融的市场机制发育还不够完善，法律并不 健全，非法民间金融活动屡见不鲜。需通过法律政策的支 持、政府的引导以及独立第三方平台的加入，严格规范和 监督 P2P 的 运 营，并 从 这 个 全新的金融模式出发，对 整 个民间金融提出规范化管理意见，促进我国民间金融健康 快速发展，成为正规金融的有效补充。 因，资金成为了制约中小企业发展的瓶颈。这部分金融需 求从正规金融机构中 “溢出”，流入民间金融，使得越来 越多的小额贷款公司涌现， 由 2010 年 的 2614 家 增 加 至 2012 年的 6080 家，2012 年 年 末 总贷款余额近六千亿万 元①，民间金融机构的规模不断扩大。 民间借贷由于手续简便，下款时间快，作为银行贷款 的一个重要 补 充，解 决 了 很 多 中小企业资金的临时性需 求，受到广大中小企业的欢迎。P2P 网络借贷平台作为一 种民间借贷中介悄然产生并流行，在网络平台上公开的向 借贷双方提供 信 息，实 现 “在 线 ” 交 易，为 借 贷 双 方 提 供了一个直 接 对 接 的 平 台，平 台的服务商不吸储也不放 贷，带来了方便快捷的全新网络民间借贷形式。 2 P2P 的概念及现状分析 P2P，是 Peer to Peer Lending 的 缩 写，也 称 为 “人 人 贷”。P2P 网络借贷平台是指个人与个人间的小额借贷交 易，一般需要借助电子商务专业网络平台，帮助借贷双方 确立借贷关系并完成相关交易手续。整个借贷过程中，资 料与资金、合同、手续等全部通过网络实现，它是随着互 联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融 模式。 1 民间金融的发展背景及原因 民间金 融 是 指 在政府批准并进行监管的金融活动 ( 正规金融) 之外所存在的游离于现行制度法规边缘的金 融行为，是为了民间经济融通资金的所有非公有经济成分 的资金活动。作为正规金融的有效补充和民间金融的主体 成分，民间借贷在市场经济发展中发挥着越来越重要的作 用。民间借贷泛指国家依法批准设立的金融机构以外的自 然人、法人及其他组织等经济主体之间的资金借贷活动。 对于提供农村经济发展机遇、拓展中小企业融资渠道、缓 解银行信贷资金不足的矛盾等方面，民间借贷给我国金融 走向基层提供了一种新的可能，但同时也带来了一系列由 于监管不足、无法可依而产生的风险和问题。 调查表明，全国中小企业约有 1 /3 的融资来自非正规 金融途径，越是经济不发达地 区对民间借贷的依赖性越 强。中小企业以民营为主，运营规模不大且资金流动不稳 定，这也是很多正规金融机构 拒绝他们的贷款申请的原 P2P 的对象和特点 P2P 小额借贷是将非常小额度的资金聚集起来借贷给 有资金需求 人群的一种商业 模 型。它的客户对象包括两 类: 一是帮助低收入群体生产性活动或小本经营提供微型 信贷，如: 大学生、工薪阶层、个体户; 二是紧急资金或 周转资金的需求，如: 中小型企业、创业资金。网络借贷 属于民间借贷，但作为新型金融模式它凸显出不同于传统 民间借贷的特点: 分散风险; 门槛低、渠道成本低; 隐蔽 2. 1 ① 数据来源: 中国人民银行调查统计司 小额信贷公司数