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——互联网金融和传统金融 从互补到颠覆 当前互联网金融模式尚不具备颠覆性 1 传统金融业务互联网化 - 网银、网上证券 - 网销 互联网企业发展金融业务 - 第三方支付（支付结算） - 阿里小贷（传统风险业务） - 基金销售（余额宝、渠道） 金融结合互联网技术的创新业务 - P2P - 众筹 互补，不是颠覆 颠覆机会来自：弥补现有市场缺陷 2 资产和负债流动不匹配 小微企业，尤其个体工商户的融资需求不能得到满足 实体经济缺钱与中小投资者缺乏好的投资渠道之间的矛盾 金融运营及交易成本高 难，但机会在树梢，站着能摘的苹果不是你的 颠覆实现路径：举例 3 解决成本过高案例 - 保险业务：产品自定义、无营销成本、收益共分享，从风险业务变为服务业务 - 空间：银行网点，20万个 提供流动性案例 - 定期存款转让：0.35和4.75的差异，流动性的价值 - P2P小额债权转让 解决小微企业、个体工商户融资案例 - 4000万个体工商户，平均融资需求5万，期限从5天到三年 - 风险解决 颠覆：是金融生态的改变 共享、合作、建立生态圈是颠覆的基础 4 坚持公开、分享的互联网理念 - 数据、信息共享，信息孤岛无法形成生态圈，风控为例，如P2P风控 - 公开透明，赢得信任：解决信息不对称 分工合作，形成生态圈，而不是封闭平台，一家通吃 - 风险、服务、资金、信息等垂直体系 监管理念改变 - 从主体监管到行为监管：互联网 - 从准许做什么到不准许做什么 没有天敌的物种会灭绝，封闭的生态会腐朽 陆金所目前开展的P2P业务简介 5 聚焦个体经营者小额直接融资，平均4万 聚焦为中小投资者提供低风险、高回报、高流动性的投资机会 流动性管理 - 坚持一对一、不做期限错配 - 不做资金池 - 依赖互联网和投资者自己形成流动性 借款人 出借人 个体工商户 中小投资者 一对一借贷 出借人可以一对一转让借款 担保公司提供担保
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