欧洲银行保险的发展及对中国的借鉴.docx

同 济 大 学 学 报 ( 社会科学版)To ngji Unive r 同 济 大 学 学 报 ( 社会科学版) To ngji Unive r sity J o urnal So cial Scie nc e Se ctio n 第 17 卷第 5 期 2006 年 10 月 V ol . 17 No . 5 O c t . 2006 欧洲银行保险的发展及对中国的借鉴 闻岳春 (同济大学 经济与管理学院 ,上海 200092) 摘 要 : 欧洲是国际上银行保险的发源地 ,也是世界上银行保险发展最快的地区 。本文重点考察欧洲在 银行保险领域的发展与演进趋势、原因 、现状和主要特点 ,并从中探求对中国大陆进一步发展银行保险有益的 借鉴与启示 。 关键词 : 欧洲 ; 银行保险 ; 借鉴 中图分类号 : F840 . 682 文献标识码 : A 文章编号 :1009 3060 (2006) 05 0106 08 20 世纪 80 年代以来 ,全球金融业经历着一 系列深刻的变革 ,银行业 、保险业、证券业逐渐融 合 ,而在此过程中银行业与保险业不断融合 , 形 成了所谓的银行保险 (Ba nca ssura nce ) 及保险银 行 ( A ssurfi na nce ) 。Ba nca ssura nce 这一词 汇最 早出现于上世纪 80 年代的法国 , 并逐渐引起学 术界的关注。其狭义的或最简单的形式是指银 行作为保险公司的兼业代理人实现保险分销 ,银 行通过各种方式向客户提供保险产品而进入保 险领域 ;广义上则是指利用银行传统的销售渠道 和广泛的客户资源进行包括电话、邮寄及银行职 员直接销售保险产品的服务活动。更广义上的 则不仅是保险产品向银行的单一方向的流动 ,而 是银行与保险公司采用的一种通过业务对接实 现相互间的交叉渗透和融合的战略 ,是将银行和 保险等多种金融服务联系在一起 ,并通过客户资 源的整合与销售渠道的共享 ,提供与保险有关的 金融产品服务 ,以一体化的经营形式来满足客户 多元化的金融服务需求。本文重点考察欧洲银 行保险的发展与演进趋势 、原因、现状、主要特点 和存在的主要问题 ,并从中探求对中国大陆进一 步发展银行保险有益的借鉴与启示。 一、欧洲银行保险产生和发展的三个阶段 欧洲是国际上银行保险的发源地 ,也是世界 上银行保险发展最快的地区 。一般而言 ,人们将 欧洲银行保险的发展分为三个阶段 (这三个阶段 实际上也是国际上银行保险发展的三个阶段) 。 一为 1980 年以前。此阶段是传统银行保险 发展阶段 。银行代理保险销售 ,通过向保险公司 收取手续费介入保险领域 ; 银行保险仅仅局限在 银行充当保险公司的代理中介人 ,为保险公司销 售保险产品 , 保险公司向银行支付手续费 , 这实 际上是银行直接业务的延伸 。银行与保险公司 通过非正式的合作意向或协议建立合作关系。 这种协议合作的方式是银行保险最初级的形态 , 合作自由度最大 , 成本也最低 , 但双方关系最为 松散 ,也最不稳定 , 不存在竞争 。这一阶段的银 行保险业务为银行以后介入保险领域积累了 经验 。 二为 1980 年左右开始到 80 年代末。此阶段 是传统银行保险向现代银行保险过渡的一个时 期 ,银行开始开发出创新金融产品 , 并全面介入 保险领域与保险公司展开竞争 。然而这一阶段 银行保险的发展主要是银行为应付同业竞争而 扩展业务范围 ,力求在竞争中处于优势。银行除 了继续充当保险公司的代理人以外 ,开始开发出 一些与银行传统业务大相径庭 ,但是与保险产品 收稿日期 :2006 09 22 基金项目 :国家自然科学基金项目 (批准号 、同济大学“985 工程”项目 (1200144002) 的阶段性成果 作者简介 :闻岳春 (1965 ) ,男 ,浙江余姚人 ,同济大学经济与管理学院教授 ,博士 相互融合的金融工具 ,全面介入保险领域。一般认为 ,银行保险的真正出现 ,是从 20 世纪 80 年代 开始的 ;或说银行开始真正涉足保险业 , 与保险 公司之间形成了既相互合作又相互竞争的局面。 三为 20 世纪 80 年代末至今。这是欧洲银行 保险广泛发 相互融合的金融工具 ,全面介入保险领域。一般 认为 ,银行保险的真正出现 ,是从 20 世纪 80 年代 开始的 ;或说银行开始真正涉足保险业 , 与保险 公司之间形成了既相互合作又相互竞争的局面。 三为 20 世纪 80 年代末至今。这是欧洲银行 保险广泛发展的关键时期。这时银行与保险公 司为应对激烈的市场竞争通过资本运作 ( 如新 设、并购、合资等等) , 将银行业务与保险业务结 合起来的阶段。银行借助其独特的优势