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现阶段我国村镇银行发展中问题与对策 　　中图分类号：F832 文献标识：A 文章编号：1009-4202(2011)06-000-02 　　摘 要 本文基于对现阶段我国村镇银行发展现状的描述，阐述了村镇银行发展中的问题，并提出了相应的对策。 　　关键词 村镇银行 发展现状 政策建议 　　 　　一、村镇银行发展现状 　　村镇银行是指由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。自2006 年12 月，银监会发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策 更好支持社会主义新农村建设的若干意见》以及其他一系列文件，首次对包括村镇银行在内的农村金融机构的性质、法律地位、组织形式、准入条件、设立方式、股东资格、业务经营、审慎监管、市场退出等进行了原则性阐述，村镇银行作为主推的新型金融机构之一首次出现在人们视野中，并确定了四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林、湖北6 省（区）的农村地区作为首批试点区域。2007 年3 月1 日，南充市商业银行发起成立了我国首家村镇银行――四川仪陇惠民村镇银行。此后，各类商业银行纷纷加入到发起设立村镇银行的行列中。截止2010年，全国已开业村镇银行数达349家。 　　二、村镇银行存在的问题 　　村镇银行作为新型银行业金融机构的主要试点机构和我国农村金融体制的一项重大创新，拥有机制灵活、依托现有银行金融机构等优势，自2007 年以来取得了快速的发展，对激活农村金融市场、完善农村金融组织体系、搭建农村金融供给新渠道和改进农村金融服务己经产生了积极影响。但作为新生事物，村镇银行本身也有诸如成本高、网点覆盖率底、金融供给不足、成立时间短等弱点，而且面临着来自其他金融机构的威胁，在发展中不可避免的遇到了许多具体问题。 　　（一）吸储难，运营成本高 　　村镇银行设立于我国广大的农村贫困地区，虽然定位是“穷人的银行”，但是由于成立时间短、网点少，较之拥有“准国家信用”、物理分支机构高楼林立的大型金融机构（如国有商业银行、邮政储蓄银行和农村信用社）而言，农民对村镇银行的认可度较低，缺乏对绝大多数农村居民的吸引力。其次地域自然条件和开放程度等金融生态环境限制也制约了村镇银行业务发展。再次居民收入水平较低，农民和村镇企业闲置资金有限，客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。并且银监会规定村镇银行不能面对区域外的客户开展业务，这也进一步桎梏了其资金来源。 　　（二）银行主导，经营缺乏独立性 　　《村镇银行管理暂行规定》要求村镇银行最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构，并且对股份比例作出最低限定，这使得作为主发起人的银行在村镇银行的设立合法其中处于绝对的主导地位。主发起人基于管理便利和自身业务的延伸的目的，必会将其经营理念复制到所设立的村镇银行，造成二者的同质性。由于缺乏对作为其大股东的商业银行的独立性，以及村镇银行在信贷技术、管理能力和资金方面对大股东的依赖，村镇银行很难实现市场化和创新化，因而无法遵循既定的经营理念，偏离服务“三农”和新农村建设的初衷。 　　（三）地方政府介入，带来负面影响 　　虽然村镇银行管理制度并没有明确定义政府在村镇银行设立和运行管理中的角色，但是实际在强势政府主导的过程中，政治权利的分布决定了其在村镇银行设立过程中的影响力。首先地方政府偏向于选择规模较大的商业银行作为主发起人，其他发起人多为政府控制的企业，从而挤压了中小银行和民营资本，违背了国家发起设立村镇银行政策意图的实现。并且股东数量的混乱也是的沟通协调成本较高，影响长期发展战略的确立，影响经营效率。 　　（四）风险集中，防控难度大 　　村镇银行建立的初衷指明了其信贷支持的主要对象为处于弱势地位的农业和农民。而农业和农民对自然条件的依赖性很强，在我国当前农业保险并不健全的背景下，易受自然灾害冲击，抵御风险能力较弱。就某一特定地区来说，单一的产业结构使得村镇银行面临的风险高度集中，面临着难以分散的系统性风险。农业经营的周期性决定了贷款需求的周期性与集中性，使得村镇银行面临流动性风险。在操作风险方面，由于多数员工均在当地招聘，简单培训便予以上岗，员工业务水平较低，增加了操作风险。 　　三、政策与建议 　　（一）明确市场定位，加强产品创新以及实现差异化服务 　　村镇银行试点的目的是“解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题”，因此首先应根据当地经济发展情况细分金融市场，弥补市场空档。在此基础上因地制宜，创新金融工具、金融技术、金融产品。逐步推出与自身管理相适应、与“三农”和微小企业融资需求相匹配的金融产品和服务，在成本可测和风险可控的基础上提升自己的盈利能力，增强自身竞争力。 　　村镇银行应根据当