06第六章 人身保险 《保险学》课件.pptVIP

第六章 人身保险 本章主要内容 人身保险的意义与特点 人身保险的种类 人身保险的基本条款 人寿保险 意外伤害保险 健康保险 第一节 人身保险概论 一、人身保险及其类别 概念：人身保险是以人的生命和身体作为保险标的的保险。 人身保险分类： 人寿保险、人身意外伤害保险、健康保险 强制保险和自愿保险 个人保险和团体保险 分红保险和不分红保险 标准体保险和次标准体保险 二、人身保险的特点 保险金额的定额给付性 保险期限的长期性 人身保险的经营受到很多外界因素影响： 1.利率因素影响 2.通货膨胀的影响 3.预测因素的偏差 生命风险的相对稳定性 寿险保单的储蓄性 （一）人身保险事故的特点 1.大部分人身保险事故的发生具有必然性 2.保险事故的发生具有分散性 3.死亡风险随被保险人年龄的增长而增加 （二）人身保险产品的特点 1.与财产保险产品比较，人身保险（特别是寿险产品）需求面广，但需求弹性较大。 意识、观念上的原因 某些产险险种属强制投保 人身保险产品替代品较多 2.人身保险的保险金额不是以保险标的的价值来确定的 3.人身保险的保险金给付属于约定给付。 4.保险利益决定于投保人与被保险人之间的关系。 三、人身保险合同的主要条款 （一）不可抗辩条款 也叫不可争条款。即从人寿保险合同生效之日起满两年之后，保险人不能以投保人或被保险人投保的时候故意隐瞒、过失、遗漏或者不实说明为由否定合同的有效性。 1.保护被保险人的利益 2.防止保险人滥用最大诚信原则 3.诉讼时效的规定 4.保险人应把握好两年的时间 5.如果两年之内没有发生保险事故…… （二）年龄误告条款 1.基本内容：保险人发现被保险人年龄误报的时候，保险金额将根据真实年龄予以调整。 2.调整保额的方法 调整后的保险金额=（实缴保费/应缴保费）*原保险金额 3.我国《保险法》规定 第53条第1款规定：“投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并在扣除手续费后，向投保人退还保险费，但是自合同成立之日起逾二年的除外。” （三）自杀条款 1.基本内容：被保险人在保单生效后的两年内自杀，保险人都不负给付保险金的责任。但如果自杀发生在两年之后，那么保险人仍然要负责给付保险金的责任。 2.“自杀”构成要件：第一，主观上有终结自己生命的意图；第二，而且客观上实施了足以使自己死亡的行为。 故意自杀和非故意自杀 3.规定自杀条款的原因 死亡保险保障的对象并非被保险人而是受益人 保险公司计算保险保费的死亡率包括了各种死亡因素 被保险人自杀并不都为了图谋保险金 4.我国规定：以死亡为给付金条件的合同，被保险人自杀的，如果自杀发生在两年内，保险人不承担给付保险金的责任，但是对投保人已经支付的保险费，保险人应该按保单退还其现金价值，如果自杀发生在两年后，保险人可以按照合同给付保险金。 （四）宽限期条款 1.基本内容 投保人在交纳续期保费时，保险人给予一定的宽限期（一般为一月或两个月）。在宽限期内发生保险事故的，即使投保人没有交费，保险人也负责给付保险金，但要从保险金中扣除当期应交的保险费。 2.原因：保障被保险人的利益 3.我国规定：60天 （五）复效条款 1.基本内容 人寿保险单因欠缴保费而中止效力，投保人可以在两年内申请复效。 2.规定原因 3.合同失效期间，被保险人遭受的保险事故，在合同复效后，保险人对失效期间发生的保险事故不负责任。 （六）保费自动垫缴条款 基本内容： 投保人在合同有效期内已缴足两年以上的分期保险费的，若以后的分期保险费超过宽限期仍未交付，而保险单当时的保单现金价值足以垫缴应缴保费及利息时，除投保人事先另以书面作反对声明外，保险人将自动垫缴其应缴保险费及利息，使保险单继续有效。 （七）不丧失价值任选条款 1.基本内容：长期寿险合同的投保人享有保险单现金价值的权利，不因合同效力中止而丧失。 2.保单现金价值选择方式： （1）办理退保，现金返还 （2）把原保险单改为缴清保险 （3）把原保险单改为展期保险 （八）受益人条款 1.受益人的法律资格 自然人、法人、胎儿均可以成为受益人。 2.受益人的产生方式 指定受益人：原始受益人和后继受益人 法定受益人 3.受益人的变更 4.受益人的受益权 被保险人可以变更受益人，受益人自己的行为也可以导致受益权的丧失。 第二节 人寿保险 人寿保险是以人的寿命作为保险标的，以人的生存或死亡作为保险事故的保险。 简单定期寿险——终身寿险——生存保险——两全保险——创新型险种 一、死亡保险 以被保险人在规定的期间内死亡为给付保险金条件的人寿保险。 （一）定期死亡保险 保险期限灵活 保险费低廉 纯保障性，无储蓄性 近似于财产保险的共担性 （二）