上财货币金融学第三章信用利息和汇率.pptxVIP

第一节 信用的产生和发展一、信用的产生1、什么是信用？原义：信任现代意义的信用：未来偿还商品赊销或货币借贷的一种承诺，是关于债权和债务关系的约定。借出叫授信，接受叫受信，债务人依诺还债叫守信。信用构成有五大要素信用构成有五大要素：信用的主体；信用关系；信用条件；信用标的；信用载体信用的特征：暂时性；偿还性；收益性；风险性信用关系成立的两项要素：１、信任要素：信用要素的内容：２、时间要素信用的含义信用是一种体现特定经济关系的借贷行为，是偿还本金和付息为条件的（借贷行为）价值运动的特殊形式第一，信用是一种特殊的借贷行为；以偿还为条件的借贷行为。即是以偿还本金和利息为条件。第二，信用是价值运动的特殊形式。商品的让渡与货币的让渡在时间与空间上并不统一，是价值作单方面转移。第三、信用是一种债权债务关系． 中国历史的上信用中国的信用传统：重视信用借贷和保人哲言：孙武：为将五德，忠勇智信严。孔子：信则人任。言而有信。信近于义，言可复也。言必信、行必果，硁硁然小人哉。信用形式：政府信用、政府赈济、官员贵族放贷（公廨钱）、官负民债、寺院信用、汇兑（飞钱）信用及债务关系的保证：政府对契约的保护，担保联坐制度、债务奴、债务犯2、信用的产生信用是从属于商品经济的范畴，它的产生同货币的支付手段职能的发展密切相联。第一，信用最初产生于商品流通过程中。第二，信用产生的社会根源是商品和货币的不均衡分布。第三，信用存在和发展的前提是所有制和经济利益。第一节 信用的产生和发展发展过程：私有财产出现；赊销（延期支付）；实物形态的信用演变为货币形态，借贷活动出现；当代，银行信用。二、信用的发展：1、前资本主义信用——高利贷信用 高利贷是指通过贷放货币或实物而获取高额利息的借贷行为，是历史上最早的、最古老的生息资本的形式。（1）定义及特点定义：人行及高法规定，高于同期贷款利息4倍以上的贷款，且不计复利。特点：利率畸高、信用不发达或信用程度太低、常与黑恶势力相勾结（2）具体形式放贷人：官员及其亲属、政府、商人、黑社会高利贷形式：印子钱（1天1印）、长短钱（银钱比）、转子钱（复利）、短票（借贷时多记）、京债、营债、典当（典、当、质、按、大押、小押）、捎赎。（3）社会影响解燃眉之急长远影响：加速社会两极分化、影响中产阶级的形成、造成消费低下，影响政治权威、造成官商不分与官员腐败、破坏政治安定和军队稳定，黑社会势力抬头、社会丑恶现象，种族迫害（犹太人）（4）现实中国的高利贷现象年份合计银行钱庄典当商店合作社合作金库地主富农商人19381008313141724319391008211132324119401001029132623819411001729113042719421001729113042719431001928103462119441002227832524194510021381327424194610022491819325194710024592019221农业部研究中心与中国农大联合调查全国15个省的24个市县的调查：民间借贷的发生率达95%，高利息的民间借贷发生率达85%。其中3000元以下的民间借贷经常发生，主要为生活性借贷，大额借贷主要为生产性借贷，有相当的基层村组织已介入借贷行为，其中有一部分为无息或低息，带来救济性质。续上从借贷的利息来看，低于一般资金市场利率(1.5分月息)占36.4%，1.5-2分的月息是借贷人可以接受的，占20.5%，2-4分月利的占18.2%，超过4分占25%。从借贷的担保形式来看，有16%没有借据，只是口头协议；在有借据的借贷中，有比较规范的担保的只占28.6%。从借贷的用途来看，21%的借贷不知用途，小额生活所需借贷占33.3%，应急之需为28.9%，非农业生产占26.6%，农业生产借贷11%这说明民间借贷主要为生活性借贷。从借贷的归还来看，能够按期归还的只占26.8%，延期归还的占58.9%，不归还的占14.3%；其中，延期归还不加息的占16%，延期归还还要无偿帮工的占16%，延期归还加息的占9%，延期归还并有纠纷的占16%。从放贷的角度来看，放贷人有商人、干部、乡镇企业、乡镇政府、村级组织等，也有专门从事借贷的放高利贷者；放贷利率主要取决于资金紧张程度和借款人的信誉程度和偿还能力，通常对暂住者要收取较高利息，并要有当地人的担保。 2、资本主义信用——借贷资本借贷资本是货币资本家为了获取利息而贷放给职能资本家使用的货币资本。借贷资本的来源：生产经营中的闲置资本；用于积累的剩余价值；货币储蓄等。借贷资本的特点：（1）借贷资本是一种所有权资本。（2）借贷资本是一种特殊的商品资本。（3）借贷资本具有特殊的运动形式。（4）借贷资本有特殊的转让形式。第二节 信用形式信用形式是指借贷活动的表现方式，它是信用活动的外在表现