再就业小额担保贷款政策实施中问题及对策.docVIP

再就业小额担保贷款政策实施中问题及对策 　　目前，再就业小额担保贷款政策实施中存在的问题主要有： 　　 　　(一)金融机构的商业化经营和担保贷款的政策性要求之间存在矛盾 　　在实际操作中，承办行并没有把小额担保贷款与其他各类贷款分开考核，这必然带来商业银行商业化经营和担保贷款的政策性要求之间的矛盾。 　　1　风险分担 　　银行控制风险一般从两个方面人手：一是拒绝风险较高的贷款项目介入；二是责任约束，对出现风险的贷款，追究贷款调查、审查和审批人责任。 　　从前者看，地方政府和担保公司都倾向参照中小企业担保基金，让银行承担更多的贷款损失，下岗失业人员存在分散性和流动性、劳动技能低、信用意识淡薄、经营管理能力低等问题，加之整个社会创业环境较差，小额贷款存在较大风险；对银行工作人员而言，由于实行的是贷款风险终身责任制，不良贷款的多少直接关系到相关人员的工资、岗位、职称等切身利益。 　　2　担保基金补偿 　　按小额担保贷款有关政策规定：同级财政部门应会同社会劳动保障部门，确定贷款担保基金年度代偿率的最高限额。对限额以内、贷款担保基金自身无法承担的代偿损失，由同级财政部门审核后予以弥补。 　　三部委联合下发的51号文件也明确提出，建立担保基金的风险补偿机制，省级政府设立的下岗失业人员小额担保基金应至少承担地市贷款担保基金代偿损失的10％，而对县(市)级风险补偿没有规定，且多数县(市)级地方财政紧张，对弥补损失心有余而力不足，下岗失业人员小额贷款损失很难获得财政补贴。 　　此外，下岗失业人员小额贷款单笔金额小、笔数多、管理繁、成本大、收益低等的特点造成经营管理成本大，也是商业银行不愿受理的主要原因。 　　 　　(二)下岗职工创业的高风险和对贷款的依赖性并存 　　下岗失业人员作为社会弱势群体，他们年龄偏大，接受教育程度普遍较低，劳动技能简单，创业成功率相对较低，创业风险大。同时下岗失业人员家庭收入水平低且不稳定，一般只能维持基本生活，缺乏资金积累和有效资产，自我筹资能力不足，对贷款具有一定的依赖性。许多下岗人??在办理小额贷款之前并没有经过正规的创业培训，申请贷款的项目缺乏可行性与说服力，担保公司和银行为了控制贷款风险，通常对贷款支持的项目审查比较严格，从而使急需贷款的下岗职工得不到小额贷款。 　　 　　(三)政府相关部门基础信息沟通不够、协调合作不畅 　　由于小额担保贷款是由财政贴息、拨款设立担保基金提供担保的、对社会下岗失业人员发放的政策性贷款，涉及面广、工作量大，贷前审查和贷后管理都十分繁琐，业务筹办需要由财政、银行、经贸和劳动保障等多个部门协调配合。因此，相关政策部门的基础信息沟通工作至关重要。 　　 　　(四)相关配套措施滞后，制约着小额担保贷款业务的发展 　　1　担保与反担保问题 　　下岗失业人员小额担保贷款之所以能够普遍推广的一个重要原因是“担保”的出现。一方面，“担保”使下岗失业人员具有一种贷款的方式和渠道；另一方面，银行拥有了防范、化解信贷风险的手段。 　　同时作为市场化运作的担保公司，为了防范和化解担保过程中可能出现的风险往往要求贷款人提供反担保，一种方式是选择房产抵押或者有价证券作质押；另一种是选择本地经济条件较好的自然人作反担保，即申请担保贷款的人员除要有担保单位担保外，还要求有一个担保人以自己的财产为申请人的贷款作风险担保。由于担保人所背负的风险较大，很多人不愿意为申请人作保，难找担保人成了影响下岗职工获贷的首要难题。正是这种反担保束缚了贷款人的手脚。 　　2　小额担保贷款单笔需求量大与单笔限额控制间的矛盾 　　在下岗失业人员中有部分人员自谋职业。自主创业较早，其经营已经具备一定规模，对流动资金需求的愿望较高，数额相对较大，同时由于其提供反担保能力较强、经营状况比较好，担保机构和金融机构倾向于对其放贷、满足其资金需求，但《办法》规定小额担保贷款金额一般掌握在2万元，使其资金需求得不到有效满足。 　　3　办理小额担保贷款程序复杂，还款期限不合理 　　下岗失业人员要申请办理一笔小额担保贷款，必须先取得劳动部门颁发的《再就业优惠证》，经过自愿申请、所在社区推荐、劳动保障部门审查、贷款担保机构审核承诺、银行核贷等程序，如果其中任何一环出现问题将贷不到款，一般情况下一笔贷款业务办理完毕需要一个月左右的时间，严重影响了下岗失业人员资金需求的最佳时间，这也是该项贷款开展受阻的一个重要原因。 　　 　　(五)社会信用环境差，信用意识淡薄 　　信用不佳也影响了下岗失业人员小额贷款的投放。由于对小额担保贷款的宣传不到位，一些下岗失业人员对小额贷款的含义并不了解，想当然的把小额贷款当成了政府在财政上对下岗失业人员的扶持，把它当成了政府的救济金，信用意识淡薄，欠息现象层出不穷，甚至