金融圈干货 第7章.pptxVIP

第七章 互联网金融风险分析与风险控制;2;本章学习目标;7.1 互联网金融风险类别;7.1.2 技术风险 （1）安全风险：联网金融的业务及大量风险控制工作均是由电脑程序和软件系统完成，所以，电子信息系统的技术性和管理性安全就成为互联网金融运行的最为重要的技术风险。这种风险既来自计算机系统停机、磁盘列阵破坏等不确定因素，也来自网络外部的数字攻击，以及计算机病毒破坏等因素。 （2）技术选择风险：互联网金融业务的开展必须选择一种成熟的技术解决方案来支撑。在技术选择上存在着技术选择失误的风险。这种风险既来自于选择的技术系统与客户终端软件的兼容性差导致的信息传输中断或速度降低的可能，也来自于选择了被技术变革所淘汰的技术方案，造成技术相对落后、网络过时的状况，导致巨大的技术和商业机会的损失。 ;7.2 互联网金融中的主要风险分析;7.2.2 操作风险 由于不同用户使用不同终端引发的操作失误、金融服务提供商员工操作违规、内部控制失误、不完善等由于操作问题而引发潜在损失的风险，称之为操作风险。 （1）支付方式创新带来的风险 （2）行业间关联性风险 （3）消费者操作风险 7.2.3 信用风险 由于互联网金融平台的介入，两方交易演变成三方交易，这为交易流程带来了新的风险，虽然也一定程度上弥补了社会信用体系的不足。 （1）内部欺诈风险 （2）外部欺诈风险 ;7.2.4 业务风险 （1）流动性风险：指互联网金融服务商无法提供足额的资金来支持流动性而导致损失的风险。流动性风险广泛地存在于各类企业当中，是在资产和负债的差额与期限不能完全对接时所发生的损失。 （2）市场风险：互联网金融服务提供商的资产价格因包括商品价格、利率、股票价格、汇率等在内的市场价格的变动而变动，由此而导致可能损失的风险称之为市场风险。 （3）利率风险：利率市场化是中国金融改革的下一个目标，互联网金融的出现无疑撕开了利率缺口。随着互联网金融的普及率越来越高，未来市场利率的不确定性势必会给其造成较大的风险。 7.2.5 法律及声誉风险 互联网金融作为一种创新的金融模式，并没有专门的监管部门和专门的法律条规，仅仅是按照现有的相关法律法规进行监督和约束。显然这些法律不能很好的适应发展迅速且模式复杂的互联网金融。相应政策的缺乏和法律的滞后，使得无论是投资者还是金融平台都面临着不确定的风险。 具体来说有以下几个方面： （1）法律滞后风险；（2）主体资格风险；（3）虚拟货币风险；（4）网络洗钱风险；（5）声誉风险。;7.3 互联网金融风险控制;10;7.3.1 互联网金融的核心是风险控制 网银与手机银行交易规模的上升，说明越来越多的金融行为选择网络媒介进行。 ;12;7.3.1 互联网金融的核心是风险控制 分部门看，由图7-4可知，住户贷款增加3.29万亿元，其中，短期贷款增加1.06万亿元，中长期贷款增加2.23万亿元；非金融企业及其他部门贷款增加6.48万亿元，其中，短期贷款增加1.40万亿元，中长期贷款增加3.83万亿元，票据融资增加9574亿元。总体看来，我国信贷市场整体呈现稳步增长态势，未来前景看好。;7.3.1 互联网金融的核心是风险控制 第四，金融机构贷款发展趋势:期限缩短，形式多样。 2011至2013年，传统的中长期贷款虽然金额最高，但是月度平均复合增长率仅有0.86%，而短期贷款月度平均复合增长率高达1.54，票据融资1.09%，融资租赁和各项垫款比较高，达到2.80%和4.79%。短期贷款，票据融资，融资租赁和各项垫款月度平均复合增长率均高于中长期额贷款，这种现状反映出，我国信贷市场需求正在向短期和方式多样两个趋势发展，而由于更多非金融机构以及互联网金融向信贷领域渗透，更加速了这两大趋势的进展。 ;7.3.1 互联网金融的核心是风险控制 第五，互联网信贷增速高于传统金融机构。2012年，P2P贷款在争议中爆发，同年即实现了228.6亿的交易规模，同比增长高达171.4%，参考图7-5。 ;7.3.1 互联网金融的核心是风险控制 图7-6列举了2014上半年网贷平台平均利率，图7-7 列举了2014上半年网贷行业贷款余额，呈现出可观的增长。 ;7.3.1 互联网金融的核心是风险控制 图7-6列举了2014上半年网贷平台平均利率，图7-7 列举了2014上半年网贷行业贷款余额，呈现出可观的增长。 ;7.3.1 互联网金融的核心是风险控制 第六，商业银行不良贷款率水平连续4年维持在1%左右。图7-8列举了2008-2014中国商业银行不良贷款余额数目及变化量。这说明现阶段我国商业银行风险控制方式比较优秀，但是目前我国中小企业融资难问题依然没有有效解决，而不良贷款已经有抬头趋势，未来如果银行贷款全面下沉，向中小企业渗透，那么这将对我国商业银行现有的风险控制体系形成