设立银行、分支机构、自动柜员机以及开通电话银行服务和网上银行业务推荐.pptVIP

商业银行管理 1-* 商业银行管理 Part 1 银行业务及金融服务管理简介 ——第四章 商业银行管理 第4章 设立银行、分支机构、自动柜员机以及开通电话银行服务和网上银行业务 特许设立新金融机构 新设银行的工作绩效 设立全方位服务分支机构 设立有限服务分支机构 自动柜员机和呼叫中心 网上银行服务 对如何不断满足客户对及时获得服务的需求，银行有以下几种选择： 特许设立新金融机构 设立新的全方位服务支行，以提供大多数或所有在总行能获得的服务 设立有限服务设施，包括免下车提款窗口、设在分行内部的自助终端、自动柜员机、商店内与银行计算机连接的销售点终端机、电话银行服务、通过互联网与银行计算机连接的家用和办公室电脑以及其他电子媒介 4.1 特许设立新金融服务机构 在世界上大多数国家，开设主要金融机构都须得到政府有关机构的明确批准，以银行为例，原因如下： —它们是吸收公共存款的主要机构 —银行在商业和贸易的支付过程中扮演着中心的角色 —银行可以创造货币 资料链接：中国的银行成立要求——中华人民共和国商业银行法 中国银行业监督管理委员会中资商业银行行政许可事项实施办法 4.2 美国银行特许程序 在美国，只有50个州立银行监管机构和货币监理署可以颁发在美国设立银行的许可证 申请联邦（国民）银行许可证的好处 申请州立银行许可证的好处 规则标准比较严格，但可以为银行带来额外的声誉，从而吸引更多的企业和个人存款 许多州允许银行向单个借款人提供占银行自有资本较大比例的贷款 在经济不景气时期，国家银行管理当局将会向有困难的银行提供更高质量的技术支持，帮助渡过难关，并且为其长久生存创造更好的机会 州特许的银行可以提供一些联邦许可的银行所不允许提供的贷款和服务 联邦银行法规比各州法律效力更高 比较容易且成本较低 银行无须加入联邦储备系统 申请联邦或州立银行的考量 4.3 监管机构经常向新设银行的创建者提出的问题 主要服务地区的人口和地理状况如何？ 在新设金融机构所处服务区内的竞争者的服务、营业时间和与新设机构的距离等有关状况怎样？ 该服务地区的企业数量、种类和规模如何？ 该地区的人口增长、收入水平、职业种类、教育水平以及居民年龄分布情况如何？ 金融机构创建者和高级管理人员管理企业和金融机构的经验如何？ …… 4.4 决定申请银行许可证的主要考虑因素 外部因素 当地经济水平 当地经济的增长情况 对新设金融机构的需求 当地金融服务的竞争性质和激烈程度 内部因素 创建者的资格和能力 管理质量 提供资金用于申请和获得许可证的保证 4.5 新特许设立银行的数量和特点 美国新特许设立的存款机构数量近年来在增加，平均每年有100家甚至更多 —银行之间的兼并造成许多经验丰富的管理人员失去工作转而开设新机构 —已有大金融机构优势无法满足公众对更加个性化服务的需求 获得许可证之后的选址和经营工作 资料链接：中国金融机构新设立的情况——以2011年上半年浙江省内新设金融机构为例 4.6 新设金融机构的业绩 在吸收总存款方面，大多数新设金融机构最初的存款都来自创建者及合伙人，还有对其他金融机构不满意的客户等，故新设金融机构早期的表现与经验、资金实力以及金融机构创建者的市场关系密不可分 在贷款方面，被现有金融机构拒绝提供贷款的客户会迅速转向并试探新金融机构的信贷政策，但会使得贷款的风险加大 约姆（Yom）的研究结果 4.7 设立全方位服务分支机构：选址与设计 与申请设立一家全新的金融机构相比，设立新的分支机构 —所需资金较少 —申请手续简单 —不需要配备一整套管理人员和工作人员，因此会减少冗员 分支机构的位置、设计以及提供的服务等，首先取决于客户的偏好，其次是管理者和雇员的意愿 —不管是对于客户还是雇员，提供服务的部门和工作地点应该是容易找到且能方便到达的 美国参保商业银行及分支机构的数目，1934—2004年 4.7.1 新分支机构的理想选址 理想选址的特征 —交通流量大 —周围有大量的零售店和商店 —当地人口应以中老年人居多 —周边地区有许多企业老板、管理人员、专业人士工作或居住 —该地区其他金融服务竞争者设立的服务设施数量稳定或正趋下降 —人口增长较快 —人口密度较大 —较高的人口与分支数目比率