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电子支付离行式ATM加钞方案探究朱鸣张凌峰中国建设银行股份有限公司苏州分行信息技术部目前，中国建设银行股份有限公司苏州分行（以下简称“苏州建行”）离行式ATM的加钞，仅依靠后台管理人员每天统计ATM设备现金储备信息表中各ATM钞箱内的纸币数量，估算哪些ATM需要加钞。这种纯人工的方式，不仅误差较大，而且工作量大，在ATM数目不多的情况下勉强可以进行，但随着苏州建行离行式ATM的增加和采用集中管理的模式，这种人工估算的方式不仅带来巨大的工作量，而且降低了银行的收益。为克服上述问题，本文首先提出了“软加钞”和“硬加钞”两种加钞方法，然后在此基础上推出“软硬结合”的加钞模型，最后从ATM加钞成本入手，提出成本预估法，探讨了每次加钞的金额，以指导实际的加钞工作。一、加钞时间的确定1.人工估算法目前离行式ATM的加钞主要由后台的ATM中心管理人员通过每天统计后台的监控信息，在所有ATM的监控信息中，查看每台设备每天取出了多少现金，还剩多少现金，然后根据以往的经验，估算出每台设备中的纸币大概能维持正常运行的天数，并估计哪些设备需要加钞。接着，再根据设备每天的出钞量，估计加钞数量（根据具体情况，做适当调整，如节假日增加金额）。这种纯人工的方式存在较多问题，如人工方式很难精确统计哪些设备需要加钞、加多少。这种不精确性不但带来较大的工作量，还导致银行成本的增加：统计的加钞金额过少，则需增加加钞次数，加钞费用（如运输费、人工费等）增加；统计的加钞金额过多，则ATM中滞留现金过多，占用了银行大量的现金资源，导致银行收益下降。69FINANCIALCOMPUTEROFCHINA2009·3技术应用电子支付数确定设备能维持的天数存在着局限性。4.软硬结合的加钞方法软硬结合的加钞法即首先通过软加钞法得到需要加钞的设备集合Sr，则Sr就是今日必须要进行加钞的设备，然后通过硬加钞法得到需要加钞的设备集合Sy，最后运算Sy-Sr得到需要关注的设备集合Sg，Sg就是软加钞法由于加钞逆时差问题而遗漏的设备。Sg中包括在“少钞”状态下能维持运行1天和1天以上的设备，对于这些设备是否需要加钞应根据实际情况分别对待，如对只能维持1天的设备进行加钞，而对能维持1天以上的保持密切关注等。综上，根据软硬结合的加钞法可以得到最终需要加钞的设备集合为Sr和Sg。2.硬加钞法ATM每个钞箱的物理模块中都有一个钞箱探测器，通过探测钞箱中剩余纸币的厚度或数量，确定钞箱状态。钞箱状态主要包括充足、不足、少钞和缺钞。当钞箱内纸币的厚度或数量少于一定阈值时，即钞箱状态为“少钞”或“缺钞”时，ATM便向监控后台发送加钞信息，这种方法就是硬加钞法。硬加钞法存在一定的误差。纸币的厚度会随着纸币的新旧程度而不同，旧币一般都比较厚，而探测器随着设备的老化会出现精确率降低的情况。在ATM实际运行中，硬加钞法还存在加钞时差问题，即ATM发送给监控后台的运行状态，并不能准确反映出这台ATM在未来一天的实际使用情况。加钞一般要在下午5点前结束，而设备的现金状态至少在中午12点前提交，当后台收到设备发送来的纸币为“充足”时，由于这台ATM设备当天的取款数目较大，可能在下午5点后出现设备缺钞情况。综上所述，根据探测钞箱的状态判断是否要加钞存在一定的误差，且不能判断现金还能维持的天数，在实际应用中存在局限性。3.软加钞法软加钞方式首先根据ATM的历史取款记录计算ATM设备以往每日的取款平均数ui，再根据现ATM设备中钞箱内剩余的现金总数mi，便为目前该ATM能正常运行的天数mi/ui。当正常运行天数少于等于1时，就向后台报送加钞信息。软加钞法有效地避免了硬加钞法的缺点，解决了在钞箱内纸币充足的情况下，设备不能正常维持运行1天的情况。但是，软加钞法也存在加钞逆时差问题：通过计算正常运行天数，不能反映出钞箱内的纸币状态，即可能钞箱的状态已经是少钞，但由于当天取款量较少，钞箱内的纸币存量还可以维持运行1天左右，而不加提示。另一个问题是，由于每日的平均取款数是一个平均值，可能会引起较大的误差。实际ATM设备每天的取款金额并不都在均值附近，比如节假日、工厂发薪日等都会使设备的取款数发生较大幅度的增加，仅靠平均取款二、加钞金额的确定加钞加多少的问题本质上是ATM设备中现金的收益和银行用以加钞的成本之间的问题。1.不计成本加钞法不计成本加钞法以满足设备正常运行为前提，不考虑ATM设备中现金的收益和银行用以加钞的成本。加钞时，以此设备平均每天的取款量ui和期望设备维持运行天数k为基础，计算设备加钞金额C=uik。由于设备的取款存在高峰期，如周五至周日、节假日和公司发薪日等。为精确不计成本加钞法，应分别计算平时和高峰期设备的平均取款金额，分别记为ul和uh。故更精确的设备加钞金额C的计算方法如下：iftomorrow()isfast