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农村信用社改革与发展四大趋势 　　摘要：农村信用社经过七、八年的改革与发展，已不同程度地出现了商业化、集约化等倾向，但目前这种商业化和集约化还是省联社的行政力量推动形成的。鉴于此，应顺应农业产业化、城乡一体化发展趋势，适时、分层深化农村信用社的产权改革，恢复资本纽带在其经营管理中的基础性作用。 　　关键词：农村信用社；商业化；集约化；产权改革 　　Abstract：After 7 or 8 years’reform，the rural credit cooperatives realize commercialization and intensivism somehow，which is mainly promoted by administrative forces. In this situation，rural credit cooperatives should line with agriculture industrialization and urban-rural concentration，improve property right reform according to time and level，and restore the basic effect of capital bound in operation. 　　Key Words：rural credit cooperatives，commercialization，intensivism，property right reform 　　中图分类号： F830.61文献标识??：B文章编号：1674-2265（2011）07-0067-03 　　 　　2003年，农村信用社启动了央行票据置换坏账资产的“花钱买机制”的改革。时至今日，其改革与发展的成效到底如何？哪些方面有进展，哪些方面还有缺陷？当前的主流趋势是什么？围绕这些问题，国内形成了两类截然不同的观点。持肯定态度的观点认为，各地农村信用社因地制宜地进行了产权改革，法人治理、经营状况、市场声誉、支农效率和盈利能力都得到普遍改善或提升。但这一观点并没有消除否定者的质疑：中央银行虽然花了钱，但并没有买到政策所预期的机制，只是帮助填补了窟窿；农村信用社仍然产权虚置，法人治理形似神非，行政干预，发展无序。笔者通过对山东省的调查发现，上述两种极端的认识均不契合实际，当前农村信用社改革与发展的主流是商业化、集约化、科层化和差异化。因此，深入研究和探明这些主流趋势，或许对厘清下一步改革的思路有所帮助。 　　 　　一、商业化趋势 　　 　　判断经济主体是否商业化，一般采用两项标准：一则看是否以盈利为经营目标；二则看经营模式和实现手段是否适应市场化规则。依据这两项标准，目前农村信用社已基本商业化了。之所以做出这样的判断，基本理由有三： 　　第一，经营模式商业化。在历经数次波折和改革之后，农村信用社逐步确立了“以市场为导向，以客户为中心，以盈利为目标”的总体经营格局。以山东为例，2010年，全省133家农村信用社（含农村商业银行、合作银行，下文一并简称为“县联社”）实现各项收入436.16亿元，利润66.67亿元，同比增加15.9亿元，增幅31.29%，明显高于商业银行。授权授信、责任追究、成本控制和劳动用工等也逐步向商业银行模式靠拢。目前山东各有7家和19家县联社更名为农村商业银行和合作银行，另有十多家尚在积极组建筹备之中，转换为银行类机构的数量居全国前列。 　　第二，产品供给市场化。山东省农村信用社积极效仿商业银行，根据市场需求，细分推出10多种个人储蓄及存款产品、16个中间业务和23个信贷产品。其中，存款业务和中间业务产品与商业银行旗鼓相当，但贷款业务产品更加灵活、多元。比如，顺应农村企业、居民资产、财富和信用多元化增长的实际，农村信用社系统的农户贷款证贷款、联保贷款、农民专业合作社贷款应运而生；其市场嗅觉也比商业银行更敏感，抢先启动了农村土地使用权、林权等各类不动产和动产抵押贷款创新。 　　第三，贷款定价的市场化。目前，我国存贷款利率尚在管制之中，但允许农村信用社等贷款利率实施一定比例的上浮。因“三农”的特定金融风险和农村金融分散运作的高成本，加上农村卖方信贷市场的垄断因素，农村信用社贷款利率偏高具有一定合理性。从山东省农村信用社3年来的贷款加权平均利率运行情况看，始终在高于国有银行3.16―3.67个百分点的区间内运行，但低于民间借贷10.13―11.92个百分点。可以看出，山东省农村信用社的贷款利率定价，既不是“一浮到顶”，也不存在合作金融的利率优惠，而是依据国家利率政策和市场供求关系随行就市。 　　 　　二、集约化趋势 　　 　　山东省农村信用社系统的集约化