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第二章 商业银行负债业务 第一节商业银行负债的构成 涵义：广义与侠义（本章研究） 资本期票？ 特点：现实，优先存在；货币计量的；偿付后消失 一、银行负债的概念 银行负债有被动负债和主动负债之分。 (一）是银行开展经营的先决条件 （二）银行负债构成货币量：层次？ （三）负债业务是银行同社会各界联系的主要渠道 （四）是保持银行流动性的手段：聚集资金、决定成本 （五）可将社会闲置资金聚集成雄厚资金力量 二、银行负债的作用 （一）依法筹资原则 （二）成本控制原则 （三）适度规模原则 （四）结构合理原则 三、银行负债的经营原则 四、银行负债的构成：存款、借入款、其他负债 第二节存款业务 （一）传统的负债业务 1.活期存款 2.定期存款 3.储蓄存款 一、商业银行存款负债的种类 （二）创新类存款 包括可转让支付命令账户、自动转账服务账户、个人退休金账户等。 2、定期存款 定义：预先约定存款期限 期限种类： 提前提取规定 特点：稳定、成本低于活期、利率较高 3、储蓄存款 储蓄存款区别与储蓄 储蓄存款的定义（p38） 坚持的原则： 二、存款工具创新 NOW账户 Q条例，马塞诸塞州互助储蓄银行1972首创 1、是一种可使用类似于支票的支付命令进行支付和提现的储蓄存款帐户。 2、具有储蓄的性质，即支付较高的利息。 货币市场存款帐户（抗衡基金的结果） 利率高，没有利率上限； 存款10万美元可得到存款保险； 向第三者支付时，可使用支票或电话通知转帐，但每月不能超过6次； 帐户要求保留2500美元的最低余额； 提款时必须提前至少7天通知银行； 客户会定期收到一份结算清单。 大额可转让定期存单（CD存单） 存款人将资金按某一固定利率和期限存入银行并获得的可在市场上转让买卖的存单形式凭证。 不记名的，可以自由转让 存单面额大，金额固定 期限固定 利率较高 其流通市场非常活跃。 货币市场存单 1987美国储蓄机构首创 背景：市场利率上升 特点：半年期，最低1万美元，不可转让，利率较高 适用：家庭及小型企业 定活两便存款 新型储蓄存款 电话转账与自动转账 股金汇票账户 个人退休金账户 三、存款工具的营销与定价 （一）营销 产品、规模、信誉、服务效率和质量 客户需要 改善规划服务：通胀时、繁荣时 定价与促销 定价原则： 权衡客户需要与成本 价格可比性 市场之间的权衡 （二）存款工具的定价 以成本为基础定价 交易账户的定价 金融市场存款账户定价 定期存单市场按银行层次定价 第三节借款业务 货币市场借入资金 1.同业拆借 2.向中央银行借款 3.回购协议 4.商业票据 5.欧洲货币市场借款 资本市场融资 发行中长期债券 非存款性 资金来源 银行借入资金的渠道 一、银行短期借款 （一）短期借款种类 1.向中央银行借款：形式？用途？原则？（48） 我国的主要情况：年度性、季节性、日拆 2.同业借款：利率，期限，形式，央行账户进行，联邦基金 3.回购协议：定义，正回购逆回购，公开操作工具，期限不超3个月 4.欧洲货币市场借款 欧洲货币市场特点 5.转贴现 6.大面额存单 （二） 短期借入负债的特征和意义 1．短期借入负债的主要特征 (1)对时间和金额上的流动性需要非常明确 (2)利率风险较高 (3)主要用于弥补短期头寸的不足 2．短期借入负债对商业银行经营的意义 (1) 提供了非存款资金来源。 (2) 满足商业银行周转金需要的重要手段。 (3) 提高了商业银行的资金管理效率。 (4) 既扩大了银行的经营规模，又加强了外部的联系和往来。 （二）银行中长期借款的管理要点 1.做好债券发行和资金使用的衔接工作 ??? 2.合理确定债券的利率和期限 ??? 3.掌握好发行时机 ????4.研究投资者心理 二、银行中长期借款的经营管理 （一）中长期借款的种类 资本债券、一般性金额债券、国际金融债券 第四节负债成本管理 一、银行负债成本的概念 银行负债成本是指银行为吸收存款、筹措资金、借入款项所必须支付的成本费用开支。 负债成本构成主要有以下几个部分： （一） 利息成本：定义，利率选择，优缺点 （二） 营业成本 （三）?相关成本 利息成本 银行按约定的存款利率以货币形式 直接支付给债权人的报酬，具体数额 取决于利息率和商业银行的负债结构 营业成本 除利息之外的一切开支，包括 员工薪资、办公费用等 有关成本 ①风险成本：因存款增加引起商业银行 风险增加而必须付出的成