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完善保险市场机制初始条件与路径选择 　　【摘要】当前我国保险市场机制仍然存在问题，但由于保险业属于金融行业，保险市场处于发展的初级阶段，因此完善保险市场机制的动态过程既不能滞后也不能超越经济社会环境，需要政府与企业共同努力。保险业要着力提高服务能力，保险监管部门要着力提高市场运行效率，各级政府部门要着力营造有利于拓宽保险覆盖面的政策法制环境。 　　【关键词】市场机制 初始条件 路径选择 　　 　　一、保险市场机制存在的主要问题 　　 　　保险市场机制是指将市场机制应用于保险经济活动中所形成的价值规律、供求规律和竞争规律三者之间相互制约、相互作用的关系。由于保险市场具有不同于一般市场的独有特征，市场机制在保险市场上表现出特殊的作用。自1980年恢复国内保险业务，特别是保监会成立以来，我国保险业的改革不断深入，市场规模不断扩大，功能作用不断增强，风险防范水平不断提高，市场机制不断完善，目前已经基本形成了在保险监管部门监督管理下分业经营、快速发展的格局。由于我国保险业仍然处于发展的初级阶段，保险市场机制仍存在不少问题。 　　1、价值规律没有充分发挥作用，市场价格没有完全反映价值与供需关系 　　 一方面，大型项目招标业务中标费率持续走低，有的项目甚至大大低于根据经验数据测算出的纯风险保费，无法在国际再保险市场上正常分保，导致保险公司的经营风险越来越大，影响偿付能力。另一方面，汽车保险、意外伤害保险业务中的部分险种存在降价空间，导致大部分公司可以采取比较激烈的价格竞争手段。 　　2、供求规律受到束缚，服务领域难以拓宽 　　 一是供给仍然不够充分。市场主体结构比较单一，专业化保险经营机构数量较少、业务领域较窄。各公司产品、条款单一，没有充分考虑各地的特点；同类产品的同质化程度较高，没有给差异化经营留出足够的空间。二是潜在需求受到压抑。由于社会环境、文化习俗以及政策法规等的限制，运用市场化手段管理风险的渠道不畅通，大量可保风险没有进入保险市场。例如，不少企业愿意为员工建立企业年金，但由于相关法规的限制??法税前列支，打击了企业的积极性；又如个别地方、个别部门思想观念不解放，仍习惯于政府包管一切，实行行业自保、部门统保，不愿意采用市场化的风险管理方式。三是供求结构性矛盾比较突出。据不完全统计，目前真正在市场上销售的产品不到保险公司全部备案产品的10%；同时，保单条款不够通俗，消费者不易理解，容易引起误会。四是销售渠道不够健全，市场交易费用偏高。保险公司直销渠道偏弱，对中介机构和代理人依赖程度偏高，投保人难以通过直销渠道获得实惠；同时，部分不法中介通过垄断客户资源及索要高手续费、高返还等非法利益，损害了保险人、投保人双方的利益。 　　3、竞争规律效果不明显，市场不成熟 　　 一是保险公司市场竞争层次低、手段比较单一。价格战成为市场主体之间广泛采用的主要竞争手段，产品、服务、质量等非价格竞争被忽视。二是市场选择机制不健全。相对而言，新机构进入市场比较容易，而竞争中处于不利地位的主体缺乏正常的退出渠道。三是竞争条件不平等。不同保险公司在费率厘定方法、准备金计提标准、税赋以及员工保障政策等方面存在着较大不同。四是信息不对称。社会信用征信系统没有建立，保险公司缺乏客户信用状况以及理赔历史资料，不利于使用差别费率给予优质客户优惠。 　　保险市场机制不完善，给保险公司和保险市场都带来了不利影响。微观上，受制于业务覆盖面狭窄，众多保险主体的主要业务都集中在少数领域，难以扩张规模、降低管理成本，难以发挥规模效应获得的较好效益，为社会提供更多更好附加增值服务的经济支撑实力不足。宏观上，保险市场在资源配置中的基础性作用不强，没有引导人才、资金合理有序地流动。保险业是一个快速成长的新兴行业，但是社会地位不高、形象不好，对资源的吸引力有限，特别是无法吸引更多优秀人才，行业离做大做强的目标还有距离，对经济社会发展的促进作用没有得到充分发挥，与宏观经济的关联度不够高。 　　 　　二、完善保险市场机制的初始条件 　　 　　完善保险市场机制是一个动态过程，在选择完善保险市场机制的路径时，必须充分考虑当前保险市场的特性。 　　1、保险业是金融行业，保险市场交换的是一种信用合同，与普通商品市场有本质的不同 　　 价格竞争是任何市场的重要特征，价格是一般商品竞争的最有利手段。在保险市场上，由于交易的对象与风险直接相关联，保险费率的形成并不完全取决于供求力量的对比，相反，风险发生的频率即保额损失率才是决定费率的主要因素，因此，一般商品价格竞争机制在保险市场上受到某种程度的限制。 　　与银行业类似，保险公司的经营既由自身负责，也有行业与国家做后盾。按照《保险法》的有关规定，即便保险公司破产，破产公司的有效保险合同也不能废止，只能转移。这就决定了