近代中国信用调查发端.docVIP

近代中国信用调查的发端 　　 　　银行巨头的酝酿 　　 　　 旧时银行对工商企业放款，往往依赖跑街（外勤人员）直接或间接的打探了解，既不准备，也不及时，很容易被错误信息所蒙蔽；而讲关系、凭面子，随意放款的现象也时有发生，致使银行损失惨重。若从外商的信用调查机构获取信息，则收费极其昂贵，非一般中小银行、钱庄所能承受。20世纪20年代前后，上海银行界已经认识到信用调查的重要性，有些银行成立了调查部，但规模小，相互之间不通声气，常吃闷亏。 　　 1918年的一天，张嘉 、李铭、陈光甫等人在上海汇中饭店相聚。这几人都是鼎鼎大名的新式银行家，看不惯金融界一些不成文的“老法”。 　　 谈到银行、钱庄的放贷，因为一些工商企业不守信用，银行又不注意深入细致的调查研究，致使银行呆账比比皆是，张嘉大发感慨：“银行不调查下家信用，只讲关系、凭面子、吃回扣，随意放款，造成无数弊端。” 李铭、陈光甫也吃过这方面的苦头，表示赞同，认为可以由各家银行出面，设立一个联合信用调查机构，专门为银行进行信用调查。 　　 其时，外商信用调查机构有五家，其中日本人办的三家，即上海兴信所、帝国兴信所、东京兴信所；美国人二家，即商务征信所、中国商务信托总局。 　　 但独立的华商信用调查机构一家也没有。 　　 章乃器当时在浙江实业银行担任襄理，与资耀华、张禹九、祝仰晨等一批银行界“少壮派”很合得来。对成立信用调查机构，章乃器极为热心，也比较有研究。于是，由他们具体筹划成立一家“合作信用调查机关”。 　　 可是，当时许多人不知信用调查为何物，不要说一般大众，就是在金融界内，也有人消极、反对，故而信用调查机构迟迟未能成立。 　　无奈，张嘉、李铭、陈光甫只得在各自银行内部先行成立信用调查机构。如上海商业储蓄银行就设立了调查部，由从日本留学回来的资耀华担任主任，专门负责客户的信用调查。 　　 　　 天津金融风潮案的推动 　　 　　 1931年，天津发生了一场金融风潮，促使信用调查机构的设立加快了步子。事情的经过是这样的： 　　 天津有一家协和贸易公司，从事进出口贸易，从美国进口汽车零部件，从澳洲进口面粉，而出口花生、皮毛等农副产品，其总经理叫奚东曙，是当过北洋政府执政总理的段祺瑞的女婿，此人喜欢摆排场，装门面，出手阔绰，因而在天津商界路路通，很兜得转，各大银行、公司均趋之若鹜，争相与其开户往来。 　　 但这奚大公子，乃是一名纨绔子弟，哪里真有本事，时间一长，公司因经营不善开始走下坡路，最后竟宣布破产。但各家银行并不了解公司内情，也不作信用调查，仅根据其精心伪饰的栈单就大量放款，结果有去无回，如中南银行天津分行在该公司倒闭前一天，还放款40万，加上以前放出的180万，共计220万元。 　　 协和公司倒闭后，与之有关的银行、钱庄均受惨重损失，岌岌可危。 　　 消息传到上海，各大银行受到极大震动，感到不能再拖了，必须马上成立一家独立的信用调查机构。各家银行的信用调查，因为单打独斗的缘故，很难形成规模效应，而且各家银行自行调查，必然花费大量的人力物力，也容易被放款对象钻空子。 　　 据章乃器回忆，他当时在浙江实业银行担任襄理，天津金融风潮发生后，他与资、张、祝以及孙瑞璜、方培寿等人筹划成立“合作信用调查机关”。 　　 有人畏难，说：“信用调查，说说容易做起来难，中国人讲究一个面子，如何好意思挖人隐私？难，难，难！” 　　 章乃器说：“现代金融业，在乎规矩，习惯了就好。在上海的工商业者的信用，倘使外国人设立的机关有法子调查，我们必然也有法子调查。” 　　 资耀华也说：“银行界历来互相必威体育官网网址并非好事，应当有一个从事经济金融信息咨询机构，互通声气，互相补益。” 　　 在征得张嘉 、李铭、陈光甫等几位银行巨头的同意后，首先发起成立了一个研究信用问题的学术团体――中国兴信所。 　　 中国兴信所的目的，在于研究信用调查的方法，促进信用调查的技术，交换信用调查的资料，在时机成熟后，着手组织中国征信所作为执行机关。 　　 1932年6月6日，中国第一家独立的信用调查机构――中国征信所正式成立。 1935年5月，中国征信所改组为股份制公司，经选举产生的董事11人，监事3人，章乃器被推选为董事长。 　　 　　征信业务的开展 　　 　　 章乃器曾以通俗的语言，解释了征信所的职能。他说，“征信所是一个信用调查机关。比方，甲商人要向乙银行通融一点款项，乙银行在允许通融之前，必然要知道甲商人是怎样的一个人。他的财产有若干？他的事业发达吗？他的费用太大吗？他过去的历史怎样？他的品性怎样？他一向对于欠款的偿还，准确而不失约吗？他的家庭状况怎样？他所交的是哪一类的人？……乙银行要等到这种种的问题得到满意的解答之后，再斟酌情形给甲商人一个相当限度的通融。经过这种手续