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医保在中国 简述 最近社保的话题因为人保部准备做延长退休年龄研究而大热，反正骂声一片，很多人连社保是什么都不知道就开始大骂…… 社保有各种各样的问题，但并不能因此掩盖其巨大作用和对投资的重大影响，所以稍微了解一点社保知识，无论对投资还是对自己，都是有好处的。 社保是一个涵盖很广的概念，相对于养老、失业、工伤等离我们较远的险种，医疗保险是一个我们时刻可能接触的险种，也是对市场（特别是医疗板块）影响最大的险种。财富里昂上周出了个关于医保的专题报告《医保在中国》。 中国医保发展现状 中国的三大医保制度：城镇职工医疗保险（覆盖2.37亿人或17.7%人口，一般包含大病保险，以下称城保）、城镇居民医疗保险（覆盖1.94亿人或14.5%人口，以下称居保）、新型农村合作医疗（8.36亿人或62.4%人口，以下称新农合），其外还有公费医疗（覆盖约2000万或不到2%人口），另外尚有3.4%的人口没有任何医疗保险。 社会性的医疗保险自建国后就存在，历经多次变革形成今天的模样，磕磕绊绊也算全民覆盖了。商业保险，说实话不久前还真研究过一些商业大病保险，不过实在是很失望的说，如果说社保有一定的公益性质，商业保险那太精了，那算得过那帮精算师啊。 1994年开始试验职工医保的“两江”试点中的镇江至今依然走在医保改革探索的前线，其社保卫生共管医保，多级账户，多种医院考核模式和支付模式很可能将引领下一步医保的变革 医保基金现状 新农保和城居是本届温政府的重要政治成果，不管说是作秀还是逞强，基本上医保全民覆盖是做到了，政府也掏出了真金白银（虽然还是太少），原来弱势的农民和城镇无工作居民确实得到了实惠，医药企业和医疗服务机构也得到了出货和服务的放量，大家都算皆大欢喜。不过上次在微博上说这话尽然被小秘书给锁了，新浪在怕什么啊…… 资金来源：城保是来自于职工和单位的缴费（城保建立个人账户，个人缴费和少部分单位缴费进入个人账户，剩下单位缴纳部分建立统筹账户），居保和新农合是依靠个人缴纳和财政补贴（居保和新农合一般没有个人账户，全部统筹使用），公费医疗顾名思义全部财政买单。 医保基金现状 中国的社保缴存比例高，其实主要高在养老上（个人8%，单位20%-22%），而且养老是当期缴存未来享受，考虑到通胀因素很容易让人觉得不划算（比如很多经济学家，但是真的能这么算账？），而医保是现收现付的，当期收入大部分要用于支付当期费用。因此，相对于养老，医保对于缴费连续是很重视的，对于养老，特别是城镇企业职工养老保险，累计缴满15年就能退休了，但是医保，有一个月或者一年的断缴，都会影响待遇享受。大家哪怕辞职了，最好也以自由职业者方式个人缴纳医保，以防突然罹患疾病但因为断缴造成不能享受。 医保基金现状 无论是城保还是居保还是新农合，在2004年后收入和支出都有很显著的增长，这和新农合在2004年启动、居保2007年启动、城保扩大参保面以及各地逐步开始五保合征有关。里昂财富也提到这和过去几年医药市场快速增长的关键驱动力——药品或者耗材进入医保目录后放量是很可怕的（看看门诊人次在新农合启动的2004年的突然暴涨以及住院人次持续攀升就知道了），当然，进医保目录这个事，水深了。 政府的目的当然是希望逐年降低个人支出，因此各地基本上只要医保结余，都会想办法提高待遇，但是结余很多是看上去很多，用起来紧巴，调高点待遇不容易 医保基金的管理 截止2011年底城镇职工医保结余5050亿，而2010年我国公共医疗卫生支出总共也才4800亿，看起来结余很多，但其中很多结余都是在个人账户中——很好理解，因为作为缴存主力的年轻人生病相对少，所以个人账户不断结存，这些钱理论上是不能拿来作为统筹使用的，而待遇享受的主力主要是年弱体衰的离退休人员，他们是统筹账户和大病基金使用的主力。很多地方现在是大病基金吃紧，统筹基金凑合，个人账户结余较多，现在有些地方已经在想办法活用留存的个人账户资金，比如用个人账户的留存资金买商业保险，而大病保险，也选择和商业保险公司合作降低支付压力 医保基金的管理 ——社保机构。这里里昂财富有点认识上的问题，现在医保的管理层次是以统筹区划分的，统筹区远比省、直辖市、副省级城市和计划单列市要细，很多地方细到县级市。各统筹区有自行制定医保政策（比如费用分段、特殊病种范围等）的权力，只是在医保目录选择上权力受控。由于统筹区划分过细，各地政策不同，使用医保异地就医非常困难，各地都在探索医保异地就医结算机制，像浙江已经做得不错了 医保基金的管理 医保的管理是非常复杂而专业的，一方面其实管理机构承担的压力非常大，大家有机会去各地医保机构办事的时候最好也能体谅一下。另一方面借助信息化，医保的管理也在越来越现代化，特别是国家要求十二五内要实现省内异地就医结算机制，其实这给信息化带来很大的政策机会，可以稍微关