浅议互联网金融的法律风险防范北京办事处王嫣摘要互联网金融作为.PDFVIP

浅议互联网金融的法律风险防范 北京办事处 王嫣 摘 要：互联网金融作为信息时代的一种新型金融形式，其核心注脚依然是金融，尽管 现实的互联网金融已经发展成了有着P2P 网贷、众筹、第三方支付等多种金融模式，但仍面 临着技术、法律以及系统等多方风险，仅从对互联网金融的法律风险防范一隅来讲，就是一 个内外结合、整体推动的系统工程。 关键词：互联网金融 法律风险 整体工程 据相关报告显示：“截止 2013 年 12 月，中国网民规模已达6.18 亿，互联网普及率为 ① 45.8%，其中手机网民规模达到5 亿。” 互联网已然融入了我们普通人的日常生活，并且日 益开始占据重要地位。2013 年被称为互联网金融元年，尽管信息时代的号角早已吹响，但 我们还难以准确预知未来的互联网会带给我们金融惊喜或是挑战哪个多一些，互联网金融又 将去往何方。 一、互联网金融：信息时代的新型金融形式 追溯互联网与金融的发展史，从 1995 年世界上第一家网络银行创立以来，互联网金融 的发展大致可以被划分为三个阶段，即“1995-2003，以网络银行，网络证券和网络保险等 形式的网上金融出现为标志，1995年10月世界第一家网络银行美国安全第一网络银行设立， 截止目前全球能提供网上银行服务的银行、储货机构已超过5000 家；2001-2012，传统金融 机构不断利用互联网技术发展业务，而互联网且要则利用先天优势涉足金融业，更多的是互 联网企业利用电子商务、社交网络、移动支付、大数据、云计算、有哪些信誉好的足球投注网站引擎等新技术形式将 业务范围渗透到金融领域；2012 年至今，互联网金融如火如荼，传统金融机构包括银行、 证券、保险开始纷纷涉足互联网金融，而传统互联网企业更是发挥技术、商务等优势开始全 ② 面布局互联网金融。” 一般来讲，国内互联网金融的起步源于1999 年，这一年招商银行率 先推出了网上银行业务。从那时候开始，互联网技术就一直被作为信息时代金融行业转型的 重要保障和着眼点。 （一）互联网金融定义及特点 通常意义上，互联网金融被定义为：“所谓互联网金融是指运用互联网技术、移动通信 技术提供金融服务的一种新型金融形式。既包括电商等互联网企业利用电子商务、社交网络、 移动支付、大数据、云计算、有哪些信誉好的足球投注网站引擎等为代表的互联网技术、移动通信技术开展金融业务， ③ 也包括了传统金融机构利用互联网技术、移动通信技术开展金融业务。”即广义上的互联网 金融主体不仅包括了电商等互联网企业这种信息化时代产物，还有传统金融机构，其方式是 利用互联网信息技术，目的则是开展金融业务进行金融服务取得利润。从互联网技术本归根 结底是一项信息科学技术的本质出发，在互联网金融与传统的金融体系之间建构了有机的桥 梁。 互联网信息技术的的新特点为原有的金融行业注入了新的元素，催化产生了互联网金融 的新特点，即所谓的草根、数据与便捷。首先是草根，网络金融不囿于传统金融机构网点、 人员的不足的束缚，更注重于发展80%的草根客户，重长尾而轻二八，以致于衍生出更多的 微理财、微借贷、微保险等。其次是数据，通过强大的数据挖掘，建立依托于社交网络、电 子商务、第三方支付和有哪些信誉好的足球投注网站引擎的庞大的数据仓库，运用云计算和行为分析理论等进行数据 的挖掘，大幅度提高了信息使用的效率。最后是便捷。“客户体验至上”是互联网精神的精 髓。互联网金融极大降低了交易成本，改善了以往的信息不对称现象，为新时期金融业务的 ① 中国互联网信息中心编：《中国互联网络发展状况统计报告》2014 年1 月。 ② 刘英、罗明雄：《互联网金融模式及风险监管思考》，载《中国市场》第43 期。 ③ 龚明华：《互联网金融：特点、影响与风险防范》，载《新财经》第300 期。 1 转型开辟了全新的商业渠道，同时也带来了全新的服务理念。 互联网金融以金融为注脚。作为一种新型金融形式为服务实体经济起到了积极的促进作 用。一是为实体经济网络化、信息化架构了发展的桥梁。二是为提升金融服务业务的效率， 增加基础金融服务覆盖提供了手段。注重“小微”，拥有