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印度微型金融对我国农村金融发展启示 　　摘要：作为一种农村金融模式，微型金融在印度取得了比较大的成功，对帮助农村地区贫困人口提高收入和生活水平起到了非常重要的作用。在实地考察的基础上，本文对印度微型金融发展的现状进行了系统描述。得到的启发是：微型金融模式只对我国少数非常贫困的农村地区具有借鉴意义；正规金融并不适合贫困地区农村市场；放松利率管制是农村金融机构实现可持续性的重要条件。 　　关键词：微型金融；小组借贷；风险控制 　　文章编号：1003-4625(2008)06-0098-04 中图分类号：F830，6 文献标识码：A 　　 　　一、引言 　　 　　农村金融是我国金融体系中比较薄弱的环节。在四大国有商业银行陆续退出农村金融市场以后，农村金融市场所留下来的空白主要由农村信用社来填补，农业发展银行作为政策性银行，在农村金融市场中所起的作用也非常有限。而广大的农村地区，特别是比较贫困的农村地区，金融需求得不到满足。现在作为农村金融主体的农村信用社并不能完全满足广泛、持久的包括小额信贷在内的金融需求，放宽市场准入，放松利率管制，形成多种机构、多层次的农村金融体系，可能是有效地提供金融服务和缓解农村金融抑制的途径。 　　在很多国家，都存在多种组织为农村人口提供金融服务的现象，从正规金融机构到非正规金融机构。这些机构之间的界限比较模糊，一般来说，正规金融机构包括注册银行和非银行金融机构，受监管机构的监管。正规金融机构包括公共银行和私人银行、国有农业和农村发展银行、合作银行、微型金融机构以及一些特殊目的的金融机构(如租赁公司、住房和消费金融公司)以及提供支付服务的公司。在大部分国家，非正规金融都指没有注册、不受管制的机构，如标会，还包括一些私人借贷者、当铺等。在正规金融和非正规金融之间，还存在半正规的金融形式，如非政府组织(NGO)和小的金融合作组织，这些机构有合法的地位，一般也是注册的，但一般不受银行监管机构的监管。 　　对我国农村金融发展的研究，不仅要通过深入调查我国农村金融市场的现状发展问题，同时也应该借鉴其他国家的经验，找到??合我国国情的解决方案。在实地考察的基础上，本文对印度微型金融的现状、商业银行在微型金融中的作用以及RBI和NABARD为推动农村金融发展所作的努力进行了介绍，希望对中国农村金融发展有所启示。 　　 　　二、印度微型金融发展现状 　　 　　印度的金融业比较发达，正规金融机构的覆盖面也非常广。商业银行在农业贷款方面的投入比例也是比较高的，RBI规定商业银行必须在农村地区设立一定数量的分支机构，农业贷款必须达到贷款总额的一定比例。但是，很多贫困地区的农村人口仍无法获得正规金融部门的服务，不得不依靠非正规金融，特别是拥有少量土地的农民、无地农民、小商人和手工艺人等社会和经济地位低下的阶层。为帮助广大的低收入人群获得正规金融服务，提高收入水平和生活水平，RBI、NABARD和大量的非政府组织(NGO)付出了巨大的努力，通过开展SHG-银行联结项目(SHG-Bank Linkage Program)，为贫困人口提供微型金融服务。 　　SHG(Self Help Group)以及SHG与银行的关系是印度微型金融非常有特色的地方，小组借贷(group lending)的理念也是微型金融活动成功的关键。 　　SHG是由10-20个穷人组成的非正式小组，成员有相似的社会和经济背景，也面临相似的困难，通过小组的形式可以互相帮助。SHG首先要求成员自愿储蓄，建立小组资金，SHG将小组资金以小额贷款的形式贷给有需要的成员。SHG以小组的名义建立银行存款账户。SHG成立六个月后，符合条件就可以获得银行贷款，银行贷款也是以小组的名义，SHG再将贷款贷给成员。银行贷款的还款也是以小组的名义。银行对SHG的贷款是无抵押的，一般是SHG银行存款的1-4倍，贷款的利率完全由银行自行决定。SHG对小组成员贷款的利率也是由SHG集体决定的，贷款月利率一般在2％-3％。 　　 　　(一)印度微型金融的模式 　　根据帮助成立SHG的机构和向SHG提供贷款的机构的情况不同，印度SHG与银行的关系有三种模式。 　　模式1：银行组建SHG并直接提供贷款。 　　在这种模式下，银行自己组织和培养SHG，为SHG开设存款账户并提供贷款。到2006年3月末，20％的SHG与银行的关系是这种模式。在RBI和NABARD的推动下，银行在组织和培养SHG以及为$HG提供贷款方面的作用在提高，2006年3月底银行对SHG的贷款余额比上年同期增长了61.63％。 　　模式2：NGO和其他机构组建SHG，银行直接提供贷款。 　　这种模式的SHG-银行关系是目前印度微型金融活动的主流。2006年3月末，74％的SHG是由NGO等