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河北省设立村镇银行政策思考 　　摘要：村镇银行是我国社会主义新农村建设和农村金融体制改革的产物，应把发展村镇银行与农村金融体制改革结合起来，利用发展村镇银行的契机，推进农村信用社的改革，规范民间金融。 　　关键词：村镇银行；农村金融；政策 　　中图分类号：F830，6 　　文献标识码：A 　　文章编号：1006-3544(2007)06-0023-02 　　 　　为有效解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题，构建符合社会主义新农村建设要求的农村金融体系，2006年底。银监会发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》(以下简称《意见》)，按照“低门槛、严监管”的原则，引导各类资本农村地区投资设立村镇银行，并在四川、内蒙古等6个省(区)进行村镇银行试点。2007年10月12日银监会宣布，将试点省份扩大到全国31个省市区，从这些试点的情况来看，村镇银行对促进农村金融市场适度竞争、加快社会主义新农村建设、解决部分农民货款难的问题起到了一定的积极作用，但也存在诸多困难和问题。为了办好我省的村镇银行，更好地服务新农村建设，应认真借鉴前期试点省份的经验，制定出符合河北省农村实际的政策。 　　 　　一、河北省设立村镇银行的可行性 　　 　　目前，河北省农村金融组织体系的现状是：国有及国有控股商业银行逐步从农村地区(尤其是经济欠发达地区)撤出，政策性金融机构作用有限，农村信用社在大多数地区起主导作用；民间金融广泛存在并发挥着重要作用，但因不规范而存在着较大风险；农户和农村中小企业的巨大金融需求得不到满足，农村金融市场的供需矛盾突出。在农村中，货款难是目前制约农民增收的重要因素之一。对于广大农民而言，他们现在最需要的不是贷款门槛太高的大银行，而是能够为其解决燃眉之急、贷款门槛低的小银行。国家大幅度降低农村金融机构的准入门槛，对于打破农信针对农村金融的垄断地位，建立适度竞争的农村金融市场体系，从体制上解决农民贷款难的问题，从而适应农村经济的快速发展，是完全正确和十分必要的。 　　降低在农村开办金融机构的门槛，对于我国目前规模庞大的民间资本来说，也是一个向金融业投资的良好机遇，民间资本会积极介入，可以预见，在国家政策的鼓励下，河北省的村镇银行将迅速发展起来，前景是值得期待的。 　　对于金融主管机关来说，应把发展村镇银行与农村金融体制改革结合起来，利用发展村镇银行的契机，推进农村信用社的改革，规范民间金融。因此，发展村镇银行对于促进我省农村金融体制改革、完善农村金融市场来说，也是一个难得的机遇。 　　 　　二、前期试点省份在推行村镇银行过程中存在的问题 　　 　　1、村镇银行被认可难。一是群众难认可村镇银行，村镇银行作为新兴银行，老百姓对此认知度不够，担心重蹈“农村合作基金会”覆辙，心存顾虑，难以认同。影响村镇银行发展。二是难得到地方政府全力协助。当前，地方经济发展迅速，政府融资需求强烈，而村镇银行经营规模小，金融供给能力弱，因而当地政府对推进村镇银行发展的积极性不高，不愿更多关注其经营，更不愿出台优惠政策给予支持。 　　2、资金投向保证难。成立村镇银行的目的是解决农村金融供给不足问题，由于《意见》中没有明确规定农村新金融机构吸收的存款应全部投向农村，这很可能导致新成立的村镇银行将资金投向利润更大的城市地区。对于以村镇银行为代表的新型农村银行业金融机构的存贷款利率浮动区间是否放宽或放宽到何种程度等问题也没有明确规定。目前农村小额贷款的利率普遍较高，一般在10％以上，与国家出台的一系列惠农政策初衷有一定差距。 　　3、贷款风险控制难。首先，村镇银行贷款发放对象主要是当地农民，他们在社会上属于弱势群体，大都以传统种养业为生，而传统的种养业对自然条件的依赖性强，抵御自然灾害的能力弱，容易形成自然风险。其次，社会对农产品需求与农户生产之间存在严重的信息不对称，隐含着较大的市场风险，第三，由于认识上的误区，部分农户认为成立村镇银行是国家对农民的一种扶助行为，在这样的银行借钱，可能先不用考虑归还，从而引发资金的道德风险。第四，根据规定，村镇银行贷款发放形式以信用贷款为主，其贷款风险的可控性差，即使有抵押物作担保，也由于受各种条件的制约，抵押物较难处理变现。 　　4、金融监管难。监管村镇银行将面临的主要难点，一是村镇银行设立于农村地区，监管半径大，监管成本高。如广安银监分局按照“职责上收，人员集中”的模式上收县级监管办事处职责，对设立于乡村的村镇银行进行监管，监管半径越过县乡两级，监管难度大、费用高。二是经营管理模式多样，增加了监管难度。因各村镇银行经营规模及业务复杂程度不同，经营管理模式各异，监管者不能实施统一监管，而要根据各村镇银行经营特点制定不