存款保险制度对我国金融主体影响及其应对策略.docVIP

存款保险制度对我国金融主体影响及其应对策略 　　摘要：在利率市场化的背景下，我国及时推出了存款保险制度。存款保险制度的建立，势必会给金融业带来一系列的影响。本文在对存款保险制度进行介绍之后，着重探讨了存款保险制度的推出对金融系统中各金融主体的影响，并在对各主体比较和分析之后，提出了相关的建议。 　　关键词：存款保险制度；金融主体；风险 　　中图分类号：F832 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）010-000-02 　　一、引言 　　（一）建立存款保险制度的背景 　　存款保险制度和普通保险类似，存款保险基金管理机构担当保险人这一角色，缴纳存款保险金的各存款性金融机构担当被保险人这一角色，当“被保险人”发生经营危机时，“保险人”对其提供救助并且对储户的存款给予补偿。中国经济进入转型关键期，在推进经济改革的同时，势必要进行金融业的改革创新。去年央行宣布取消对各银行的存款利率管制，这虽然有力地推动了我国利率市场化的进程，但容易造成各存款性金融机构间更为激烈的竞争。为了维护我国在经济转型时期、金融改革过程的稳定，特别是保证利率市场化的平稳推行，存款保险制度应运而生。 　　存款保险制度自去年5月1日实施至今，似乎对我国经济金融并没有产生较大的作用。首先是因为存款保险制度在我国实行时间尚短，许多措施正在摸索检验之中，如对各银行开始并未进行差异化收费而是统一征收，有关保费收取的依据正在进一步地完善之中。其次，我国的银行系统一直以来都处于比较稳定的状态，虽然我国正在推动利率市场化，但由于惯性作用银行业在初期并不会产生较大波动。尽管如此，存款保险制度的建立仍是我国利率市场化过程中的关键一步，对于维护存款人的利益，提高公众对存款类金融机构的信心，维护金融系统地稳定有着重要的作用。 　　（二）建立存款保险制度的必要性 　　1.提高存款人对存款类金融机构的信心，避免挤兑风险 　　在存款保险制度建立以前，由于缺乏显性的保险制度，无法很好地维持公众对存款类金融机构的信心，所以有关银行经营不善的传闻可能会导致挤兑风险。以射阳农商行为例，2014年3月24日，其庆丰分理处遭遇上千群众挤兑，造成这一现象的是一则该银行要倒闭的传言。[1]发生群众挤兑会给该金融机构代来流动性风险等一系列风险，若不能合理处置，传言便可能演化成真正的风险。存款保险制度的建立将原本对存款类金融机构的隐性担保显性化，能够增强群众对存款类金融机构的信心，即使有倒闭传言出现，存款人知道有存款保险基金保护存款，能在一定程度上避免挤兑风险。 　　2.完善存款类金融机构退出机制，维护金融市场稳定 　　在存款保险制度建立以前，银行破产的成本大多由国家进行承担，而且我国也没有关于银行倒闭的明确的法律，使经营不善、存在较大风险的银行不能有序地推出市场。[2]存款保险制度将国家承担的重担分摊到各个银行，在其发生破产时，能够及时得到援助。存款保险制度的建立，对于筛选那些经营不善、面临巨大风险的银行，保障他们有序地退出市场，对银行业的公平竞争和金融环境的稳定有着重大的意义。 　　3.促进存款类金融机构稳健经营，是推行利率市场化的必要条件 　　随着利率市场化的推行，国家逐步放开对银行存贷款利率的限制，金融机构之间的竞争将更为激烈，同时其经营风险程度也将提高，存款保险制度将是利率市场化进程中的稳定器。首先，我国存款保险制度实行的是差异费率制，各银行为了降低其经营成本，必然会重视对其经营风险水平的控制；其次，由于存贷款利率的放开，可能会导致金融机构采用激进的经营方式来提高其盈利水平，加大其经营风险，导致经营不善造成的倒闭。存款保险制度能够对此类金融机构进行“兜底”及“清理”，避免恶性影响在金融系统中的传染，维持金融系统的稳定。 　　4.保持货币政策的独立性，有利于维持人民币稳定流通 　　在存款保险制度中，通过各存款类金融机构所交的保费，专门成立了存款保险基金。我国的存款保险制度中，该基金属于事先筹集的，每六个月缴纳一次，专门用来对存款类金融机构进行担保。这就避免了在发生突发状况时需要增发基础货币的现象，有利于保持货币政策的独立性，同时也有利于维持人民币的稳定。 　　二、存款保险制度对金融主体的影响 　　（一）存款保险制度的建立对政府部门及中央银行的影响 　　1.从政府层面来说，在存款保险建立以前，都是由政府为金融机构提供隐性担保，存款保险制度的建立，有专门的存款保险基金来行使这一职责，无疑大大减轻了政府的负担。其次，以存款保险制度来置换政府的隐性担保，也是符合更好地让市场在经济体制中发挥作用这一方针，有利于我国形成更加成熟的经济市场体系。[3] 　　2.从中央银行层面来说，根据存款保险条例，是由中央银行担任存款保险基金管理人这一角色。之前央行作为金融机