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关注制约村镇银行发展五大难题 　　【摘要】本文通过剖析我国村镇银行的发展现状，针对其在发展中存在的主要问题，提出具体的对策建议，以期通过政策支持和引导，推动村镇银行持续稳健发展。 　　【关键词】农村金融；村镇银行；存在问题；政策建议 　　为有效解决农村地区银行网点覆盖率较低、金融服务不充分等问题，我国从2007年开始了村镇银行组建工作。经过5年多时间发展，全国村镇银行的机构数量明显增长，经营规模稳步扩大，信贷支农作用逐渐发挥。但存在的诸如金融创新能力和资金筹措能力较弱、市场定位不够明确、经营独立性不足等问题，严重制约了村镇银行下一步发展，需要尽快采取措施加以解决。 　　一、村镇银行的大量组建为农村金融带来新活力 　　截至2012年9月末，全国已组建村镇银行达799家，如包含部分村镇银行开立的支行，全国已有1200余家村镇银行，除西藏尚没有村镇银行网点外，其它省份均有分布。村镇银行各项经营指标较好，截至2012年6月末，全国已开业村镇银行资产总额为3190亿元，资本充足率达28.6%，高于全部金融机构15.7%；贷款余额1782亿元，其中农户和小企业贷款余额分别为600亿元和841亿元，合计占比81%，高于全部金融机构56.9亿元；不良贷款率0.2%，低于全部金融机构0.7个百分点；拨备覆盖率860%，高于全部金融机构570个百分点。 　　村镇银行的大量成立，为农村金融市场带来了新的活力，较好促进了农村地区经济发展和新农村建设。一是大幅增加了农村地区银行业金融机构网点数量，提高了农村金融服务覆盖率。截至目前，村镇银行网点已覆盖全国60%以上的县（市），开设的分支机构达到了400余家。二是允许企业和个人参股村镇银行，调动了社会各类资本到农村地区创业发展，增加了农村地区资金供给。三是通过设立村镇银行，引入“鲶鱼效应”，有效增加了农村金融市场的竞争，提升了农村地区整体金融服务水平。四是村镇银行吸收的存款必须在当地发放贷款，不存在资金外流现象，缓解了农业银行、邮储银行等其他农村金融机构对农村资金的“抽血”问题。 　　二、当前村镇银行发展中存在的主要问题 　　（一）资金筹措困难，存款稳定性差。由于村镇银行采取独立法人的运作模式，成立时间短，品牌效应差，缺乏足够的社会认可，且不能直接接入人民银行的大小额实时支付系统，结算系统不畅，造成存款市场上的竞争力先天不足。目前，全国正式营业的村镇银行有2/3以上余额存贷比超过70%，且多数村镇银行的存款主要来自对公存款，储蓄存款占比较低，存款稳定性差。尽管由于村镇银行刚起步，监管部门对存贷比指标并未严格限制，但这种负债结构容易受存款单位领导变动及决策变化等因素影响，尤其在季末商业银行存款考核时点上，大量存款撤出，易对村镇银行流动性造成冲击。 　　（二）目标客户群与农村信用社重叠度较高。多数村镇银行虽然将服务对象定位于当地小微企业、个体工商户、农户，但普遍要求有相应资产进行抵、质押，或必须有国家公务员、电力、电信、烟草、银行等国有控股企业、全民所有制地方大中型企业或县级以上医院、学校等稳定单位的具有中等以上收入的正式员工作为保证人。受担保抵押条件限制，村镇银行的目标客户群与农村信用社趋于同质化，基本上处于与农村信用社抢占县域优质信贷资源的状态，大量缺少抵押担保条件的农村地区的贷款人仍无法获得贷款。 　　（三）金融产品创新能力偏弱。目前村镇银行开办的业务品种，大多数仍局限于传统的存贷款业务，与传统涉农金融机构的金融产品基本同质化，并无明显竞争优势。虽然其在金融产品和服务创新方面的需求已开始凸显，但由于金融创新成本较高，业务人员数量少，综合素质有限，大多数村镇银行创新力较弱，尤其是在无抵押、无担保的贷款模式方面尚无突破，信贷产品与广大农民和小微企业的实际需求差距较大。 　　（四）受发起行控制较深，经营独立性不足。从村镇银行的股权设置看，虽然民间资金也占有一部分股权，但是《村镇银行管理暂行规定》中明确规定，村镇银行的最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构，并且最大银行业金融机构股东（发起行）持股比例不得低于村镇银行股本总额的20%。发起行对村镇银行占有绝对控股地位，致使村镇银行在成立初期相当于发起行的一个分支机构，人员管理、业务经营诸多方面都受到约束，自主经营权难以发挥。如某村镇银行，共34名员工，其中董事长、管理层等6人均是其发起行下派人员，导致该行高层人员无论从思想上还是业务发展上，均无法脱商业银行的影子，每项贷款都要报发起行审批，无法适应当地经营环境。 　　（五）潜在一定的风险因素。一是信用风险高。村镇银行的服务对象主要是县域的农户或企业，信用意识较差，而农业作为高风险低效益行业，自然风险和市场风险影响较大。二是易发生操作风险。村镇银行的部分中层、客户经理及临柜人员多数为新招聘