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农发行拓展小企业贷款业务的思考　　我国实行改革开放，由计划经济转向市场经济后，社会对非公有制经济的歧视已经淡化，民办小企业、个体小企业在城乡之间如雨后春笋般地迅速发展。小企业是促进国民经济发展的重要组成部分，在社会主义经济建设中起着拾遗补缺、增砖添瓦的作用，同时，对于促进社会主义新农村建设，带动农村经济发展发挥着重要作用。因此，国家要求各相关部门积极支持中小企业发展。我国《中小企业促进法》中规定：“各金融机构应当对中小企业提供金融支持，努力改进金融服务，转变服务作风，增强服务意识，提高服务质量……”。国家政策性金融机构应当在其业务经营范围内，采取多种形式，为中小企业提供金融服务”。农业发展银行作为国家政策性银行，应围绕国家产业政策，在防范风险的前提下，积极有效地支持小企业的发展，做到银企双赢。现就农业发展银行如何有效地支持小企业发展、拓展小企业贷款业务提出一己之见。一、小企业贷款难是制约其发展的瓶颈　　(一)小企业在社会主义经济建设中发挥着重要作用。小企业在社会主义经济建设中，有助于缓解小生产、大市场的矛盾，特别是在社会主义新农村建设中，能较好地连结农业生产与市场；能有效地促进农业产业化的发展，实现农产品增值与转化，加快农村剩余劳动力转移；促进农业增产、农民增收，加快农业产业结构调整与优化。　　(二)小企业融资现状。据调查，目前大部分小企业周转资金不足，一般正规金融机构因其规模小、抗风险能力弱而不愿涉足，小企业只能靠向社会集资或是借高利贷等方式来解决周转资金的不足。通过这种方式融入的资金，一是成本高：采取集资方式融入的资金一般年息12%左右，通过高利贷方式融入的资金一般年息20%或者更高，高额的融资成本，大大地降低了小企业的经营效益；二是不及时：采取集资或是借高利贷融资方式,要建立在对方资金充裕的基础上，受对方资金状况的制约，一旦融资不成，影响小企业的正常生产经营活动，制约着小企业的发展。　　（三）小企业贷款难的诸多因素。1、从企业角度看，企业自身存在诸多贷款难因素，集中表现为：内部治理结构和控制机制不健全；注册资金较少，经营规模较小，缺乏可用于担保抵押的财产；企业管理水平和经营者素质较低，信用意识淡薄；财务管理制度薄弱，透明度较差等。2、从银行角度看，由于近年来各商业银行信贷管理体制发生变化，相继上收和集中了小企业贷款审批管理权限，并制定了较为严格的小企业贷款条件，使得小企业贷款难矛盾更加突出。3、从社会环境看，造成小企业贷款难的重要原因是信用环境严重缺失。上世纪80年代至90年代中后期，县级及以下银行机构对小企业发展给予了积极支持。但由于种种原因，目前绝大多数贷款企业都处于亏损或破产状况，致使相当部分银行形成不良贷款；同时一些企业诚信度差，借贷不还，甚至逃废银行债务，严重危及银行信贷资金安全。因此，各银行视小企业为“高风险区”，避而远之。　　另外，对小企业贷款还存在经营成本高、经营风险较大的不利因素：1、小企业贷款的经营成本高。中小企业类型多，资金需求一次性量小、频率高，加大了融资的复杂性，增加了融资的成本和代价。中小企业以多样化和小批量著称，资金需求也具有批量小、频率高的特点。这使融资的单位成本大大提高；2、小企业经营风险较大。中小企业贷款必须有相对应的风险缓释措施，才能保证银行的利益，提高银行的积极性。中小企业经营持续时间相对较短，退出市场的概率较高，客观上增大了银行信贷的风险。　　从以上可以看出，小企业贷款难是多方面原因造成的，解决小企业贷款难是一项系统社会工程，需要政府、银行、企业多方互动，综合治理。二、拓展小企业贷款业务的难点　　一般而言，小企业大都处于初创阶段和成长期，经营管理不完善，财务管理不规范，具有规模小、资金需求量小、管理成本高、抗风险能力较弱的特点，使正规金融机构对其贷款非常谨慎。小企业的周转资金只有通过非正规融资途径解决。经调查，90%以上小企业得不到正规金融机构的信贷支持。小企业虽然经营灵活，但大多具有先天不足、后天体弱的特点，从某种意义上讲，这个特点至少在七个方面制约着银行对小企业的信贷支持：　　从企业资信看，一般都不具备高等级的评估资质；　　从企业前景看，利润空间比较模糊，发展前景不明朗；　　从资本注册看，原始资本很少，工商登记甚至违规虚拟注册；　　从现金流量看，流动资金匮乏，现金流不通畅，资金链比较脆弱；　　从资本结构看，有的原始资本来源于或借或挪，产权构成甚至模糊不清；　　从个人品行看，其企业管理人或主要股东资料往往难以查阅，历史品行难以考量；　　从投入产出看，即便拥有高技术成果，但其高回报值难以预期，高风险值却显而易见。　　在银企关系信息不对称的现实情况下，银行很难获得小企业贷款所要求的第一手资料。因此，面向小企业贷款存在工作量大、放贷风险高、利润回报低，也是不争的事实，上述诸多因素成为