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浅析国内商业银行个人理财业务现状、存在问题及对策 　　摘要:随着市场经济的发展,商业银行个人理财业务正逐步成为商业银行下一步发展的重点业务。各商业银行纷纷推出形式多样的个人理财业务。但我国银行个人理财业务还存在一些急待解决的问题。本文首先分析了我国商业银行个人理财业务的现状,接下来得出我国商业银行个人理财业务发展存在的问题;最后提出对策与措施。 　　关键词:国内商业银行 个人理财业务 现状 问题 对策 　　自金融危机爆发以来,国内大多数居民都将投资于证券与房地产业的资金撤回到银行,以确保资金的安全。在这种情况下,居民对于银行相对稳健的个人理财业务的需求也就变得越来越旺。国内个人理财业务己呈现出巨大的发展潜力。不过,国内商业银行个人理财业务仍处于起步阶段,理财市场规模较小。虽然业务发展较快,但还存在一些亟待解决的问题。因此,本文试图就目前国内商业银行个人理财业务的现状和存在的问题,提出一些合理化的建议和对策。 　　1、国内商业银行个人理财业务的现状 　　国内商业银行个人理财业务刚刚起步。在西方发达国家,商业银行个人理财业务经过多年发展已经趋于成熟,服务内容丰富、方式多样。而个人理财业务在国内还处于新兴阶段。与他们相比,国内商业银行个人理财业务发展明显滞后,在思想观念、发展理念、营销策略、科技支撑、产品创新、综合服务等方面都存在明显的不足。 　　个人理财产品不断丰富。长期以来, 我国银行对个人的金融理财服务仅仅局限于储蓄、代收、代付等简单的业务。但目前的理财产品正由单一固定型收益向高风险高收益的理财产品转变,可以分为:证券类理财产品,新一代的QDII理财产品,结构性人民币理财产品,更好的结合了市场。这些理财产品为客户提供存取款、信用卡、汽车和房屋等各种消费贷款、办理保险、买卖股票、基金和债券等金融产品等一揽子金融服务,已经取得了不错的成绩,且增速喜人。 　　理财服务模式不断升级。个人理财的品种由简单的储蓄与代理代收等业务演变为多种产品服务体系;各家商业银行相继建立了自己的系统,如电话银行、网上银行等;“个人理财中心”不断升级,服务模式??破传统的柜面服务。 　　理财风险控制小有建树。银监会针对理财业务发展中暴露出来的问题先后出台了一系列的政策法规,规范金融市场,为促进商业银行个人理财业务持续健康发展,提供尽可能的保障。 　　2、国内商业银行个人理财业务的存在问题 　　2.1 分业经营限制发展 　　我国现阶段实行的是分业经营的金融政策和体制。银行、证券、保险这几个行业的市场处于相对分隔状态,他们只能在各自行业内为各自的客户理财。在这种经营模式下,商业银行提供的个人理财服务,只能停留在咨询、建议或者方案设计方面,不能真正代理客户进行组合投资。客户只能凭借自己的投资理念去证券、保险业投资,要实现资产的增值是有很大的风险的。可见,这种金融政策和体制限制了个人理财业务的发展空间。 　　2.2 理财产品创新不足 　　目前,各商业银行个人理财业务产品大同小异,设计上更多的是把现有的业务进行重新整合,没有真正意义上的针对客户需要进行的个性化设计,理财产品附加值低,产品的创新能力不强。同时,各商业银行个人理财资金仍以投向风险较小的债券市场以及货币基金、债券基金为主,投资渠道狭窄,甚至连营销模式也几乎一样,对顾客的吸引力不大。 　　2.3 理财人员素质偏低 　　理财业务是一项综合性的业务,服务涉及面广,涉及到税收、财务、会计、法律、投资、银行、保险等各方面理论知识和实际操作,大到个人人生目标的实现与否,细到日常生活的衣食支出,都被包含在内。现有部分理财人员尚不能很好地掌握与个人理财有关的基本专业知识,不能正确解读与投资有关的经济,缺乏理财过程中对金融工具的遴选能力,鲜有独立为客户制定个性化理财规划的能力。他们难以适应日益专业化、复杂化个人理财市场发展的需要。理财人员整体素质偏低。 　　2.4 风险控制鲜被重视 　　银行为客户办理理财业务是适应市场发展的自发行为。因此,银行理财业务中难免会出现一些问题。就目前而言,各银行在发行理财产品时,普遍承诺了高额的收益率,却弱化了风险提示,或对产品的风险揭示不醒目、不具体,或对结构较为复杂的理财产品缺乏通俗易懂的解释与分析,或没有结合产品具体结构揭示投资过程中可能面临的各种风险;国内大部分银行把理财业务作为储蓄业务的替代品放在表内管理的业务模式和定位上,长此以以往,将隐藏很大风险;个人理财产品仍然受到利率和汇率的风险影响,若遇人民币储蓄存款利率大幅度提高,那么客户将损失利率提高的机会收益;如果不能准确界定理财产品的性质,就有可能使理财业务与信托业务、储蓄存款业务的界限不清,一旦出现法律纠纷,则面临诉讼威胁,并且还可能受到有关监管部门的处罚。但面对诸多问题,至今,并没有非常完善的相关法规对银行理财业务进行规范。