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《 现金 贷 总体运营 方 案》 一 、 市 场 分 析 很 长 时 间 以 来 ，校 园 现 金 贷 就 像 是 一 团 在 泥 水 里 浸 过 的 海 绵 ，时 不时 会 被 挤 出 负 面 消 息 。舆 论 的 抨 击 、平 台 的 惴 惴 不 安 、监 管 层 的 政 策 频发 ，虽 然 在 层 层 的 阴 霾 之 下 ，但 是 校 园 贷 背 后 的 庞 大 的 借 款 人 群 体 和 庞大 的 借 款 需 求 是 客 观 存 在 的 ，市 场 催 发 商 机 ，就 目 前 校 园 金 融 处 在 危 中有 机 的 状 态 ，银 监 会 为 此 专 门 下 文 要 求 银 行 进 入 校 园 贷 市 场 。下 文 是 摘自 国 内 权 威 国 家 统 计 局 及 盈 灿 咨 询 的 专 业 市 场 数 据 分 析 ，有 较 高 的 参 考性 和 权 威 性 。 一 、 借 款 人 群 属 性 性 别 分 布 我 们 把 所 有 借 款 人 分 类 。从 结 果 看 ，男 性 借 款 人 数 量 及 借 款 金 额 总 和 几乎 为 女 性 的 三 倍 。而 根 据 教 育 部 公 布 的 最 新 数 据 显 示 ，在 普 通 本 专 科 院校 中 ， 女 性 占 总 人 数 的 51.7 4%。 可 见 ， 相 比 于 女 性 ， 男 性 借 款 人 有 更大 的 借 款 需 求 。 这 主 要 是 因 为 ， 在 绝 大 多 数 情 况 下 ， 男 性 相 比 于 女 性 ，会 更 独 立 。 特 别 是 在 经 济 上 ， 大 学 男 生 更 倾 向 于 脱 离 父 母 的 经 济 支 持 。 而 在 不 同 借 款 用 途 下 ，男 女 借 款 人 数 的 分 布 基 本 维 持 3: 1 的 比 例 ，但 又有 所 差 异 。图 2 显 示 ，女 性 在 教 育 和 购 物 上 的 借 款 欲 望 要 高 于 创 业 和 旅 游 。 一 方 面 ，出 于 对 美 的 渴 望 和 对 生 活 品 质 的 要 求 ，女 性 在 购 物 上 有 着与 生 俱 来 的 动 力 ；另 一 方 面 ，现 代 女 性 ，特 别 是 高 学 历 女 性 对 于 自 身 的知 识 水 平 的 要 求 越 来 越 高 。 地 区 分 布 考 虑 到 个 人 收 入 水 平 可 能 与 借 款 需 求 有 关 ， 笔 者 以 各 省 份 借 款 人 数 和 2015 年 居 民 人 均 可 支 配 收 入 为 指 标 作 图 ， 如 图 3 所 示 。 可 见 ， 校 园 贷借 款 人 群 的 地 区 分 布 存 在 明 显 的 集 群 现 象 。 其 中 ： 1） A 区 域 ： 北 京 、 上 海 两 大 高 度 城 市 化 地 区 ， 人 均 可 支 配 收 入 远 超其 他 省 份 ， 借 款 人 数 极 少 。 2） B 区 域 ： 均 为 沿 海 地 区 ， 有 得 天 独 厚 的 地 理 优 势 ， 收 入 水 平 普 遍较 高 ， 但 受 到 人 口 数 量 、 消 费 理 念 等 影 响 ， 借 款 人 数 差 异 较 大 。 3 ） C 区 域 ： 几 乎 全 部 为 西 部 地 区 ， 受 经 济 发 展 条 件 限 制 ， 人 均 可 支配 收 入 较 低 ， 是 校 园 贷 借 款 人 群 的 主 要 来 源 ， 占 总 数 的 73. 53 %。 4） D 区 域 ： 内 陆 或 偏 远 地 区 ， 收 入 水 平 低 ， 人 口 少 。 由 于 各 省 份 人 数 差 距 较 大 ，因 此 以 借 款 人 数 作 为 衡 量 借 款 需 求 度 的 标 准较 为 粗 糙 。我 们 定 义 借 款 需 求 度 = 每 万 人 中 的 借 款 人 数 / （ 居 民 人 均 可 支配 收 入 - 居 民 人 均 消 费 ） *1 00 00 ， 计 算 结 果 见 表 1 。 2 / 16 教 育 背 景（ 1） 学 校 我 们 将 校 园 贷 借 款 人 所 在 院 校 分 为 重 点 大 学 、普 通 本 科 、高 职 高 专 、独立 学 院 和 其 他 五 个 类 型 。其 中 ，普 通 本 科 和 高 职 高 专 是 借 款 人 群 的 主 要来 源 ， 分 别 占 48.7 6%和 34. 72 %。 这 是 因 为 国 内 大 部 分 院 校 都 属 于 这 一类 型 。而 从 平 均 借 款 金 额 角 度 看 ，高 职 高 专 的 平 均 借 款 金 额 明 显 小 于 其他 类 型 。 另 外 ，由 于 创 业 及 教 育 类 型 借 款 较 多 ，重 点 大 学 学 生 人 群 的