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存款保险制度对我国商业银行影响及其应对策略 　　摘 要 近年来，银行业存在的不稳定性使存款保险制度进入人们视野，许多国家纷纷建立起存款保险制度。弄清存款保险制度的基本内涵，探索出适合我国国情的存款保险制度，十分必要。本文从我国金融机构的特殊性出发，分析了存款保险制度对我国商业银行的双重影响，提出了我国商业银行的应对策略。 　　关键词 存款保险制度；商业银行；影响；应对策略 　　一、存款保险制度的基本内涵 　　存款保险制度作为一种金融保障制度，具有高度的集中性。它要求各存款机构按一定比例缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序。 　　二、存款保险制度对我国商业银行的影响 　　（一）积极影响 　　首先，实行存款保险制度，有利于保护广大存款者和投资者的利益，提高公众对银行的信心，增强银行信用。自改革开放以来，我国银行业得到了迅速发展，但我国金融体制还不健全，金融市场还存在许多自身缺陷，银行由于债务而导致的信用危机将使存款者失去信心，再加上我国大多数居民属于保守型储蓄者，所以信用危机的发生对银行业的发展十分不利。其次，有利于提高银行同业间的竞争力，促进银行金融创新，加快银行改革步伐。在当前形势下，银行业越来越开放，地区性银行增多，金融创新和利率市场化改革步伐加快，在存款保险建立的初期，各大银行势必抢占市场份额，运用存款保险制度这一有利机制加大存款宣传力度，吸收客户，充分利用市场资源。这就使得各大银行展开激烈竞争，通过改善经营管理、创新金融业务等方式来提高市场占有率，同时也加快了银行改革步伐。最后，有利于防范商业银行风险。商业银行存在利率风险、信用风险、投资风险等多种风险，实行存款保险制度，有利于保护银行的资本金来源，当发生挤兑时，银行可以及时清偿债务，维持自身信用。 　　（二）消极影响 　　首先，存款保险制度可能引发道德风险。道德风险亦称道德危机，通常由信息不对称问题引起的。我国没有显性的存款保险制度，政府对自然人存款者负责全额清偿的“隐性存保”做法，这就会带来极大的道德风险。其次，存款保险制度担保的不可能是存户的大部分存款。一方面，每个客户的受保金额不会很大，另一方面，按通行做法，非居民存款、外币存款、同业及联行存款、银行集团成员或联营公司的存款、政府存款以及银行主要股东和高级管理人员的存款都将被撇除在保险范围之外。所以，存款保险制度的范围有限，再加上我国存款保险制度起步较晚，具有一定的局限性。最后，存款保险制度势必增加银行经营成本。在存款保险制度下，保险费将及时收窄银行的息差，每个客户的保额将直接影响到银行的付费基数，中小存户可能会因利率自由化而更加热衷于追求高利息，这就对银行盈利产生了负面影响，增加银行经营成本。 　　三、我国商业银行的应对策略 　　（一）积极实施存款保险制度，增强银行信用 　　存款保险制度的宗旨是保护存款人利益，积极参加存款保险，是我国商业银行向前发展的必然选择和时代要求。我国商业银行应着眼于中国金融体制的整体建设，认真考虑自身的风险性质和水平，做好分类调查，确保大数法则。商业银行可以在系统内部设置专门负责存款保险的部门，并将其与银行的表内表外业务相结合，提高经营效率。银行各部门要注重协调，信息共享，积极配合存款保险部门的工作，互相支持，力争建立起符合总体框架下的存款保险体系。制度创新是成本与收益并存的。商业银行是以营利为目的的企业法人，商业银行在发展存款保险业务的同时，要考虑其中的收益和成本，争取以成本最小化来达到利益最大化。 　　（二）加快转型升级，加强金融创新 　　商业银行是金融创新的主体，凡在金融创新上做出了特殊努力并获显著效果的银行，都取得了巨大的发展。加快转型升级，加强金融创新是银行业面临的经常性任务，也是银行业谋求发展的战略性任务，开展金融创新已经成为银行发展中不容忽略的重要方略。我国商业银行要不断推进业务创新，不仅经营资产和负债业务，还要经营中间业务，把中间业务做强；就贷款而言，期限上不仅要有长期、中期和短期，还应有远期期货交割；区域上既要有国内市场的金融业务，又应有国际市场的境外金融业务；功能上应集存、贷、结算和服务为一体；技术创新方面，商业银行还应该注重市场创新、管理创新和组织创新。 　　（三）注重风险体系建设，防范风险 　　在存款保险制度下，商业银行的风险也有所提高，所以商业银行要加强风险体系建设，防范存款保险制度带来的潜在风险。在社会主义市场经济条件下，面对瞬息万变的市场和激烈的竞争，潜在的风险可能转化为现实风险，我国商业银行必须树立风险意识。就信贷风险而言，银行要建立信贷风险“预警”机制，扩大抵押贷款比重，把贷款的