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农发行拓展农业信贷业务问题浅见农发行拓展农业信贷业务问题浅见　　（中国农业发展银行湖北省鄂州市分行，436000）　　为了推进新农村建设，国家扩大了农发行业务范围，贷款对象扩大到农、林、牧、副、渔业范围内产业化龙头企业，并开办农业科技贷款业务。这项方针政策有利于新农村建设，对我国农村经济的全面发展具有重大的现实意义。一、农发行拓展农业信贷业务面临的问题　　（一）客户营销意识不适应业务发展需要。多年来，由于农发行贷款对象的指定性和确定性，干部职工已习惯于“等客上门”，没有客户营销的理念。再加上客户营销主体不明、责任不清、利益不均，导致客户营销吃大锅饭、等客上门，干与不干一个样、干多干少一个样的现象较为突出。因缺乏有效的激励机制，干部成长凭关系、靠投票，干得多的不如干得少的、干事的不如搞关系的，不营销没有责任，营销产生了风险还要从严追究责任，导致客户营销不能有效开展。在开办粮油产业化龙头企业贷款进程中，虽然萌生了“以客户为中心”的经营理念，但是肤浅的，表现为“以客户为中心”仅仅停留在口头上文字上，客户营销的意识淡薄，缺乏客户营销的系统研究和组织规划，经营方式习惯于过去的思维定势和“等客上门”。　　（二）办贷时间长效率低。在新业务贷款管理中规定那级行审批的贷款由那级行组织调查，形成现有的新业务贷款大都由省分行组织调查，由于要求贷款调查层层负责，使贷款调查存在支行、二级分行、省分行三级重复调查问题，再经过二级分行、省分行贷款审查，省分行审批报总行备案，下达批复，整个流程至少在2个月以上，需复议再审的时间则更长。　　（三）会计结算服务不适应客户结算需要。随着新业务的发展，农发行的客户范围从流通环节延伸到生产、加工转化等环节。随着客户企业增多，对结算服务的需求也增多。但目前农发行结算功能比较单一，结算服务水平还停留在仅能满足粮油购销储备企业最低结算需求上，只能办理转帐、取现等基本结算业务，大量结算工具和手段不能使用，对客户需求的现金收付、银行汇票、银行承兑汇票、票据贴现、信用证、信用卡、ATM自动柜员机等结算仍无法办理，同时现有的综合业务系统由于操作手续的繁杂，办理一笔业务往往要等10分钟以上，对客户开展相应业务制约作用比较大。农发行内部激励机制没有真正建立起来，收入分配制度仍然是计划分配，按人头和机构定费用，费用与业务开展情况联系不够紧密。　　（四）信贷管理水平不适应客户经营需要。要发展业务必须要给企业提供优质信贷服务水平，目前信贷管理中不适应客户经营需要的主要表现在：一是贷款审批中不是以信贷调查人员确定的企业资金需求审批贷款，而是人为的估计打折确定贷款金额，形成源头上的资金短缺。二是粮油购销企业贷款清场的期限管理方式嫁接到产业化龙头企业，形成企业流动资金需求人为断档，不符合农业企业流动资金周转的一般规律。三是将对粮食收购资金封闭管理的管理手段如仓单管理、台账管理、定期查库等过度细化的管理手段，照搬照抄对待产业化龙头企业，既不适应企业存货周转的物流规律，也难以达到监管的目的。四是信贷人员的数量和素质跟不上业务发展需求。由于农发行近几年来人员内退而又没有进人，信贷人员数量逐年递减，有的行信贷人员数量占全行人员比例还不足30%。由于长期在收购资金封闭管理的圈子里吃着“大锅饭”，部分信贷人员知识老化，对现代企业管理知识了解很少，信贷管理仍然只是看看库存翻翻账，无法适应新业务发展的信贷管理需要。二、农发行拓展农业信贷业务应把握的原则　　（一）坚持农业政策性银行办行方向原则。必须坚持农发行的农业政策性金融属性，坚定不移地履行好中央政府赋予农发行支持新农村建设的政策性金融职能。现阶段要以加强收购资金封闭管理，支持粮棉流通体制改革，支持解决“三农”问题，促进农村稳定、农业增产、农民增收为根本的职责，这是农发行的立行之本，必须自始至终地坚持。　　（二）坚持贯彻执行国家政策与讲求经营效益防范信贷风险相统一的原则。农发行作为国家的农业政策性银行，必须充分体现中央政府的意志，认真贯彻执行国家的农业产业政策。同时，又遵循银行经营管理的基本属性和一般规律，加强经营管理，讲求经营效益，走政策性与商业性混合经营的道路，采取切实有效措施防范和化解信贷风险，实现可持续发展，实现“政策属性”与“银行属性”的和谐统一，社会效益与农发行自身效益的和谐统一。　　（三）坚持按现代银行要求完善法人治理结构的原则。要在坚持统一法人体制、集约化经营的同时，实行合理授权管理，制定清晰明确的发展战略，建立科学的决策体系、内控体系和风险防范体系，注重公共关系和农发行良好形象，真正把农发行办成发展目标明确、治理结构合理、资产状况良好、经营管理规范、内控机制健全、管理手段先进的现代银行。　　（四）坚持与时俱进的原则。要正确认识中央政府对农发行做出的重大决策，正确认识和树立科学的发展观业绩观，用改