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个人综合授信业务需求 一、定义 1、个人综合授信即是本行有权经营机构（授信人）向拟以授信方式申请资金融通的个人（受信人）提供相应授信额度，从而在授信期限与授信额度的范围内，对受信人提供操作手续简便的资金融通方式 目前本行只对东方卡金卡客户给予的一定的授信额度；客户的申请被批准后，客户可以通过POS消费或紧急资金调度使用授信额度 2、个人综合授信额度分个人授信额度与紧急资金调度额度，客户可以在银行批准的额度范围内使用相应的额度 3、个人综合授信的期限最长为一年，并根据客户的信用决定是否给予自动续期 4、申请个人综合授信额度的东方卡金卡不得同时拥有透支额度（即东方卡金卡的实质是借记卡） 二、业务流程 1、客户向本行申请东方卡金卡 2、客户向本行申请个人综合授信额度 3、银行审批后确定客户个人综合授信额度、紧急资金调度额度、免息额度；个人综合授信期限（目前设置为一年）、宽限期限（目前设置为一个月）；授信额度使用方式、授信额度期限续期标志；约定自动还款处理等 4、客户通过POS消费使用授信额度 5、客户通过本行柜面、电话银行、网上银行进行紧急资金调度额度，然后根据需要进行取款、转账或其他处理 6、客户通过还款交易或约定自动还款归还因使用授信额度或紧急资金调度而发生的授信贷款 7、授信贷款逾期与小额质押贷款逾期同样处理 8、授信额度或紧急资金调度总量控制、循环使用 9、授信期限根据申请时约定是否自动续期 10、个人综合授信额度审批、使用、贷款归还、到期预警等可以通过及时语短信通知服务功能进行通知 三、业务处理 1、个人代发情况查询 查询个人客户在一段时间内的代发业务情况 2、授信额度的取得 （1）可根据客户在本行的存款、贷款情况，中间业务交易情况，POS消费情况，代发业务情况或其他指标按照一定的规则计算其个人综合授信的额度情况 （2）可以挖掘本行潜在的客户，给予一定额度的个人综合授信 3、授信额度的审批 （1）银行受理客户的申请，根据客户的具体情况（目前只限于东方卡金卡客户），审核批准客户的个人授信额度或紧急资金调度额度或免息额度，确定授信的期限以及是否给予自动续期，确定额度的使用方式以及还款方式 （2）可以根据客户额度使用或还款的情况，调整客户的相应额度、授信期限 4、授信额度的使用 （1）POS消费 客户通过商户POS进行消费，当东方卡金卡备用金账户余额不足时，可以使用个人授信额度，通过发放一笔个人授信贷款入备用金账户，再自备用金账户中扣除消费款项 （2）紧急资金调度 当客户东方卡金卡备用金余额不足，可以通过柜面、电话银行、网上银行进行紧急资金调度处理，使其备用金账户获得相应的紧急资金额度，通过发放一笔紧急资金贷款入备用金账户；然后由客户根据其意愿进行取款、转账或其他处理 （3）授信额度实行总量控制，循环使用 5、授信贷款的归还 （1）客户使用授信额度、获得授信贷款后，可以根据其实际情况随时归还授信贷款及其贷款利息 （2）客户可以约定授权银行定期自其备用金账户（或所关联的其他活期账户）归还授信贷款及其贷款利息 （3）系统可以每天（申请时确定授信额度使用方式为先备用金约定定期后授信额度）根据其备用金账户的余额自动归还授信贷款及其贷款利息 （4）授信贷款归还后，客户相应的授信额度即可恢复 6、授信额度的查询 （1）客户可以通过银行柜面、电话银行、网上银行、及时语短信通知、东方卡金卡对账单等渠道了解其授信额度使用及其还款情况 （2）以后可以通过手机银行或ATM自助终端等渠道了解其授信额度使用及其还款情况 四、账务处理 1、以东方卡金卡为载体，在金卡项下授予个人综合授信额度 2、增设科目、业务代号 （1）增设个人综合授信额度表外科目，用于核算与反映个人综合授信额度审批、调整、使用、归还的情况；在其项下分设个人授信额度与紧急资金调度额度两个业务代号，分别核算与反映个人授信额度与紧急资金调度额度审批、调整、使用、归还的情况 （2）增设个人综合授信贷款科目，用于核算与反映个人综合授信贷款使用与归还的情况；在其项下分设个人授信贷款与紧急资金贷款两个业务代号，分别核算与反映个人授信贷款与紧急资金贷款使用与归还的情况 （3）在XX科目（或业务代号）项下增设应收个人授信贷款利息与紧急资金贷款利息两个业务代号（或账户），用于核算与反映应收个人授信贷款利息与紧急资金贷款利息的情况 （4）逾期贷款 增设授信贷款的逾期贷款？ 3、额度登记 东方卡金卡客户向本申请个人综合授信额度并经银行审核批准后，则根据其确定的个人授信额度与紧急资金调度额度，在审批机构的个人综合授信表外科目项下分别记载相应的额度，通过表外科目进行额度的控制 4、额度调整 银行可以根据客户的情况对其个人综合授信额度进行调整，无论是调加或调减，其结果均在审批机构的表外科目项下作相应的调整；客户在额