P2P贷款.DOCVIP

P2P贷款模式 一 定义及运作模式 所谓P2PPeer to Peer信贷根据银监会与小额信贷联盟的公文中文官方翻译为“人人贷“。简单地说就是有资金并且有理财投资想法的个人通过中介机构牵线搭桥使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。其中中介机构负责对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察并收取账户管理费和服务费等收入。这种操作模式依据的是《合同法》其实就是一种民间借贷方式只要贷款利率不超过银行同期贷款利率的4倍就是合法的。 P2P信贷服务平台主要针对的是那些信用良好但缺少资金的大学生、工薪阶层和微小企业主等帮助他们实现培训、家电购买、装修和兼职创业等理想。对于这些借款人无需他们给出贷款抵押物而是通过了解他们的身份信息、银行信用报告等来确定给他们的贷款额度以及贷款利率然后中介机构将这些信息提供给资金出借人由他们双方直接达成借款协议资金出借人获取贷款利息。 二 特点 直接透明出借人与借款人直接签署个人对个人的借贷合同一对一地互相了解对方的身份信息、信用信息出借人及时获知借款人的还款进度和生活状况的改善最真切、直观地体验到自己为他人创造的价值。 信用甄别在P2P模式中出借人可以对借款人的资信进行评估和选择信用级别高的借款人将得到优先满足其得到的贷款利率也可能更优惠。 风险分散出借人将资金分散给多个借款人对象同时提供小额度的贷款风险得到了最大程度的分散。 门槛低、渠道成本低P2P借贷使每个人都可以成为信用的传播者和使用者信用交易可以很便捷地进行每个人都能很轻松地参与进来。 三 发展现状 综述伴随着银行传统的增长模式走到尽头P2P小额贷款方式逐步在中国落地、发芽目前国内的P2P平台正处于初步发展阶段但目前并无明确的立法主要在“中国小额信贷联盟”的主持下进行工作。随着网络的发展社会的进步P2P贷款的正规性与合法性会逐步加强在有效的监管下发挥网络技术优势实现普惠金融的理想。 模式目前在中国的P2P借贷有两种模式一种是线上服务网站作为中介平台借款人和出借人通过其网站竞拍交易以拍拍贷等网站为代表;一种是线下模式致力于打造P2P小额信贷理财指投资者通过P2P平台将手中的闲臵资金直接借给微小企业主、大学生、工薪阶层和贫困农户并获取一定利息收益的理财模式。网络仅提供交易的信息具体的交易手续、交易程序都由P2P信贷机构和客户面对面来完成。这种模式的代表是宜信公司。 市场潜力巨大随着经济发展以及收入水平提高人们的物质需求也相应提高个人资金周转比如租房、装修、买电脑、旅游等等对资金的需求逐步增加越来越旺盛一个庞大的资金需求群体正在出现。这一群体以注重生活品质和消费但积蓄不多的白领为主收入较高、工作较稳定、有信用观念是小额融资的优质客户。但是一般传统的银行却因为种种原因无法满足这一群体对小额资金的需求。 另外中小企业融资由于具有有额度小、频度高、用款时间急等特点随着经济发展在现有的金融结构和体制下融资难的现象也愈演愈烈。在此背景下P2P贷款平台应运而生 多家小额贷款公司逐步壮大;渣打银行推出了“现贷派”无担保个人贷款业务;平安保险推出了“易贷险”。借鉴国外的网络借贷公司国内又出现了数家做得较好的网络借贷公司如融资城、宜信、拍拍贷、红岭创投等。众多机构染指这一领域这也从侧面反映出市场潜力较大。 发展势头迅猛自2009年开始的三年间中国提供贷款服务的网络平台已从寥寥数家增至三四十家但确切数目无人知晓。据业内保守估计这个市场的潜在规模超过500亿元——涵盖20个大中城市的个人及微小企业贷款需求。如果再将业务扩展至范围模糊的中小企业贷款该市场的规模近9000亿元;按最大胆的估算数万亿的民间借贷都可被视为潜在市场。这类机构移植了在国外近年来大受欢迎的新商业模式以收取贷款中介费用为主要收入线上业务手续费可达2%-4%很吸引人。先入者们希望“闷声赚大钱”但效仿者已蜂拥而至。他们赶上了“好时候”无论是银行内外都已经意识到在银行业总资产突破百万亿元后过去银行业高速增长的模式已经无法持续社会融资结构必然将发生迁移未来几年银行信贷占到整个社会的比例将走向逐渐减少之势社会的金融资源将以各种形式向此前常被忽视的小企业流入而P2P贷款正是其中的浪花一朵。 缺乏约束机制P2P贷款平台目前基本上都是以两种身份注册一是投资咨询公司二是网络技术类的电子商务公司。两种注册身份反映了对P2P贷款理解的差异。注册为网络技术公司的P2P贷款平台更重视线上业务将自身定位为提供金融信息服务的互联网公司;而注册为投资咨询公司的P2P贷款平台偏重线下业务更愿意从理财服务的角度来理解