商业银行期末考点复习.doc

1、持股公司制：是指由某一集团成立公司，再由该公司收购或控制的，又称“集团银行制”。这是一种存款可以在储蓄存款账户和支票存款账户之间按照约定自动转换的存款账户。是,而不得不通过重新融资或“拆东墙补西墙”的办法来归还贷款,表明贷款人的还款能力已经出现了明显的问题。 25、不良贷款：是指借款人未能按贷款协议按时偿还贷款本息，或者已有迹象表明借款人不可能按原定的贷款协议按时偿还贷款本息而形成的贷款。 3、商业银行的地位 ①商业银行已成为整个国民经济活动的中枢。商业银行与社会各方有着密切的资金借贷关系，它的存贷款业务直接影响并在相当大程度上制约着各方经济活动，影响着经济结构的变化。 ②商业银行的业务活动对全社会的货币供给具有重要影响。一方面吸收存款，提供转账结算服务，另一方面利用贷款、投资引来派生存款，从而影响货币供应量。 ③商业银行已成为社会经济活动的信息中心。通过商业银行掌握的经济信息，为社会各方提供投资和财务咨询服务，从而成为社会经济活动的信息中心。 ④商业银行已成为国家实施宏观经济政策的重要途径和基础。当央行代表政府制定和执行货币政策，调节社会货币供应量时，主要通过商业银行的业务活动进行。 ⑤商业银行已成为社会资本运动的中心。商业银行贷款已经成为工商企业经营活动不可缺少的资金来源。 4、存款经营与策略分析 ①银行主动负债的积极经营政策。重视利率高低的杠杆作用和优质高效的服务开发；设计多样化的储蓄存款工具，重视积极营销，做好广告宣传，合理设计网店；重视积极经营内部管理要求，注重储蓄业务的现代化建设，提高工作人员的积极性。 ②提高存款稳定性的策略。提供优质服务，与客户保持良好密切的关系，延长稳定性存款和易变形存款的平均占用天；重视金融市场的价格变化和自身承受能力适当调整利率；加强银行存款安全性可靠性、风险更小的宣传攻势。 5、影响贷款价格的主要因素 ①资金成本。分为资金平均成本和资金边际成本，前者是指每一单位的资金所花费的利息和费用额，后者是指银行每增加一个单位的可投资资金所需要花费的利息和费用额。 ②贷款风险程度。不同风险程度的贷款，银行为此所花费的管理费用或对可能产生的损失的补偿费用也不同。 ③贷款费用。商业银行向客户提供贷款，需要在贷款之前和贷款过程之中做大量的工作，这些工作都是需要花费人力、物力，发生各种费用。 ④借款人的信用及其与银行的关系。借款人信用越好，贷款风险越小，贷款价格越低；与银行关系密切的客户也可适当调低贷款价格。 ⑤银行贷款的目标收益率。为了实现商业银行盈利目标，银行会对各项资金运用都确定一定的目标收益。 ⑥贷款供求状况。贷款供大于求，贷款价格应降低；供不应求，贷款价格适当提高。 6、表外业务发展原因。 ①规避资本管制，增加盈利来源。由于各种规定和要求，表内业务发展受限，商业银行为了维持银行盈利水平，纷纷发展对资本没有要求或者要求较低的表外业务。 ②适应金融环境的变化。放松金融监管使得银行资金来源剧减，存贷款需求市场受到侵蚀，银行选择大力发展表外业务。 ③转移和分散风险。表外业务都具有分散和转移风险的功能，给银行提供了控制资金成本和套期保值的工具和手段，因此有了较大的发展。 ④适应客户对银行服务的多样性。客户对银行的需求不仅限于借款，为拉拢客户，大力发展理财的金融衍生品交易业务，推动了表外业务的发展。 ⑤银行自身拥有的有利条件促使银行发展表外业务。银行信誉高、具备经济规模效益和拥有大量专业人才，使得银行从事表外业务成本较低、风险较小，并容易取得客户信任。 ⑥科技进步推动了银行表外业务。电子银行和网络银行的出现，加快了银行处理业务的速度；借助网络手段推出新的金融工具，使表外业务的规模和收益大大提高。