关于农村信用社风险管理几点建议.docVIP

关于农村信用社风险管理几点建议 　　 【摘要】本文在介绍农村信用社所面临的风险现状的基础上,提出了强化农村信用社风险管理的几点建议。 　　【关键词】农村信用社 风险管理 建议 　　 　　 随着河南省农村信用社改革步伐的深入进行,农村信用社所面临的风险也更加复杂化,应及时掌握信用社的风险状况。下面就结合河南省目前农村信用社的风险管理现状,提出一些风险管理的对策及建议。 　　 　　 1.河南省农村信用社风险管理现状 　　 　　 1.1风险管理部门职能不清、权责不明 　　 风险管理部分的独立有效运行,依赖于风险管理部门的科学设置,依赖于其“全面性、审慎性、有效性、独立性”原则的认真贯彻执行。目前河南省大部分联社虽按照此原则设置了风险管理部门,但是责权不明,还有待进一步明确风险管理部门人员岗位职责,以确保风险管理部职能的发挥。 　　 1.2资产配置单一,加大了信用社的风险 　　 由于受农村金融市场不发达的影响,使得农村信用社的资产配置过于单一,主要以贷款为主,而贷款又面临着较高的信用风险。而对于其他资产如银行承兑汇票、贴现、银行间债券市场投资等资产业务很少涉及,有的地方甚至还未开通这项业务,这不利于农村信用社对风险的分散。 　　 1.3风险防范意识薄弱,没有形成一套完善的风险预警机制 　　 农村信用社根源于农村,对风险的监管和治理处于相对落后的状态,一方面淡漠的风险防范意识使得对风险的防范主要以事后补救为主,形成风险或者出现了问题才去治理。另一方面没有一个相对完善的风险预警体系,无法对风险进行详细的分析和评价,另外对于风险的处置方案缺乏弹性,管理手段过于单一。 　　 1.4与其他商业银行相比,信用社还存在员工素质不高的风险 　　 农村信用社没有真正的实现市场化运作,尤其在工作人员的聘用上,基层信用社员工近亲繁殖比较普遍,员工的平均知识水平普遍较低,专业知识更是无法与其他金融机构人员相媲美,这使得在职员工的文化素质、政治素质、业务水平、服务质量、经营理念等方面与目前信用社的发展不相适应,而这些往往又会造成责任心的空缺,如知法犯法、信息统计中误差过大、金融人员贪污腐败等等,进而造成经济损失,带来巨大风险。 　　 　　 2.完善农村信用社风险管理的几点建议 　　 　　 2.1明确风险管理部门职责,建立全面的风险管理体系 　　 各信用社要树立全面风险管理理念,以风险管理委员会为核心,合理界定客户部门、信贷管理部门与风险管理部门的职责并做好协调配合。按照统一的标准对各类风险进行测算,依据全部业务的相关性进行控制和管理,建立符合农村信用社实际的精简、高效、科学的风险管理体系。一方面对业务经营的每个环节按照规范的操作程序;另一方面,在整体风险管理上将信贷风险、市场风险和其他风险纳入到统一的体系中。同时,找出风险点加以控制和管理,确保农村信用社在自身资本可以承受的风险总量内达到利润最大化。 　　 2.2提高员工素质,优化升级现有的风险预警体系 　　 预警系统受到外部宏观环境的影响,随着外部实际情况的变化,要不断的在实践中对金融风险预警体系进行调整和优化,升级、改造现有系统,进一步完善现有风险预警机制,强化风险预警。另外,要求相关工作人员必须具备一定的金融学方面的专门知识和理论,因此,必须加强对农村信用社工作人员的培训工作,以适应建立金融风险预警的需要。 　　 2.3加强信贷风险体系和风险管理责任制建设 　　 加强信贷风险农村信用社必须做好以下工作:一是要健全信贷决策体系。纵向上由省联社――市级办事处或市级联社――县联社(县级农合行或农商行)――基层信用社或支行四级组成。横向上由本级行信贷决策委员会、贷款审查部门,贷款经营部门和贷款稽核部门组成;二是精心构筑制度、舆论、法律“三道防线”。在推行纵横制约的审贷分离制度的同时,积极推行三查分离制度,随时监测和反映企业的生产经营、资产负债以及借款结构和风险度变化情况,对贷款质量做出预警,依据预警,果断采取措施。并通过社会监督,促使信贷人员照章办事,合规放款。对新发放的各项贷款,必须保证借款合同、借款借据、担保意向、财产抵押和有关凭证符合法律程序和规定,具有法律效力。三是健全信贷资产管理责任制。 　　 2.4制定全面的风险识别、计量、监测、报告程序 　　 信用社风险管理委员会应整合现有内部控制资源,统筹制定信贷风险、市场风险、流动性风险、法律风险等风险的识别、计量、监测、报告制度、程序和方法,实施信用社全面风险控制技术,对各类风险进行持续监控。应遵循《巴塞尔资本协议市场风险修正案》及《控制指引》有关资金业务内部控制要求,制定适合本社控制需要的控制程序。要针对信用社需求进行控制程序开发。同时,借鉴国际化质量标准体系,层层制作场所文件;在各操作层面按部门、县联社