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宜信 来自京城信用保镖 　　将钱借给没有任何资产抵押的穷人――这靠谱吗?宜信公司用2008年营业额增长500%,2009年增长400%的业绩回答:是的,靠谱! 　　 　　宜信的一端,是急需小额资金、又有未来还款能力的人群。 　　四川人小邓已经在上海工作4年了,目前在一家网吧担任维修工作,月收入2500元。为了能找到更好的工作来改变自己的生活,小邓希望参加网络工程师培训。但近万元的课程培训费却让他一时无能为力。 　　正犯愁之时,在某培训学校,他发现宜信这种新型的小额贷款模式,课程培训期为6个月,学费是8000元,他只要每月还款667元就能完成学业。 　　宜信的另一端,是有闲余资金、愿意通过出借来获取回报的人群。 　　首都外经贸大学刘教授尝试宜信这种出借理财近半年。他一开始很担心宜信的借款平台是否安全。他参加了宜信的理财活动,又去公司反复咨询,看了一叠借款人的申请资料后还是不放心。后来他发现,借款人在公司办公室一对一地接受严格仔细的“面试”,这才愿意用几万元尝试一下。 　　投资前,刘教授可以选择借款人和回款方式。宜信根据他的投资金额和要求推荐借款人信息,包括身份、工作收入、借款用途、金额、利息等。如果不满意还可以更换。接下来每个月,他都能收到宜信的报表,上面写有此前借款人的还款情况、以及又有哪些新的借款人可供选择。 　　现在,45万元的投资每个月近5000元的进账让刘教授十分满意。“45万在北京只能买一个很小的房子而且只够付首期,首付45万元买个六七十平米的房子每月最多3000元租金收入。” 　　――这就是宜信模式的大致轮廓。那么,这一新兴的小额借贷模式,究竟从何而来?它又如何运转? 　　 　　两件触动人心的往事 　　 　　宜信CEO唐宁给记者留下的第一印象是:一副心宽体胖的身材,戴着斯文的金边眼镜,说话抑扬顿挫,不时还冒出几句英文。2006年,唐宁创办中国第一家P2P(个人对个人)的小额信贷服务平台――宜信公司。他最终做出这个决定,源于两件往事。 　　第一件事是,1995年唐宁初到美国留学参加的第一次考试。北大学子素有兼济天下的情怀。那时的唐宁一直在思考一个问题:中国到底差在哪里,为什么不能像美国一样发展???速? 　　在这次一个多小时的考试中,没有老师监考,也没有人作弊,只是每个学生在卷子的空白处,写上一句为自己诚信而负责的话,并签上自己的名字。这在其他美国同学眼中十分正常的事情,极大地触动了唐宁,也让他找到了那个问题的部分答案――信用。 　　在美国唐宁看到,美国人彼此信任,办事效率非常高,大家都遵循一定的规则,这样就很容易进入交易。在中国却恰恰相反,大家互相揣度,就是在一起吃了多少顿饭,也不能排除交易的欺骗性。整个社会的交易成本随之提高,大家都活得非常累。 　　第二件事是,1997年通过在美国攻读经济学时的导师,唐宁认识了“小额信贷之父”尤努斯教授。听说尤努斯在孟加拉创办格莱珉机构,专门把钱借给穷人,唐宁非常吃惊:“一文不名、没有任何抵押资产的穷人,怎么可能得到金融机构的信任?!” 　　唐宁得到机会亲赴孟加拉一探究竟。在孟加拉贫困的乡村,村民们5个人结成一个信用小组,借款后互相监督、互相帮助,最终实现每个组员都按约还款,如果其中一人违约,整个小组都会遭到不良信用的记录并为之负责。 　　唐宁顿时领悟到,这其实是一种极佳的风险防控方式。 　　后来,在格莱珉总部,唐宁惊奇地发现:其还款率高达98%。“原来穷人的信用并不比富人差,他们之所以没能获得社会的认可,是因为他们没有更多的机会。” 　　两件往事震撼了唐宁,这种极具理想主义色彩的小额借贷模式,开始在他心中萌芽疯长,并最终在中国本土演变为相对成熟的“宜信模式”。 　　 　　尤努斯模式的中国试验 　　 　　在创立宜信之前,唐宁主要从事对早期创业公司的投资、孵化工作,涉及领域包括互联网、教育培训和金融服务,其中就有以前亚信公司的老同事创办的、培养高端IT人才的达内培训学校,以及培养游戏产业人才的游戏学院。 　　2006年,这些教育培训机构遭遇到一个很棘手的问题:很大一部分潜在生源,因为暂时凑不够学费,而被挡在了校门之外。 　　唐宁听到一些家长和学生反映:有没有可能分期付款交学费,先培训再交钱?甚至培训之后找到工作再付学费? 　　这一契机一下激发了唐宁的思考:何不就此尝试一下尤努斯的穷人小额信贷模式?关键之处在于:在学校这个平台上,学生们的信用风险可控程度非常高,这两所职业培训机构的高就业率也能保证学生毕业后的还款能力。 　　于是,唐宁效仿尤努斯模式,私人拿出100多万元,按百分之十几的利率分散开来借给七八十名学生。这次试验的结果令唐宁大为惊奇,每笔贷款都一分不少地收到了还款,没有出现任何一笔死账,还款率100%! 　　更