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小微企业贷款 * 1 小微企业贷款概述 2 小微企业贷款操作流程 小微企业贷款概述 * 小微企业贷款是指我行对小微企业发放的贷款。即按2007年《银行开展小企业授信工作指导意见》关于小企业授信划分标准对下列对象发放的贷款： 1.对单户授信总额500万元以下和企业资产总额1000万元以下。 2.授信总额500万或以下和企业年销售额3000万元以下企业，各类从事经营活动的法人组织和个体经营户发放的贷款。 小微企业是按2007年《银行开展小企业授信工作指导意见》关于小企业授信划分标准定义的：指企业资产总额1000万元以下或者企业年销售额3000万元以下企业，各类从事经营活动的法人组织和个体经营户。 小微企业贷款操作流程 * 贷后管理 调查方式要求 调查内容要求 审查审批 贷款合同 受理与调查 发放与支付 操作流程 小微企业贷款受理与调查 * 调查方式要求 受理与调查 调查内容要求 小微企业贷款受理与调查参照本手册《信贷受理调查与申报》进行操作。根据小微企业的特点，在本产品的操作中应注意如下要点。 调查方式要求 * 小微企业贷前调查应采用双人调查方式，并在信贷申请书上双人签字确认。 小微企业实行双人实地核保，担保核实书必须双人签字确认方可进行授信额度的使用。 调查内容要求 * 小微企业小额信贷的贷前调查应侧重于以下几个方面： (5)融资及信誉状况 (6)借款客户资金需求和贷款用途情况 (1)企业基本情况 (2)经营者素质和股东背景 (3)生产经营情况 (4)财务状况 （7)担保情况 (8) 借款人个人信用 调查内容要求 * (3)生产经营情况：调查企业的生产经营情况是否正常，在行业内的地位以及企业的发展计划和前景，通过多渠道了解掌握信贷客户的有效资产及其状况。对于小微企业更须注重进行现场调查，注意收集非财务信息和软信息。应深入企业生产、经营和销售现场，通过实地调查和与借款企业管理人员交流等方式，了解借款人经营动态和资信情况。 (4)财务状况：对财务报表进行分析，了解企业近三年和近期的资产负债、资金周转、盈利能力、现金流量、存款、应收账款、库存、固定资产等重要科目的变化等情况，摸清信贷客户的产品销售情况和纳税情况，预计销售收入及结算方式等，合理确定贷款期限和信贷品种。 (5)融资及信誉状况：主要是借款人在我行和他行的融资水平、融资方式、对外担保情况；借款人及其关联企业有无逃废债、拖欠我行及其他金融机构贷款本息等不良记录及其它信誉状况。 (1)企业基本情况：企业主体资格、企业及其关联企业的历史沿革、地理位置(包括注册地)、组织形式、职工人数、在银行的开户情况等。 (2)经营者素质和股东背景：主要是法定代表人和其他领导层成员的学识、从业经历、业绩、品德和经营管理能力等。 调查内容要求 * (7)担保情况：主要是保证人的资格、担保意愿、资信状况和保证能力；抵押(出质)人的担保意愿、抵(质)押物的权属、账面价值、预计变现难易程度等，应按相关要求进行调查，必要时应提交相关部门进行辅助调查。 (6)借款客户资金需求和贷款用途情况 (8) 借款人个人信用:应从多方面多渠道收集有关借款人及其经营者家庭收支和信用情况的第一手信息，作为分析借款人个人信用的基础。 审查审批 * 小微企业贷款审查审批参照本手册《信贷审查审批》进行操作。根据小微企业的特点，在本产品的操作中应注意信贷担保的要点。 (1)小微企业信贷业务的担保方式应以抵(质)押为主。 (2)我行不接受自然人保证作为信贷业务的唯一担保方式，但是鼓励在其他担保方式上附加企业法人代表以其自有财产为信贷业务对价所作的担保。 (3)采用仓单质押方式担保的小微企业信贷，应当满足下列条件： ①拥有长期稳定的客户群，且赊销比例较小的生产资料销售企业； ②生产资料的价格波动幅度小、产品适用面广、容易变现、不易变质，属大宗物资； ③满足本章办理动产质押担保信贷业务规定的条件。 审查审批 * * (4)采用应收账款转让或商业汇票贴现方式的小微企业信贷，应当满足下列条件：一是为大型优质企业或企业集团提供固定配套产品的小微企业的无争议的应收账款；二是具备真实的、合法的商品交易背景。 (5)小微企业信贷采用专业担保机构担保的，应当严格按照本章专业担保机构的相关规定办理。 (6)小微企业信贷业务担保采用本节未提及的担保方式的，应当严格按照本章中的相关规定进行审查和管理。 (7)使用自然人财产抵押、质押担保方式为小微企业信贷业务提供担保的，应当充分考虑到最高人民法院《关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》中“对被执行人本人及其所抚养家属生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍卖、变卖或抵债”的有关规定，谨慎办理： ①考虑由抵押人提供居住用房抵押以外的其他担保，包括抵押人提供其他住房或