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推广保付支票难点和对策 　　摘要：推广非现金支付工具、减少现金使用是我国金融管理部门的重要任务之一。保付支票作为一项票据业务创新，在我国试点城市遭遇冷落。本文分析了我国推广保付支票的现状，指出了支票保付的多层次积极意义，对保付支票推行的难点进行了探讨，提出推行保付支票的对策建议。 　　关键词：非现金支付工具；保付支票；经济交易成本；支付服务效率 　　 　　一、我国支票保付的方式 　　 　　保付支票是出票人在出票时向开户银行申请保付，开户银行承诺在见票时无条件支付确定金额给收款人的支票。保证人的责任限于出票人存款不足情况下的保证支付，不对出票人签章不符等情况进行保付。保付支票可按照不同标准进行分类。 　　（一）按保付银行是否提供银行信用分类 　　根据保付银行是否提供信用，保付支票分为两种：一是保付银行在出票人签发支票后，圈存出票人账户相应金额资金以备付款，不对申请人提供信用，该方式以杭州、湖南的支票圈存为代表；二是保付银行向出票人提供信用贷款，出票人账户资金不足时可由保付银行按约定予以垫款，该方式以温州的金支票和吉林白山市与靖宇县的“限额保付”支票为代表。 　　（二）按保证程度不同分类 　　根据保付程度不同，国际上支票保付制度主要分为美国式支票保付模式和日本式支票保付模式。美国模式强调保付成立后，出票人、背书人的责任得以免除，保付人负有绝对的付款义务，即使在得不到付款的情况下，持票人也只能对保付人提起诉讼，不能向出票人、背书人和保证人追索；日本模式保付程度相对较低，保付人只在支票提示付款期间承担保付责任，其他票据债务人并不能由于保付而免责。我国保付支票基本采用日本式支票保付制度，吉林白山市与靖宇县的“限额保付”支票保付期限最长为一年，介入日本模式和美国模式之间。 　　 　　二、支票保付的意义 　　 　　我国各地经济金融发展水平不一，支付体系发展水平也参差不齐，在银行卡等新兴电子支付工具之外，支票等传统支付工具仍有很大的发展市场和增长潜力。保付支票使用方便快捷，并具有与银行本票和银行汇票相似的安全可靠性，在我国推行保付支票具有十分重要的意义。 　　（一）从中小企业等支票的主要使用者看，保付支票能增加其经济交往信誉，节约经济交易成本，提高结算服务效率 　　中小企业是我国经济组织的重要组成部分，也是支票支付工具的主要使用群体，但中小企业普遍存在融资难，融资工具少的困境，因此，部分中小企业充分利用支票的融资功能，签发空头支票或远期支票，来缓解自身资金困境，但导致自身信誉度降低，融资能力进一步下降，票据使用环境遭到破坏。保付支票将商业信用转化为银行信用，含金量显著提高，解除了持票人的收款之忧，是经济活动中非常受欢迎的支付工具，能增加中小企业的商业信誉，节约交易成本，提高交易效率，避免交易风险，为促进中小企业发展提供有力的支持。 　　（二）从保付银行看，保付支票能减少柜台排队压力，优化支付服务质量，培养优质客户资源 　　支票保付实际上是商业银行对开户单位信用状况和资金实力的评估授信。支票经过保付，银行在增加中间业务收入的同时，增进了对客户的了解，有利于增强银企双方互信，向客户提供更好的金融服务，培养优质客户资源。并且保付支票业务通过促进支票业务的不断增长，避免了大量现金结算和柜台业务，减少银行排队压力，有利于商业银行向全社会提供更优质的金融服务。 　　（三）从监管者看，保付支票能减少空头支票签发，培育票据使用环境，加快信用体系建设 　　目前，空头支票是困扰社会交易的一个重要问题，更损害了我国本就薄弱的商业信用体系。保付支票的推行是对空头支票的事前防范，在签发之时即申请保付，从机制上不给签发空头支票以机会，减少了后期花费在空头支票处罚上的行政资源，强化了商业信用基础；支票保付与否区分了支票的信用等级，能重拾社会对支票支付工具的信心，有利于培育票据使用环境，加快社会信用体系建设步伐；保付支票的推广能促进非现金支付工具的发展，加快支付方式和金融服务的创新，促进我国支付体系的不断发展。 　　三、我国推行保付支票的难点 　　（一）缺乏法律法规的有效保障 　　我国关于票据的法律法规主要有分别于1996年1月1日、1997年10月1日和12月1日起施行的《中华人民共和国票据法》、《票据管理实施办法》和《支付结算办法》。这些法律法规对票据签发、背书、承兑、保证等票据行为都进行了阐述，为各类票据行为提供了法律保障，在推广非现金工具使用、规范支付结算行为、培育支付服务市场、维护经济金融秩序等方面发挥了重要作用。但在当时的经济环境下，上述法律法规并没有对支票保付进行任何定义，至今，我国各金融管理部门也没有对保付支票做出相关规定。目前，我国推行保付支票的保付行为，很多只是作为组织者的人民银行分支行的一种制度安排，或是