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Insurance 第三章 保险合同 保险合同的概念 商业保险中投保人或被保险人与保险人约定权利义务关系的协定。根据当事人的双方约定，一方支付保险费于对方，另一方在保险标的发生约定事故时承担经济补偿责任或者当约定事故出现时履行给付义务 保险合同与一般合同的共性（合同有效的条件） 1、当事人具有民事行为能力（成年、正常思维） 2、双方当事人意思表示一致 3、合同须合法 保险合同的特性 1、保险合同是双务合同 2、保险合同是要式合同 3、保险合同是有名合同 4、保险合同是有偿合同 5、保险合同是附和性合同 6、保险合同是最大诚信合同 保险合同的种类 根据保险标的的不同：财产保险合同与人身保险合同 1、财产保险合同：以财产及其有关利益为保险标的的保险合同 2、人身保险合同：以人的寿命和身体为保险标的的保险合同 区别：条款、期限、受益人 根据保险价值是否在合同中确定：定值保险合同、不定值保险合同 1、定值保险合同：保险合同双方当事人事先确定保险标的的保险价值，并在合同中载明，以确定保险金最高限额的保险合同。多适用于价值不易确定、事后估计损失十分困难的情形。（一般货物运输、古玩、字画保险签订定值保险合同） 优点：保险事故发生后不必再对保险标的重新估价，简化了理赔手续；由于赔偿金额事先确定，避免或减少了当事人之间的纠纷。 缺点：被保险人容易过高地确定保险价值，进行保险欺诈。 2、不定值保险合同：合同双方当事人对保险标的不预先确定其价值，而在保险事故发生后再估算价值、确定损失的保险合同，大多数财产保险均采用此类形式。 根据保险金额与保险价值的关系：足额保险合同、不足额保险合同、超额保险合同 1、足额保险合同： 全损：依据保险价值全部赔偿。若标的有残值，保险人享有物上代位权；也可以作价，折给被保险人，从赔偿金中扣除。 部分损失：损失多少赔偿多少，或提供修复服务。 2、不足额保险合同：按保障程度赔偿 3、超额保险合同：退还无效部分保费；保单无效不退还保费；按标的市场价格赔偿 根据保险当事人的不同：原保险合同与再保险合同 1、原保险合同：投保人直接与保险人订立的保险合同 2、再保险合同：原保险人与再保险人订立的保险合同 按承保标的的数量、方式：单一保险合同、集合保险合同、综合保险合同 1、单一保险合同：以一个人或单一物体为保险标的的保险合同。在保险合同中，以单一保险合同居多。 2、集合保险合同：将多个性质相似的保险标的集合在一起，对每个保险标的分别订有保险金额的保险合同。保险人对每一保险标的的在其保险金额限度内根据实际损失承担赔偿责任。 3、综合保险合同：保险人对承保的多数保险标的仅确定一个总的保险金额，而不分别规定保险金额的保险合同。 按承保风险是否在合同中确定：指定险保险合同和一切险保险合同 1、指定险保险合同：保险人承保一种或几种指定风险的保险合同，保险人一般在保险条款中都会明确列明所承保的风险。 2、一切险保险合同：保险人承保除“除外责任”以外的一切风险的保险合同，保险人在保险条款中不明确列举所承保的风险，而是以“除外责任”条款来确定不承保的风险，任何未列入“除外责任”的风险都是承保风险。 保险合同的主体 保险合同的主体指的是在保险合同中享有权利、承担义务的人。 具体包括：保险人、投保人、被保险人、受益人。 -保险人与投保人为订立保险合同的当事人（或称缔约人）。 -被保险人与受益人称为保险合同的关系人 财产保险合同：主体相对简单，只包括保险人与投保人、被保险人，多数情况下投保人与被保险人同属一人 人身保险合同：包括保险人、投保人、被保险人、受益人四种人，投保人、被保险人、受益人既可以是同一个人，也可以是不同的三个人 保险合同的当事人 保险人：与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司 条件： 1、只有依法定程序申请获准，取得经营资格且在规定的范围内经营 2、必须以自己的名义订立保险合同 投保人：与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人 条件： 1、具有完全的民事权利能力和行为能力 2、对保险标的具有保险利益： 3、与保险人订立保险合同并按约定缴纳保费 保险合同的关系人 被保险人：其财产或人身受保险合同保障、享有保险金请求权的人 条件： 1、在财产保险合同中：对被保险人一般没有特殊的资格限制，基本上与对投保人的要求是一致的 2、在人身保险合同中：被保险人只能是有生命的自然人。 -在自然人中，无民事行为能力与限制民事行为能力的人均可作为被保险人。 -但在我国，以死亡为给付保险金条件的保险合同中，无民事行为能力的人不得成为被保险人，投保人不得为其投保，保险人也不得承保 -只有父母为其未成年子