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对农村支付结算环境建设发展探讨 　　摘要：支付体系是经济金融体系的核心基础设施，作者通过对文水县支付结算体系环境建设的调研，提出了加强农村支付体系建设、改善农村支付环境，促进城乡金融资源均等化的对策建议。 　　关键词：金融 支付体系 结算 　　近年来，为发挥支付结算支持三农、服务三农的功能，人民银行积极采取措施加强农村支付服务环境建设，充分发挥各商业银行和相关经营机构的积极性，从拓展支付清算网络、推广非现金支付工具等方面采取了一系列措施。现结合文水县农村支付结算环境建设情况进行探讨。 　　一、文水县农村支付结算环境建设基本情况 　　文水县占地面积1064平方公里，总人口42万，12个乡镇，自然村199个，行政村的基础设施完善，达到了路通、电通、水通；村村通电视、电话、互联网。 　　1、文水县具有支付结算功能服务网点分布情况。文水辖区内共有支付结算功能服务网点31个，其中位于县城18个，位于乡镇13个，农村信用社是农村乡镇支付结算服务的主要力量。 　　2、农村支付系统及非现金支付工具建设情况。目前位于乡镇的11个农村信用社接入大、小额支付系统，2个邮政银行网点未接入大、小额支付系统，只能办理存取款业务。截止2012年底，文水农行、信用社在全县12个乡镇199个行政村设立便民服务点601个，农行发放惠农卡9.3万张，布放“村村通”转账电话506台、POS机149台、ATM机14台。行政村便民服务点设立在有营业执照的便民店、小超市、企业、信用服务站，便民服务人员由店主、企业财务人员、信用服务站联络员兼任，业务种类有“村村通”转账电话、助农取款“银行卡+POS机”、ATM机，全年业务量金额400余万元，交易量小，业务量少，未真正发挥出“便民、惠民”的作用。 　　二、农村支付结算环境建设中存在的问题 　　1、金融网点少，农村金融资源配置不合理。随着国有商业银行股份制改革的推进，乡镇金融机构服务网点大量撤并，农行原有的12个乡镇营业所撤销了11个，工行、农行、农发行、建设银行的11个具有支付功能的机构全部在县城，县城以外的其它11个乡镇只设有11个农村信用社、2个邮政银行，远远不能满足当前新农村建设的需要。农村金融机构空白和覆盖率低，造成了农民无法享受普惠制金融服务，农村金融机构竞争不充分，服务水平、质量得不到有效提高，农村金融资源无法合理有效配置。 　　2、支付结算宣传力度不够广泛，农民支付结算知识欠缺。由于受传统支付结算习惯和农村资金流动较小等因素的影响，绝大部分金融机构把结算业务的宣传重点都放在了县城的大客户和优质客户上，导致广大农村的零散小客户几乎没有接受过正规的宣传知识，结算知识的普及程度非常低，绝大部分客户对现代化的大、小额支付系统、集中代收付功能根本就不清楚，对信用卡支付、网上支付等新型支付结算工具的操作流程不熟悉，对其使用的安全性、便捷性认识不够，加之银行卡犯罪的频发，从而造成广大农民不会使用或不敢使用现代化的支付结算工具。 　　3、支付服务功能差，不能满足当前业务发展需求。截止2012年底，文水农行、信用社在全县12个乡镇199个行政村设立便民服务点601个，农行发放惠农卡9.3万张，布放“村村通”转账电话506台、POS机149台、ATM机14台。存在网点少，服务范围窄的问题。 　　四是人员素质低。便民服务点主要以便民店、小超市为主，营业人员为店主，年龄偏大，文化程度低，没有金融知识，从机器的操作、资金运行的管理上都不规范，影响业务的推广。据调查，文水农行的506部“村村通”转账电话，只有1/3约100多部在运行，从2012年12月11日以后，银联公司停止向便民服务点支付手续费，文水信用联社安装的134台银行卡助农取款机已全部停止办理业务。 　　三、对策及建议 　　1、增设服务网点，合理配置农村金融资源。为了解决农村金融机构空白和覆盖率低，农民无法享受高效快捷的金融服务等问题，地方政府和人民银行应联手着重加强银行业金融机构组织建设，鼓励各类金融机构进入农村市场，延伸服务触角。积极引导和扶持农村金融机构增设网点，各级政府对农村地区的重点金融机构给予政策和管理上的优惠和扶植，适度调整和放宽农村地区银行业金融机构准入政策，降低准入门槛，积极引导村镇银行、农村资金互助组、小额贷款公司等新型农村金融机构在农村布点，弥补国有银行机构撤出农村市场的不足。形成组织机构健全，服务种类多样、覆盖地域广泛、服务质量优良的农村银行业金融服务组织体系。 　　2、加强宣传培训，提高农村居民对支付结算系统及非现金结算工具的认知度和使用意愿。宣传要紧密结合农村和农民实际，在实效上下功夫，把宣传内容与农民的知识特点、认知特点、欢迎特点相结合，运用最朴实通俗的语言、灵活多样的宣传方式，使宣传贴近农民生活，将宣传内容真正让农民弄懂、弄通、会用。要建立支付