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探讨非银行金融机构业务中问题及对策 　　摘要：我国的非银行的金融机构主要由保险、证券以及信托和基金公司这几类所组成。随着近此年来我国的经济发展速度日益中快，企业与客户手中的闲钱越来越多，包括非银行金融机构在内各种理财业务也开始蓬勃兴旺起来。但是，在其业务拓展的过程中存在有不少的问题，必须引起我们的关注。文章将重点介绍非银行金融机构业务中的问题及对策，以供同行参考。 　　关键词：非银行金融机构，业务，问题，对策 　　中图分类号：DF433文献标识码： A 　　 　　前言 　　在我国，由于非银行金融机构理财业务的发展刚刚起步，弊端正集中显现，但随着我国市场经济制度的健全，以及非银行金融机构理财人员专业技能的不断提高，非银行金融机构理财业务将逐渐专业化. 　　一、 我国非银行金融机构在理财业务中所存在的各种问题 　　1、非银行金融机构的理财能力有待提高 　　我许多的非银行金融机构对于理财业务的营销非常重视，但对于其理财能力则没有给予足够的关注。理财业务的营销手段是非常的重要，但是真正能够吸引并且留住客户的是其实际的理财效果。理财业务是为客户的资产提供专业化的保值增值服务，成功的理财的服务以通过专业的理财人员来为客户在世界范围内寻找高回报、低风险的投资良机。可是非银行金融机构在这些方面所做的努力确实急需改进，其投资理财的业务范围很小，并且对于各种可能发生的风险不能够准确的预判。而且现在国内真正懂得理财业务的专业人员较少，这样让非银行金融机构的理财成果大打折扣。金融机构需要有数量足够的专业人才，这样对于理财业务的开展将更为有利。 　　2、各非银行金融机构的理财业务同质化现象较为严重 　　理财业务通常划分为三大类：一类是现金管理式的理财业务；第二类是通过在资产方面投资以获取资产溢价的理财业务；第三类是挂钩型的理财业务。第一类是采用代办结算的办法来对那些资金以及税款来进行代为办理，这样能够通过时间差等操作办法来增加所获取的资金收益，有效地减少资金成本方面的支出。一旦所代为办理的资金达到原先所预定的规模时，就可以将资金按照先前的约定汇到客户的账上。第二类是通过将资金投放在风险与收益都比较确定的项目上，而收益的来源主要是资产的增值部分，也就是溢价。第三类挂钩型的理财业务则较为激进，含有高风险与高收益的特征，一般的投资方向是金融衍品或者期货之类，其所获取收益的大小往往与汇率、石油等有直接关系。 　　3.非银行金融机构违规违章,潜伏着一定的金融风险 　　非银行金融机构突出问题即超范围经营,资产质量低下。盲目扩大规模,用虚假资金来掩盖日益增加的未偿负债,掩盖亏损的“黑洞”;证券回购违章严重,除诈骗外,还有相当多的到期债务尚未偿还;有些信托投资公司利息虚收、资产虚增,实际上已是资不抵债;一些金融机构违规从事金融期货交易,造成巨大损失;发行的企业债券不能如期偿还,可能会发生社会问题;社会乱集资有所抬头,给金融机构带来一定压力,甚至危机到银行支付。这些问题表明,金融风险正在积聚和扩大,而且随着监管的强化,更多的问题还将逐步暴露出来。 　　4.非银行金融机构管理法规不健全 　　目前除了《保险法》和近期出台的《典当行管理办法》外,信托、证券、财务公司、投资基金等非银行金融机构都没有比较成熟的法规来规范和约束其经营行为,距今十年的《金融信托机构管理暂行规定》已远远滞后于金融形势发展的需要,至今没有新的大法和规章出台。 　　二、有效推动我国非银行金融机构理财业务发展的建议 　　1、理财服务向多样化发展，满足不同层次的客户需要 　　为了能够更好的发挥出非银行金融机构的理财能力，让其业务能力尽快的实现与国际同行的接轨，非银行金融机构需要依照不同层次客户的不同需要来开展有针对性的个性化服务，并且为客户量身定做理财方案。例如，可以考虑推出年金市场的专项理财，因为年金市场可以由收益预期较为稳定，风险低，时间长等特点，而且目前此项业务在国内才兴起不久，市场空间极为广阔，推荐客户将闲置资金投往年金市场可以为非银行金融机构以及客户提供高回报的收益。近两年以来，我们国家的通货膨胀趋势日益显现，非银行金融机构可以乘此机会推出与CPI相衔接的理财项目，让理财收益能够赶得上CPI，充分实现客户对于原有资产保值的要求。可以通过设计出多样化的理财计划，让不同的理财项目进行良好的组合，来满足客户的多种需要。 　　2、健全非银行金融机构理财业务的相关法律法规 　　我们需要有健全的法律规范来约束非银行金融机构的业务行为，同时也能够有效地维护好非银行金融机构的合法权益，其法律规范需要遵循法律一贯的原则，即公平、维护委托人的合法权益以及适度的原则。只有在此三项基础之上构建起来的法律规范才能够不偏不倚。同时对于保险、证券以及信托和基金公司的理财业务来专门设立好有