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附件1： 征信标准体系框架 (草案稿) 征信标准体系框架起草工作组 二〇〇七年十月 目录 1 征信标准体系框架涉及的基本概念 3 1.1征信含义 3 1.2征信业务划分 4 1.3征信标准体系 5 2 征信标准体系框架分析 6 2.1 征信业务活动主体 6 2.2征信标准体系框架 7 2.2.1基础标准分体系 8 2.2.2主体标准分体系 8 2.2.3监管标准分体系 9 3基础标准分体系 9 4主体标准分体系 15 4.1 信息技术标准分体系 15 4.1.1信息技术模型 15 4.1.2 信息技术标准分体系框架 16 4.2 业务标准分体系 21 4.2.1 征信业务运做模型 21 4.2.2 业务标准分体系框架 22 4.3 服务标准子体系 24 4.3.1征信服务模型分析 24 4.3.2服务标准子体系框架 25 4.4 安全标准分体系 28 5监管标准子体系 38 5.1监管模型分析 38 5.2监管标准分体系框架 39 6征信标准的实施 42 6.1 需要征信业自行制定的标准 42 6.2征信标准的贯彻和实施工作 44 6.1.1标准推动相关法律法规的出台，促进标准的实施 44 6.1.2通过宣传、培训、监管并重的手段，确保标准的贯彻实施。 44 6.3征信标准化工作实施方案 45 征信标准体系框架（草案稿） 1 征信标准体系框架涉及的基本概念 1.1征信含义 征信是适应社会化分工发展的需要，从信用交易活动中分离出来的，为解决交易双方信息不对称问题的专业化第三方服务，其存在的价值在于提供客观、准确、及时、全面的信用信息服务。从国际经验看，征信数据的主要来源是银行，使用者也主要是银行，例如，美国征信数据的80-90%来自商业银行，征信服务的用户80%以上也是商业银行。所以来自商业银行的征信数据采集和面向商业银行的征信数据服务，构成征信体系的最主要内容。征信体系是金融体系发展和稳定的基础，同时对社会经济的发展发挥多种促进作用。 征信有狭义和广义之分。狭义的征信是指为信用活动提供信用信息服务的活动，在实践中表现为专业化的第三方机构通过采集、调查、保存、整理及分析企业和个人信用信息，并在此基础上对外提供信用报告查询，信用评价等服务，以此满足从事信用活动的主体在信用交易中识别交易对手的身份以及判断其信用状况的需要。征信服务本身不是信用活动，而是信用交易活动中进行风险管理的手段和工具。这类征信业务包括：信用信息登记、信用调查、信用评级。 广义的征信还包括信用管理服务，主要指利用已有的信用信息产品向社会提供信用风险的管理和咨询，分散、转移和减少信用风险的服务及技术支持，减少信用风险损失等征信增值服务。这类征信业务主要包括：信用管理咨询、评分模型开发等。根据征信的定义，征信服务具有如下特点： （一）独立性 征信机构必须是独立于信用交易关系之外第三方中介机构，通过采集、整理和分析自然人、法人或其他组织的信用信息资料。在对外提供信用咨询、调查和信用评估等服务时都处于独立的地位，确保征信活动结果的公平、公正和公开。只存在于交易双方之间的信用管理、风险管理不是征信。例如商业银行记录客户在本银行的信用信息用于客户管理或对客户进行内部信用评级就不属于征信的范畴；政府各部门处于行政管理的需要，通过建立数据库将其履行监管职能过程中记录的信息集中，并依法向公众、信用机构或其他机构提供公开查询服务，这对准确判断和核实企业或个人身份，降低信用风险将起到很大的作用，但也只是政务公开，是为了便于行业信用管理，并不是征信。 （二）信息性 征信结构动的职能是收集散落于社会各处的个人信用，并商账追收机构的业务不是收集或评估有关消费者的信用信息，而只是想收取坏账。信用信息的采集、传输、交换、处理和发布 图1 征信业运做总体模型 图1 征信业基本模型 征信标准总体框架 2.2征信标准体系框架 根据征信业务运作模型，并结合征信业对标准的需求，将标准体系框框架分为两级，第一级为基础标准分体系、主体标准分体系以及监管标准分体系。第二级将确保征信系统互联互通的信息技术标准、规范征信业务和对外服务的标准以及确保信用信息报送和使用安全的标准归并在主体标准分体系下。 图2 总体框架 2.2.1基础标准分体系 基础标准分体系主要是征信领域内作为其他标准的基础并普遍使用，具有广泛指导意义的标准，包括了规范征信业的体制性、框架性、原则性和方法性等标准以及一些国家和行业类已有的一些基础性标准，如征信业基本术语、信用信息目录以及指导征信标准化工作的指导性文件、标准编写规则等。 2.2.2主体标准分体系 主体标准分体系具体又分为信息技术标准分体系、业务标准分体系、服务标准分体系和安全标准分体系。 1、信息技