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包商银行业务流程再造 第四章包商银行业务流程再造发展分析 4.1包商银行基本情况介绍 包商银行成立于1998年12月，前身为包头市商业银行，2007年9月经中国银 监会批准更名为包商银行，是内蒙古自治区最早成立的股份制商业银行。目前，在内 蒙古自治区内的包头、赤峰、巴彦淖尔等12个盟市和自治区外的宁波、深圳、成都、 北京共成立了16家分行、173个营业网点，员工7400多人；此外，还成立了达茂旗 包商惠农贷款公司，发起设立了北京昌平、天津津南、江苏南通、大连金州、四川广 元、贵州毕节、吉林九台、河南郾城、山西清徐等27家村镇银行；机构遍布全国16 个省、市、自治区。2014年末，资产总额3029亿元，各项存款余额1601亿元，各 项贷款余额863亿元。 包商银行的市场定位体现在“以小微企业为核心客户”，服务理念表现在“没有不 还款的客户，只有做不好的银行”和“改变不了别人，就改变自己”，把加强小微金融 能力建设放在首位，取得了良好的经济效益和社会效益，并在业内和社会上树立了良 好的品牌形象。牢固树立“实现价值、创造大美、不屈不挠、追求卓越”的企业精神， 解放思想，锐意进取，奋力拼博，以“建设现代化、国际化的好银行”为战略愿景，以 成为“全面的金融服务集成商”为战略目标，以“立足百姓创业，立志国际品牌，做最 好的小企业金融服务集成商”为发展目标，以“包容乃大，商赢天下”为核心理念，形 成了独具特色的“1-3-5”管理模式，即以“国际化”为标准，狠抓“物质文明、制度文明 和精神文明”建设，不断提高“经营、管理、创新、企业文化、金融生态”工作水平。 4.2包商银行业务流程现状及存在的问题分析 4.2.1包商银行业务流程现状 一、运营条线组织架构 包商银行业务实行总-分-支三级架构的条线管理，总行管理16家分行，各分行 对所辖支行进行管理，逐级负责。对于柜面业务风险的管控也实行三级风险管理控体 系，如图4-1所示： 总行运营服务部于2012年开始在全行推行委派会计制度，向每一个营业网点派 驻一至两名委派会计主管，委派会计主管由分行统一管理，主要负责对所派驻网点规 章制度的贯彻落实以及业务操作的合规性进行把关；负责对重要业务及风险环节进行 审批、授权；对所派驻网点人员进行业务培训和指导；负责对各类检查的检查记录、 检查报告、整改意见等进行落实整改等。 三、网点作业模式 长期以来，包商银行的网点作业模式依旧是网点全功能，柜员全流程?，即客 户在一个网点内可以办理许多种业务，且办理某一笔业务从头到尾都是在一个营业网 点的一个柜台操作完成的。这种作业模式下营业网点是面向客户的重要的服务、操作、 核算和营销部门，承担了重要的操作职能。 四、柜面业务处理流程 包商银行的主要柜面业务有：存（贷）款业务、票据业务、银行卡业务、国际业 务等，每一种业务都有其办理的一套流程，由于业务种类较多，这里不再一一赘述， 仅以存款业务中的开立人民币个人结算账户（包括借记卡、普通存折、一本通存折三 种支付结算凭证）业务为例说明目前业务处理流程。如图4-2所示： 柜面开户前需要审核客户填写的《个人客户业务申请书》，是否在存款凭条背面 填写存款金额，若有代理行为，需同时提交代理人与被代理人身份证原件，对身份证 正反面进行复印并联网核查后打印并留存联网核查结果并进行电话核实记录，收取客 户开户存入的现金，进行现金清点后，再次与客户确认，同时与存款凭条上的存款 金额?进行核对后进行系统开户。如果客户还需要办理网上银行、电话银行或者是手 机银行业务，还需要多次输入密码。 需要打印的项目有：存款凭条、开户凭证（两联通用凭证）、存折明细与存折封 面（针对存折）、存折写磁。再进行传票处理，盖现金讫?、已核查?、经办人 名章?、客户签字、存款凭条回单盖现金讫?，撕下交客户、写券别，若是一本通 存折，还需加盖一本通?章、写会计分录、忘付出凭证，从上至下对账户资料整理， 《结算账户申请书》、身份证复印件（盖原件与复印件相符?）、联网核查大头照。 最后登记《包商银行重要空白凭证、有价单证、代保管品保管使用登记簿》。 4.2.2包商银行业务流程存在的问题 一、对业务风险难以实现有效的控制 实行总-分-支三级风险管控体系，各个级别只是针对业务风险的一部分进行管 控，后一手工作的人员只是在重复或巩固前一手工作人员的工作结果，就难免就会出 现重复或疏漏监管的地方，因此无法对风险进行综合统一管理，也就难以实现对风险 的有效控制。此外，分行传票监督、总行重点监督的方式，监督重点大多还是针对凭 证的使用规范、书写完整、业务的合规性，往往只能发现一些形式上的差错，缺少对 业务之间联系的认识，因此也就不能从根本上控制和消除风险隐患。 二、授权容易流于形式 网点岗位间的横向控制风险管理方式，使风险分布范围广泛