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紫金农商银行竞争力提升 第3章紫金农商银行现状与经营环境分析 3．1紫金农商银行概况 江苏紫金农村商业银行是经中国银监会批准筹建，由南京市辖区内原4家农 村信用社按照市场化原则组建而成的股份制农村商业银行。截止201 1年末，紫 金农商银行注册资本20亿元，从业人员2000余人，营业网点122个，在南京市 区范围内形成规范、完善的金融服务网络。 截至2012年末，紫金农商行各项资产总额510．6亿元，其中：各项贷款余 额为328．66亿元，比年初增加8．16亿元，占资产总额的58．1％，贴现余额27．1 亿元，较年初减少11．4亿元，贴现占贷款总额的10．2％。存贷比为63．8％。负债 总额450亿元，其中：各项存款合计430．4亿元。2012年末，紫金对制造业贷款 余额为60-31亿元，对比上年增加4．72亿元，占贷款总额比重为18．35％，对比 上年减少l。49个百分点；批发和零售业贷款余额86。91亿元，比上年增加18．23 亿元，占贷款总额的26．44％，比上年增加4．88个百分点。贷款投放额度和占比 相对较大的行业还有建筑业、房地产业、交通运输仓储和邮政业，分别占贷款总 额的15．33％、4．7％、5．19％。紫金不良贷款余额和占比总体呈现上升趋势。2012 年末，紫金不良贷款余额9．06亿元，不良占比2．75％。2012年通过呆账核销方 式压缩不良贷款11771．86万元。2012年末，各项贷款损失准备共计18．27亿元， 其中：专项准备11．56亿元，一般准备1．57亿元。2013年一季度，新提专项准 备3．66亿元，拨备覆盖率达到279．1％，贷款拔备比例5．7％。 3．2南京农村金融环境分析 南京地处江苏省西南部，为江苏省省会，是长三角地区重要中心城市。南京 市农村地区是指南京市域范围内、城区以外的农村地区，2008年农村户籍总人 口为315．86万，占全市总人口50．58％；农村地区土地面积5811．56平方公里， 占全市总面积88．29％；南京市下辖11个区，其中涉农行政区包括栖霞区、浦口 区、江宁区、六合区、溧水区、高淳区。南京农村地区经济发展水平整体一般， 由于南京“大城市、小乡村”的特点，使得南京三农发展空间有限，农村地区金 融抑制现象明显。 3．2．1南京农村金融需求出现较大的地域性和层次性差异 南京市在农村城镇化建设加快推进的背景下，农村地区的经济发展并不平 衡，除去溧水和高淳，江宁和江浦地区农村明显好于栖霞和六合农村，这一方面 是由于地理位置的原因，另一方面也受政府政策的影响。经济发展水平的差异必 然导致各个区对金融服务需求的区别。和其他的贫穷的农村地区相比，南京的农 村经济发展水平能更高一些，县域经济实力也更强。农民的收入来源更广一些， 并且这种态势逐步增强。经济发达地区借贷交易较为活跃，经济落后地区借贷交 易相对抑制。从借贷规模来看，经济越发达地区，资金需求规模越大。因此，南 京农村地区金融需求带有明显的地域性差异。 农村地区借贷资金的需求大体上可以分为两个方面：生产性需求和生活性需 求。不同类型的农户最主要的借贷需求也不同，大户生产性资金需求较大，普通 户生活性资金借贷需求较主要。受经济发展水平和收入能力的限制，一般的农村 家庭或个人的金融服务需求仅仅是对货币的需求，就是对人民币的需求。这主要 出于交易动机和预防动机的金融需求。农民更加希望可以无抵押贷款或减少抵押 资产，他们由于缺少财富，所以产生了这样的想法。从实际看来，农民可抵押的 有效财产确实少之又少。一般的南京的农村家庭是以纯粹的商业借贷的方式进行 金融服务需求的满足的。由此可见，南京农村地区的金融需求也表现出了较大的 层次性差异。 3．2．2农业产业结构调整和经营产业化对农村金融供给提出新要求 近年来，南京郊区大力发展农业产业，新的大中小型农业企业发展崛起，并 且跟随农村产业结构和农村百姓生产经营生活方式的改变，金融机构必然要适应 形势的发展，将金融产品的供给与农业产业结构调整和经营产业化发展紧密结 合。紫金农商行作为支农主力军，理应积极参与和扶持农业产业化、农民专业合 作社、小微企业。全面可靠的信贷资金扶持，是具有市场发展潜力的农业产业企 业发展的必要保障。而创新则是具有发展潜力的农业企业的最有利合作方式。银 行可以通过担保和放贷的形式，满足农业潜力企业的金融服务需求。继续探索推 进银行对农业全产业链的信贷扶持方式和支持力度，发挥产业链的联合效应和规 模化效应，以当地特色农业和优势产业为基本出发点，以产业链的核心企业为重 点，实行捆绑式合作模式，集中营销。进一步深化推进农民专业合作社贷款，扩 大农民贷款的抵质押物种类。支持农产品流通公共设施建设，突出支持交易场所、 农产品批发市场、粮棉油等大宗农产品仓储物流设施建设。建立健全贷