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关于农业保险与农村信贷互动机制研究分析 　　摘 要：目前随着社会的不断发展，我国也逐渐地完善农业保险措施，并且也完善了农业保险的相关制度，但是却无法将二者有效地结合，无法使农村农业生产主管单位和主管部门形成有效的管理系统，这将会阻碍农村产业链的运转。对我国农村中农业保险发展现状进行分析，并探讨农村的信贷和农业的保险之间进行互动的理论前提和基础，在此基础上研究二者互动过程中所衍生出来的模式和表现出的特点，最后重点分析相关影响因素，提出相关解决措施。 　　关键词：农村；农业；信贷；保险；互动机制 　　中图分类号：F830 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2015）07-0084-03 　　引言 　　随着国家对农业的重视，并且出台了很多政策来促进农业的建设发展，使农村的经济建设逐渐蓬勃发展起来，同时在很大的程度上也促使着农村走入金融领域，保险与信贷则是一个很好的表现形式。随着农村农业发展规模的逐渐增大，对资金的需求量也不断增加，但是由于受到传统的模式和体制的限制与干扰，相关的机构和部门对农村市场不够重视，导致了农村信贷市场发展处于停滞状态。不仅如此，信贷机构或其他金融机构也逐渐将业务的侧重点转移到了城镇，对于农村市场采取紧缩政策，这就使得农村对于资金的需求得不到满足。因此，为了改善这一现状，必须对相关的机构和部门进行深入的研究了解，作出指导性的建议。 　　一、我国发展农业保险的现状 　　（一）我国发展农业保险的现状 　　早在20世纪80年代初期我国出台农村农业保险政策，但是在此之后农业保险的发展仅仅是持续一段时间，之后便停留在原地踏步的阶段。针对这种现象，我国开始了对农业保险深入系统的研究与探讨，并试图重建农业保险体系，推动其正常运转。在本世纪初期，国家对农业保险的建设和发展做好统筹规划，并进行了阶段性的部署，制定出“主抓试点、层层推进”战略方针，之后便开始正式的农业保险系统的启动。2006年国务院出台了针对农业保险的高级文件，使农业保险进入了政策性阶段，文件明确规定了国家和地方对于农业保险共同进行政策性的补助，并以吉林等六个省作为相关试点，这意味着中国农业保险工作的开展进入了一个更高的层次[1]。 　　（二）农业政策性保险的主要内容 　　1.核算的方法以及补贴的规格：国务院对于农村产业以及政策的形势建立起了对于农业保险补贴性的制度，并对保险费用以上缴国库的方式进行统一支配管理，以政府的宏观调控为导向，通过市场经济的方式进行市场化的运作，并协同相关政府主管部门支撑起农业保险的政策制度。将这一支持性政策进行广泛的推广，使农民通过较小的资金投入，来避免大风险的出现。在这一政策的具体推进中，对不同的产业进行区别性的对待，对于农村种植业政府要采取大力扶植的方针，相关的保险补贴费用政府承担五分之四，余下的五分之一由种植户自行承担，对于保险相关资金的管理做到对每一个种植户进行单独的储存，核算过程也是分别进行，保障种植户相关信息的必威体育官网网址程度，对财政运作进行密切的监督，经办保险机构提取总保费的四分之一作为机构的储备资金[2]。 　　2.理赔的形式和规格：农村种植业在进行保险理赔时，需要根据相关的协议和法律规定，以及种植户损失的具体情况来选择理赔的方式、划分赔偿的责任、确定赔偿金额。在农业种植的理赔规格上，首先按照相应比例进行赔付，就是说通过计算投保部分的农作物中损失部分占投保总数的比例，以此来确定种植户损失的成本，然后通过相关的理赔规定进行理赔金额计算。其次就是绝对免赔率和起赔点，种植业的理赔起点根据相关规定确定为30%，这就意味着投保的农业生产作物遭到自然灾害的损害占总体的比例百分之30%～80%时，才能够获得赔偿，并按照农作物生长特征和生长情况确定赔偿的比例和金额。如果损失比例在15%以下则不予赔偿，80%以上则进行全额赔偿[3]。 　　二、分析农村的信贷和农业的保险互动的理论基础 　　（一）农村的信贷和农业的保险进行互动的前提条件 　　首先只有从政策的高度上建设起农业保险的制度，二者才能进行良性互动。商业化的市场农业保险在社会中的发展一直处于停滞状态，无论是从供给方面，还是从需求方面都没有强烈的反应，使农业保险难以发挥作用。若是二者进行业务上的合作，不仅能够降低农业信贷的风险等级，还能够降低农业保险的运营成本[4]。 　　其次，农业保险能够极大地推动农业信贷资源配置实现“帕累托改进”。农村的信贷一端是贷款者，一端是借款者，贷款者多为各大信贷机构，借款者多为农民。但是由于农民的劳动生产受到诸多原因的影响，所以它的经济收益存在着很大的变数，一旦出现自然灾害，不仅会对农民造成严重经济损失，同时也会影响到信贷机构的款项回收。虽然金融信贷机构完全可以按照相关规定提高信用贷款的利率，但是这样一来就会极大地伤害到