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农村信用社核心竞争力SWOT分析 　　摘要：随着农村金融体制改革的进一步深化，农村信用社面临的竞争压力加大，提升农村信用社核心竞争力尤显重要。本文运用SWOT分析方法，系统分析了我国农村信用社的竞争优势、劣势以及新形势下所面临的机遇和挑战，在此基础上对农村信用社的核心竞争力要素进行识别，并提出培育和提升农村信用社核心竞争力的策略和途径。 　　关键词：农村信用社；核心竞争力；SWOT分析 　　文章编号：1003-4625(2009)08-0108-03 　　中图分类号：F830.61 　　文献标识码：A 　　　 　　一、农村信用社经营现状的SWOT分析 　　 　　(一)S(Strengths：优势)分析 　　农村信用社的优势主要体现在： 　　1　绝对的网点资源优势。以濮阳市为例，辖内共五县共有农业发展银行、工商银行、农业银行、建设银行、中国银行、邮政储蓄银行和农村信用社营业机构网点422个，其中农村信用社193个，占45.7％，乡镇中的占比更高达77.4％，遍布城乡的服务网络，任何一家竞争对手无法比拟。 　　2　独特的核心员工优势。农村信用社不仅有着绝对的网点优势，而以网点为基础，延伸至每个乡村的客户经理，使农村信用社具有向相关专业延伸的基础和实力。他们大都是土生土长，有的父辈甚至祖辈就是信用社的员工，在多年的工作中积累了丰富的农村金融工作经验，与客户积累了相当成熟的“关系型”联系，他们的服务和营销，为农村信用社培养和储备了一大批了解本地市场、熟悉农村金融业务的独特人才资源，同时积累了相当稳定的客户资源。 　　3　难以替代的产品优势。农村信用社贷款业务主要是针对农户的小额信用贷款和农户联保贷款。小额农贷和农户联保贷款的发放，不仅是服务产品的突破与创新，也是农村信用社自身经营模式的有效突破，发挥了其联系农民的纽带作用。额小、面广、分散、微利、无风险抵押保障等特点，与商业银行追求低风险、低成本和利润最大化的目标不符，使其具备了同业不完全可模仿性、不完全可替代性和不完全可贸易性的性质，同时也打造了农村信用社的品牌优势。 　　4　高效的组织结构优势。县一级法人的管理体制和农民、城镇居民、个体工商户以及中小企业入股参与的合作性质，与国有商业银行的全国一级法人组织结构相比，农村信用社在经营上具有更大的灵活性和更高的透明度。 　　5　长期形成的企业文化优势。近年来在国有商业银行县域业务的萎缩的条件下，农村信用社以增资扩股为契机，提高了资本充足率，增强了服务底气，服务“三农”定位和为“三农”量身打造的各项服务产品凝聚了人气，“农村信用社是农民自己的银行”深入人心，使农村信用社具有独特的企业文化优势。 　　 　　(二)w(Weakness：劣势)分析 　　农村信用社的竞争劣势主要体现在： 　　1　法人治理结构不完善，经营决策缺乏有效监管。按照健全法人治理结构规定，农村信用社应设立股东代表大会、监事会、理事会，并按照各自分工独立行使职权。但长期以来，农村信用社“三会”仅仅是形似，并没有形成有效的决策、监督和执行机制。 　　2　人员整体素质较低。现行农村信用社中，员工普遍学历较低，专业素质不高，但又缺乏必要的专业知识和劳动技能的系统培训，尤其风险分析、风险管理人员、业务拓展和产品设计创新人员、市场分析和营销人员更是短缺。难以适应新形势下金融业发展的需要。 　　3　结算网络滞后于其他金融机构。电子化网络的建设起步太晚，网点功能单一，设施设备科技含量不高，始终赶不上其他银行的步伐。通存通兑也只局限于省与省之间，信用卡业务的发行也还在起步阶段，这与其他行高效快捷的适时到账还有较大差距。 　　4　业务缺乏创新，产品单一。农村信用社长期以来经营传统的存、贷业务，其主营业务收入以贷款利息收入为主，中间业务几乎是一片空白，资产多元化的格局尚未形成。 　　5　经营粗放，管理薄弱的状况亟待改善。多年来农村信用社形成的经营粗放、管理薄弱问题仍然存在，风险防范、成本控制能力还有待于进一步提高。 　　6　包袱沉重，资产质量较低，经营成本过高。多年来，农信社一直没有享受到专业银行那样的优惠政策，过去的保值贴补一直是由农信社自己垫支来执行国家政策。在上个世纪的八、九十年代的改革开放中，由于地方政府的干预和农信社自身经营管理的不善，造成了很多无法弥补的坏账。大部分农信社累计亏损额较高。2003年以后，国家出台了一系列的“花钱买机制”的政策，主要手段是发行央行票据。但是众所周知，央行票据的入门和出门条件都很高，对于有着多年历史包袱的信用社来说，很大程度是望梅止渴、画饼充饥。 　　 　　(三)O(Opportunities：机会)分析 　　农村信用社面临的机会： 　　1　根据有关部门测算，按照建设社会主义新农村要求，到2020