S市广发银行信贷风险控制的审查策略.docVIP

S市广发银行信贷风险控制的审查策略 35市广发银行贷款审核及风险分析 3.15市广发银行概况 广发银行是在1988年9月，获得国务院和中国人民银行批准成立的，总部办公地 设立在中国南方，是国内最早组建的股份制商业银行之一。经过几十多年的不断发展， 资产规模和经营范围不断扩大。其经营范围从一家地区区域性银行发展为在全国主要大 中城市设立了28家分行，营业网点达521家，自助银行565家，自助设备3000多台。 在香港设有代表处，与全球109个国家和地区的1433家银行总部及其分支机构建立了 代理行关系。根据英国《银行家》杂志对全球1000家大银行排定的位次，广发银行已 连续多年入选全球银行500强。至2009年12月末，广发银行资本净额达343亿元人民 币，资产总额为人民币6665亿元，本外币各项存款余额达到折合人民币5439亿元，各 项贷款余额为折合人民币3809亿元，实现税后利净利润33.9亿元。目前国有法人持股 为71.27%，外资持股24.74%。 作为广发银行在我国经济发展最快的城市设立的分行，S市广发银行成立于1993 年9月，致力于创办精品银行，经过十几年的发展，从一个单一网点发展到目前拥有29 个支行。至09年实现利润2.14亿元，近10年来利润增加了14倍，累计实现利润17.27 亿元;从最初仅作存贷款业务到目前开展本外币存款、贷款、商票承兑与贴现、出口退 税贷款、国际信用保险融资、汽车合格证质押、仓单质押、国内保理、代理国地税、个 人楼宇按揭、理财咨询等多项业务。 到2009年年末，S市广发银行本外币贷款余额为134.68亿元，比上月减少8685万 元，比年初增加1.8亿元。其中短期贷款为58亿元，占总贷款比例为43.09%;中长期 贷款为62.45亿元，占总贷款的比例为46.37%。S市广发银行本外币不良贷款余额3.34 亿元，不良贷款率为2.48%。从统计的数据看，截止到2009年12月，S市银行业机构 贷款余额为人民币1208612亿元，外币贷款395.02亿美元，本外币贷款折合人民币为 14783.39亿元，按贷款规模来看，广发银行占S市总贷款余额不足1%。由以上数据可 以看出广发银行在S市的信贷市场份额偏低，中长期贷款比例偏高。 3.25市广发银行信贷审查及风险概况 3.2.15市广发银行信贷审查 S市广发银行是分行级经营机构，分行内单独设立信贷审查部门，负责分行辖内信 贷业务的贷款前审查相关事宜，对分行辖内信贷业务的发展方向做出指引，贯彻总行信 贷业务政策，对分行信贷审查工作进行全面的管理。 (1)信贷审查机构职能 信贷审查部是分行行长室下设部门机构，对分行辖内信贷审查的日常工作和事项进 行管理，包括 ①贯彻总行的信贷政策、保证总行的信贷战略在分行的具体实施; ②执行总分行信贷管理部门制定的信贷审查制度和措施; ③负责组织和实施信贷业务日常审查; ④对信贷审查人员的任用和考核进行管理; ⑤对下属支行的信贷审查进行指导和考核; ⑥负责定期召开的分行信贷审查委员会议的组织安排和材料呈报; ⑦对超出分行审批权限的信贷审查业务，负责向总行报送资料和问题答复; ⑧负责对分行所在地区的经济发展、行业现状以及未来发展趋势等进行研究并定 期发布研究成果: ⑨统计和分析分行辖内信贷审查数据，向管理层报告信贷审查的现状。 (2)信贷审查流程、人员配置 ①审查业务流程 信贷审查部按照业务性质的不同，按照对公客户和个人客户两条主线分别管理。其 中对公客户又区分了超出分行审批权限的项目审查、分行审批权限内一般项目审查以及 分行权限内中小企业项目审查。 超出分行审批权限审查项目流程: 支行(出具调查报告)—分行审查(出具审查报告)—分行复审(复核审查报 告)—部门总经理—主管信贷审查的分行副行长—分行行长—总行审查—总 行复审—总行审查部总经理—总行贷款审查委员会—首席风险官。 以上各环节还涉及到细分环节，如支行调查报告由主办客户经理和协办客户经理双 人调查、收集资料、拟定信贷方案并出具调查报告，再由支行审查人员审查资料齐备性 和资料表面真实性，然后经过支行贷审小组讨论决定是否报送分行，最后支行行长签字 认可。对于重大信贷项目或分行审查环节发现疑点需要进一步了解情况的，分行将提请 支行安排协同前往企业和项目进行实地核查，此环节增加了核查的重复工作环节。由于 分行与总行分处不同城市，分行须通过EMS快递纸质资料至总行，此环节增加了邮政 快递环节。总行贷款审查委员会的批准权限也有明确限制，未超出权限的仅需总行信贷 部总经理汇报首席风险官即可，超出权限的则还需将总行审查资料全部翻译成书面的英 文资料，交由外国人担任的首席风险官亲自审批，此环节增加了翻译团队的翻译环节。 从上述流程可以看到，超出分行审批权限的信贷业务审查流程经过环节