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保险理财与保险消费者权益保护之道 江西财经大学金融与统计学院保险系主任：刘紫云教授 一、保险基础知识 二、保险保障与理财 三、保险消费者权益保护 一、保险基础知识 1、风险与商业保险 2、保险基本原则 3、保险期限 1、风险与商业保险 浙江5名遇难儿童死因今将公布 家属拟追究责任??2010年02月24日02:11??扬子晚报 北京时间2月27日14：34，智利发生里氏8.8级特大地震，震中位于智利首都圣地亚哥西南339公里。目前已造成750人死亡…… 2、保险基本原则（保险的约束条件） （1）近因原则 （2）保险利益原则 （3）最大诚信原则 （4）损失赔偿原则 （5）代位求偿原则 （1）近因原则 是判断发生的事故是不是保险人应该承担赔付责任的原则。（约定事故） 案例一 某人买了意外伤害保险，一天，他驾车外出遭遇车祸，住院2个月，身体完全康复出院。事后，他拿着住院发票，要求保险公司保销她的医疗费，保险公司应该给他报销吗？ 不行。因为意外伤害保险只承担死亡、残疾责任，而不承担医疗费责任。某人要想获得这笔医疗费的赔偿，必须购买意外伤害住院医疗保险。 案例二 王女士2005年1月买了意外伤害保险。2005年8月，她被一辆中速行驶的轿车轻微碰擦了一下，顿觉胸闷头晕。不幸在送往医院途中病情加重，最后在医院不治身亡。医院的死亡证明书指出死亡原因是心肌梗塞。王女士家人拿着有效保单及死亡证明等资料，向保险公司索赔，保险公司拒赔。 王家人索赔理由：如果不是车辆碰擦，就不会跌倒引起心肌梗塞，更不会导致死亡,保险公司推卸责任。 保险公司：导致死亡的事故为非保险事故，不属于意外伤害，因此不予理赔。 日本经典案例：交通事故后被害者自杀 受害者Ａ乘坐丈夫Ｘ驾驶的私家车去购物。当车辆在商场交管人员引导下，打开转向灯，准备进入商场的停车场时，突然被从前面疾驶而来的加害者Ｙ１所驾驶的卡车撞击，致使Ａ头部、颈椎和背部不同程度受伤，且头部的外伤引起视神经也受到损伤。 交警现场勘察，认定Ｘ在驾驶过程中没有任何违规行为，这起事故完全是Ｙ１的过错。因此，Ｙ１和Ｙ２（Ｙ１投保的保险公司）向Ａ支付了所有的医疗费用以及精神抚慰费。 （2）保险利益原则 判断什么人买的保险合同有效 《保险法》第十二条第一款：人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。 《保险法》第十二条第二款：财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。 《中华人民共和国婚姻法》规定： 有负担能力的祖父母、外祖父母对于父母已经死亡的未成年的孙子女、外孙子女有扶养义务；反之有赡养义务； 有负担能力的兄姊对于父母已经死亡或父母无力扶养的未成年的弟妹有扶养义务。反之有赡养义务。 儿媳对儿子已经死亡的公婆或女婿对女儿已经死亡的岳父母也有可能尽主要的赡养义务。 案例四 4岁小女孩芳芳因父母在外地工作，暂时由上海的外公抚养。外公为芳芳买了一份定期寿险，并指定受益人为自己。半年以后，芳芳因意外事故死亡，外公与芳芳的父母同时向保险公司提出索赔。外公认为保险的投保人是自己，受益人也是自己，因此这笔保险金应归其所有；而芳芳的父母却坚持他们才是女儿的合法抚养人和合法继承人，双方争执不休。 保险金应归谁所有？ （3）最大诚信原则 投保人在买保险时，无论过失、还是故意不如实告诉保险公司有关情况，视为违反最大诚信原则，合同自始无效，保险公司可以拒赔。 ★但是受“不可抗辩条款”制约。 案例七 梅艳芳生前瞒报病情 保险公司拒赔巨额保金??2004.1.12 ? 梅艳芳2002年得知患病后，为母亲的生活打算，在已有一份2千万保险的情况下，又买了一份保额为1千万的保险。 阿梅鉴于巨星身份，一直不敢公开病情，治病也在高度秘密下进行。2002年她再买一份新保险时，也是怕患癌的秘密遭泄露，所以，不敢在保单上申报病情。结果阿梅这份供了一年多的保单，保险公司以漏报病情为由，拒绝赔偿千万保金，但退还了所交保险费。 梅妈最终只获得2千万元的赔偿。 （5）代位求偿原则（人身保险不适用） 第六十条第一款： 因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 《保险法》第六十二条 除被保险人的家庭成员或者其组成人员故意造成本法第六十条第一款规定的保险事故外，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利。 3、保险期限约束 事故必须发生在保险合同有