第五章 商业银行贷款与管理.pptVIP

第五章 商业银行贷款政策与管理 【本章学习目标】 通过本章学习，你应该能够： 1．了解商业银行贷款政策 2．熟练掌握贷款的操作规程 3．掌握贷款的管理制度 4．熟练掌握贷款风险分类的方法 【学习本章意义】 商业银行利润的主要来源是贷款业务,而贷款业务的经营需要商业银行贷款政策的指导和银行内部有效的管理。 第五章 商业银行贷款政策与管理 第一节 商业银行贷款政策 贷款政策 贷款的操作规程 第二节 贷款管理制度 贷款管理行长负责制 审贷分离，分级审批 贷款三查制度 离任审计制度 第三节 商业银行贷款的风险管理 与风险分类 商业银行贷款的风险管理 贷款五级分类的重要性 贷款五级分类的方法 第一节 商业银行贷款政策 一、贷款政策 定义: 指银行指导和规范贷款业务，管理和控制信用风险的各项方针、 措施和程序的总称，是银行从事贷款业务的准则。 贷款政策的基本内容 1、贷款业务发展战略 贷款业务的发展必须符合银行稳健经营的原 则，遵循安全性、流动性、盈利性相结合的经 营方针，对银行贷款业务开展的指导思想、发 展领域等进行战略性的规划。 2、贷款审批的分级授权 贷款工作规程分为：贷前的推销、调查及信用分析；银行接受贷款申请后的评估、审查及贷款发放； 3.贷款的规模和比率控制 4、信贷集中风险管理政策 信贷集中是指银行向一个或一组关系密切（如同一行业、抵押品单一等）的借款人发放的、未经特别批准的、金额超过资本金一定比例的贷款，该比例一般为25%。1here 5、关系人贷款政策 关系人指商业银行的董事、监事、管理人员、信贷人员及其近亲属，以及上述人员投资或担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织。根据我国商业银行法规定，商业银行不得给关系人发放信用贷款，发放担保贷款的条件不能优于其他借款人同类的贷款条件。 6.贷款的担保 贷款政策中，应根据有关法律确定贷款的担保政策。 贷款担保政策一般应包括以下内容： 明确担保的方式．如《中华人民共和国担保法》规定的担保方式有：保证人担保、抵押担保、质押担保、留置以及定金； 规定抵押品的鉴定、评估方法和程序； 确定贷款与抵押品的价值的比率、贷款与质押品的比率； 确定担保人的资格和还款的能力的评估方法与程序等等。2here 7、贷款定价 8、贷款档案管理政策 贷款档案：是银行贷款管理过程的详细记录，体现银行经营管理水平和信贷人员的素质，可反映贷款的质量，甚至可以决定贷款的质量。 贷款档案的结构及其应包括的文件； 贷款档案的保管责任人； 明确贷款档案的保管地点，对法律文件要单独保管，应保存在防火、防水、防损的地方； 明确贷款档案存档、借阅和检查制度。 10.不良贷款的管理 对不良贷款的管理是商业银行贷款政策的重要组成部分。贷款发放以后，如果在贷后检查中发现不良贷款的预警信号，或在贷款质量评估中被列入关注级以下贷款，都应当引起充分的重视。 课堂讨论：根据提供的案例资料，分析其所含的政策意图 1、2010年4月14日召开的国务院常务会议要求，对贷款购买第二套住房的家庭，贷款首付款不得低于50%，贷款利率不得低于基准利率的1.1倍。 2、中国银监会日前（2007年7月17日）表示：银行业金融机构要调整和压缩高耗能、高污染行业贷款，同时加强对“双高”行业的贷款持续监测。 银监会限制“双高”贷款同时，提出银行业金融机构对节能减排重点工程和重点污染防治工程贷款要“积极支持”。对贷款实行差别定价，加 强“绿色”信贷 。 3、“如果您是副部级官员，就可以到银行申请信用贷款100万元，是副局级、大学教授或系主任就可以申请贷款30万元…”。2006年9月，某商业银行推出了这样一项个人消费贷款政策。 4、国家助学贷款是党中央、国务院在社会主义市场经济条件下，利用金融手段完善我国普通高校资助政策体系，加大对普通高校贫困家庭学生资助力度所采取的一项重大措施。借款 学生通过学校向银行申请 贷款，用于弥补在校学习 期间学费、住宿费和生活 费的不足，毕业后分期偿 还。 2011年10月10日 中国银监会昨日公告称，经向社会公开征求意见，已于近日正式印发《商业银