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东方华尔理财规划师培训课程——理财规划原理课程 理财规划基本内涵 您是否有一系列的生活目标？2我要买房2我要买车2我要经常旅游2我要送子女出国留学2我希望有钱…… 算算一生需要攒多少钱？买房50万(在郊区了)装修带家电10万(有够简朴了)买车15万(经济型了)从20岁到60岁平均每5年换一辆计共需15*8=120万养车1万/年(基本上是不出去的)总计40万医疗20万(还得是有社保有报销的)过日子2000/月从20-55岁总共84万子女教育和生活49万养老2000/月从55岁-80岁共计24000*25=60万已经433万了 还不包括孝敬父母的钱就算一年5000吧20岁到60岁父母也就刚刚去世总计需要20万旅游交际费用合起来算一年10000吧40年又40万这又得60多万 理财与生活理财：解决人生的财务问题 什么是理财规划理财规划科学方法financial planning特定程序可操作性方案财务安全与自由保值、增值赚钱、管钱、花钱 理财规划总体目标——财务安全保障财务安全是个人理财规划要解决的首要问题财务安全：是指个人或家庭对自己的财务现状有充分的信心，认为现有的财富足以应对未来的财务支出和其他生活目标的实现，不会出现大的财务危机。 理财规划总体目标——财务自由实现财务自由是客户的最终目标财务自由：是指个人或家庭的收入主要来源于主动投资而不是被动工作。主要体现在投资收入可以完全覆盖个人或家庭发生的各项支出，个人从被迫工作的压力中解放出来。 理财规划的目标必要的资产流动性有效的财产分合理的消费支出配与传承安享晚年实现教育期望理财目标积累财富完备的风险保障合理的纳税安排 理财规划的原则 理财规划基础概念之一生命周期理论人从出生到死亡会经历婴儿、童年、少年、青年、中年、老年六个时期。青年期、中年期和老年期则是进行理财规划的三个重要时期。将理财规划的重要时期进一步细分：单身期、家庭与事业形成期、家庭与事业成长期、退休前期和退休期。 /生命周期与理财规划我们了解客户所处的生命周期吗?单身家庭退休收入买房退休养育子女经济压力毕业经济压力结婚可支配所得 理财规划基本概念之二家庭模型青年家庭中年家庭老年家庭 理财规划核心内容 理财规划核心内容现金规划财务安全消费支出规划教育规划风险管理与保险规划/养老规划风险管理与保险规划投资规划资产增值：投资规划税收筹划退休养老规划资产保护：税收筹划财产分配和传承规划 理财规划之现金规划居民储蓄突破15万亿元中国人民银行公布的全国城镇储户问卷调查显示，在当前物价和利率水平下，认为“更多消费（包括借债消费）”最合算的居民人数占比为283/a.6％，跌至历史新低。羸弱的资产流动性管理 关于流动性??流动性（liquidity）??流动性是希望能得到合理的价值及时变现的能力??进一步延伸得到流动性的两个要点：–及时变现–不受损失或损失较小 现金规划现金储蓄货币市场基金现金规划的工具信用卡质押贷款典当 现金规划建立紧急储备金：紧急储备金的额度以维持三个月至六个月的日常生活的支出为限度 理财规划之消费支出规划54％：月供占收入20％~50％32%：月供占收入50%以上——“房奴”竞报与某网联合进行的一项调查显示:98.09%背有房贷的人，心理上会产生焦虑情绪均匀地享受一生的财富 消费支出规划住房消费规划汽车消费规划 理财规划之子女教育规划北京市平均择校费用，高中阶段最高，其次为小学阶段，初中阶段最低，分别为27518.34元、19637.83元，13694.85元。四年学费相当于25年的农民收入知识改变命运 理财规划之教育规划成长教育阶段阶段总计开支孕产期20000元婴儿期（0—2岁）88400元幼儿园期间（3—5岁）49800元小学期间六年时间开支（6—11岁）136800元中学期间六年时间开支（12—17岁）206000元大学期间四年开支（18—21岁）115360元出国硕士留学期间开支（22—23岁）359160元人民币合计975520元 子女教育规划为了满足子女教育资金的需求，而对客户的教育投资进行的合理规划 为什么要作子女教育金规划教育程度愈高收入愈高高等教育期间的开销属于阶段性高支出子女教育金是最没有时间弹性与费用弹性的理财目标 子女教育金规划的弹性时间弹性费用弹性规划弹性子女幼儿阶段开子女到了18岁就教育费用相对销大能准备高等要念大学,与退固定,不管收入教育金的时间只休准备不足时推与资产如何，有小学中学12年迟退休不同基本负担相同 子女教育规划原则提早规划子女高等教育金支付期与退休金准备期高度重迭牺牲退休生活品质？ 子女教育规划–负担比= 教育支出/家庭收入–如一年大学教育支出为2.5万，家庭收入为5万–负担比= 2.5/5 = 50%–指标：负担比高于30%，即应早日进行子女教育规划（存款吗？） 理财规