寿险核保原理与实务--陈林泉.pptVIP

* 投保史 保险利益 道德风险 保险金额 交费能力 投保动机 财务危险因素 寿险危险因素分析（二） * 职业因素 生活习惯和嗜好 居住环境 特殊人群 其他危险因素 寿险危险因素分析（三） * 风险评估是对危险进行选择和分类，并各自赋予不同的承保 条件，使风险达到同质化的过程。核保人员做出核保决定时 应符合以下条件 全面考量各个危险因素对死亡率的影响； 综合评估相互关联危险因素对死亡率的影响； 保证承保条件的公平性 重视核保效率的提高，并力求核保决定的简单可行； 成本的控制。 * 投保规则 核保手册 疾病知识 历史经验 保险原理 法律法规、监管规定、公司经营政策 公共信息 核保评点依据 * 公司管理水平及发展方向 影响核保 结论的因素 精算 公司市场占有率及竞争地位 业务员及客户品质 再保公司状况 核保经验 * 核保决定 核保人员根据定量的危险程度分类后，对每一类危险做出是否承保以及以何种条件承保的决定，这种决定就是核保结论。 * 公司的实力及在保险市场的竞争地位 险种类别 年龄、地域差异 标准体 以标准保险费率承保的被保险人群体的总称。标准费率是由精算部门依据预定死亡率订立的。预定死亡率一般来自保险公司既往的经验数据，即经验生命表。一般来说寿险公司90%～95％以上的被保险人属标准体，可以按照标准保险费率承保。 * 次标准体 指其死亡率相对于标准死亡率而超出一定比率，但其风险仍在公司可以接受的范围内、需要附加条件承保的投保群体的总称。 * 资料不完整，难以评估 疾病短期内有非常不确定的高死亡率 无法判定其预后归属的病症 延期 是指目前的额外危险过高，且发展趋势不明，核保无法判定其危险程度的风险，对此类风险保险公司暂不承保。 * 额外死亡率过高的疾病 投保动机不良 职业风险过高 拒保 是指风险超出保险公司可以承担的能力范围，保险公司对此类风险通常不能接受投保。 不良投保记录 * 核保要点 确定所收取的保费与其可能发生的赔付相比是否充分，核保的效力不能持续至保单的整个保险期间，因此，最初几年出险可能获得的所有赔付金额与其保费的差额部分是需要重点关注的. Click to add Text 保险责任 保额变化 缴费方式 险种特点—寿险 险种特点 以死亡率来作为确定保险费率的基础，具有较为复杂的保险保障。 * 核保要点 以被保险人的伤病罹病率为确定费率的基础，且易于发生逆选择，故医疗险核保更重视健康风险和道德风险的评估。 Click to add Text 疾病相关因素：年龄、性别、体格、病史等 非疾病相关因素：收入、职业、习惯等 险种特点—医疗险 险种特点 以疾病和意外伤害事故的发生率为保费计算的基础； 以被保险人为受益人； 逆选择较其他寿险多； 为了控制逆选择和道德风险,保险期限多为一年,且往往会有或长或短的健康观察期限,理赔时有一定免赔额。 * 核保要点 意外险的核保概率基础为意外事故发生率，需要重点考虑与意外直接相关的因素，且因其保费低廉，需要重点防范道德风险。 Click to add Text 年龄 财务状况 险种特点—意外险 险种特点 保险费的计算是根据保险金额的损失率而定； 保险金额的给付数额与伤害程度和实际损失基本一致，且意外保险多有一定的免赔额； 保险期限短，一般不超过一年； 保费低廉。 道德风险 旅游或国外生活等 * 核保要点 由于罹患疾病即可赔付，逆选择程度很高，需要重点关注与条款所含重疾相关的风险因素。由于目前重疾条款一般含死亡责任，还需参照一般寿险评估。 Click to add Text 主要危险因素，主要指对重疾发生有直接影响的因素，如高血压、高脂血症等； 次要危险因素，有间接或协同影响的危险因素，如饮酒、超重等； 险种特点—重疾险 险种特点 以重疾发生率为厘定保费的基础； 根据疾病诊断证明，在事故期间即可理赔； 道德风险 * 保全二核 保单承保后，客户提出变更客户资料、保险计划等，如涉及风险变化的，则需要重新进行评估，主要包括： 复效 变更保险计划 补充告知 职业变更 年龄变更 其他 理赔二核 从风险管理的过程看，核保是风险管理，理赔是危机处理。通过理赔工作可以反思核保政策，达到核保理赔间的互动。 主要涉及： 短期附加险续保的核保 理赔后发现客户未如实告知情形的核保 市场营销 精算 合规 客户服务 理赔 产品开发 相关职能部门 核保原理 核保实务 核保案例分析 主要内容 * 医务核保案例 基本信息 被保险保人，23 岁未婚女性，投保终身寿险20,000 美元，附加重疾险。无已生效保单，累计保额20,000美元。保单受益人是她的家属。她的职业是房地产经纪人，该保单为非体检件，投保日期为2009年5 月15 日。 过去史 她不吸烟，仅社交饮酒，已知她是慢性HBV携