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浅谈外资银行进入我国农村金融市场可行性 　　[摘要] 在广大农村地区，金融供给抑制普遍存在，难以满足农户和农民的融资需求。本文以此为切入点，分析外资银行在中国农村金融市场所面临的机遇和挑战，论证外资银行进入的可行性。为建立健全农村金融体系，引进多元主体，形成有效竞争机制，推进新农村建设提出有力建议。 　　[关键词] 农村金融市场 外资银行 可行性 农村金融改革 　　 　　一、农村金融市场现状及问题的提出 　　 　　近年来我国农村经济快速发展，农户和农村企业普遍存在着较强的融资需求。同时随着农村对外交流的日益频繁，汇兑、结算等金融业务也成为基本需求，急需建立方便、快捷的金融体系。然而在广大农村地区，金融供给抑制普遍存在，金融市场缺乏多样化竞争主体和有效竞争机制。具体问题有： 　　一是农村金融机构资产质量不高，资本充足率低。2005年末，农业银行不良贷款率为26.3%，农业发展银行不良贷款率为54.1%。二是农村资金流失严重，金融机构在农村吸储多贷款少，贷款需求得不到满足是最突出的问题。三是我国目前为农村提供金融服务的机构有农业银行、农业发展银行、农村信用社和农村邮政储蓄，但能有效提供资金促进农民增收的金融机构却非常有限。 　　在这样的现状下，外资银行是否应该进入农村金融市场，并做到既为自己带来利润增长，也弥补我国农村金融市场供给不足，扭转金融服务效率低下的局面呢？我们不妨先看看外资银行进入中国市场的一般性路线。 　　 　　二、外资银行进入中国金融市场的一般性路线 　　 　　从近期发展趋势来看，外资银行在中国的发展呈几个特点：一是外资银行在中国的分支机构的扩张明显加速，大都集中在沿海发达地区，布局战略为以长三角、珠三角和环渤海经济圈为核心向周边地区辐射；二是进入中国的外资银行呈多元化形式，共同特征是用其金融创新产品和优质服务来吸引高端客户；三是外资银行已经开始更深程度的和中资银行进行合作。截止2006年9月，22个国家和地区的73家外资银行在华设立283家营业性机构，27家境外投资者参股20家中资银行。一般来说，大的外资银行都有明确的战略布局，主要目标是重点城市和中心城市。 　　那么是否对外资银行来说，中国的农村金融市场毫无价值呢？需要从机遇与挑战两方面进行详细的分析。 　　 　　三、外资银行进驻我国农村金融市场的机遇与挑战 　　 　　1.机遇 　　(1)政策机遇。长期以来，中国政府为更好地吸引外资，对提供跨国金融服务的外资银行给予各种优惠。而且我国加入WTO五年了，按约定取消了对外资银行的所有权、经营权设立形式的限制，允许其向中国客户提供人民币业务服务，达到全境开放。同时，“三农问题”正值国家高度关注时期，农村经济发展离不开金融保障，中央“一号文件”提出深化农村金融改革,“鼓励在县域内设立多种所有制的社区金融机构，允许私有资本、外资等参股”。这都为农村金融市场的健康成长和外资银行的进入奠定了坚实的政策基础。 　　(2)外资银行的竞争优势。①资产实力雄厚。进入中国的外资银行一般都是世界著名银行，它们建立了完善的国际网络，跨国进行低成本筹资的能力很强。而这种优势恰恰可以改善中国农村金融市场资金不足的局面。②体制优势。外资银行大多实行混业经营，集商业银行、投资银行、证券、保险于一身，满足多方位业务要求，从而提高效率、降低成本。③业务创新及服务优势。外资银行业已显现出全球化、自动化、电子化、标准化的趋势，尤其在金融创新、衍生金融产品、发展新业务等方面始终处于领先地位，还可能不断研究中国国情，开发新的业务品种，利用独特的营销方式，在竞争中掌握主动。④管理水平上的优势。外资银行是在成熟的市场经济体制下建立发展起来的，按照国际惯例和先进的方法进行管理。 　　(3)市场前景看好，长期需求稳定且巨大。从供给来看，由于我国二元金融结构的存在，农村中生息资本社会化的程度较低，只有少数农民将其闲置货币借给乡镇企业或参股，拥有债券或股票的农民更是凤毛麟角。由于正规金融渠道不足，我国农村金融市场的潜力急待挖掘。从需求来看，近年来我国农村的经济活动实体出现了规模经营的农户，乡镇企业，以及公司加农户的农业产业化模式，致使农村金融的需求结构发生了较大的变化，未来需求十分旺盛。据预测，到2020年，我国建设社会主义新农村需要新增资金15万亿元至20万亿元。 　　(4)长远利益。当前我国的一些金融机构谈农村色变，纷纷从农村撤离，外资银行如果能够在此时进入，填补国内金融机构留下的缺口，将长远受益。首先进入所遇的阻力和竞争很小，成本也就小；外资进入农村金融阵地，包括提供带有公益性的小额信贷服务，对于提升企业形象也会有事半功倍的效果。比起一窝蜂抢占城市优质资源，放眼于中国农村金融未来的广阔市场，牺牲一些眼前利益也是值得的。