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儿子留学父母如何规划投资 一、基本前提假设 以下各假设均依据谨慎性原则做出，以确保依据该系列假设做出的理财方案不会因为实施时段中的偶然因素或突发因素而影响运行。 假设1：案例中提供的客户收入为税后现金收入，且估计未来年增长率为9%。（该年龄段客户未来五年多处于收入增长阶段。根据上海统计局公布的数据，2005年全市职工平均工资从2033元提高到2235元，增幅9.9%。） 假设2：假设客户采用等额本息方式归还住房贷款。房屋贷款为浮动利率贷款，每月还款额将随合同利率的变化而变化。现时每月还款额即为平均还款额。 假设3：因此假设各项生活开支未来增长率为3%。（根据上海统计局公布的数据，2005年上海CPI指数上升不到3%，扣除房地产后将更低。） 假设4：假设医疗费支出年增长率10%。随着年龄的增长，身体逐渐老龄化，医疗费支出将逐年递增。 假设5：假设小叶学成归国后自立门户，经济独立，不资助叶先生夫妇。作为叶先生夫妇最大的“投资品”——人力资本投资，这种情况不太可能发生，但是越保守我们的财务计划成功率就会越高。 假设6：退休年龄预测：假设当事人按照上海退休年龄退休男60岁，女55岁。 二、家庭财务状况分析 1、家庭基本成员 年龄 职业 月收入 退休年龄 健康状况 叶先生 53 销售代表 4000元 60岁 良好 叶太太 49 医生 3000元 55岁 良好 小叶 23 留澳硕士生 良好 2、家庭收入来源 年收入 占比 叶先生 48000元 50% 叶太太 36000元 38% 年终奖金 10000元 11% 利息、股息 1000元 1% 3、家庭资产组合状况 活期存款 110000元 股票 80000元 房产 700000元 黄金及收藏品 10000元 4、家庭财务状况综述 您的家庭为了供儿子小叶在澳洲攻读研究生学位，暂时陷入家庭经济困境中，每月净支出8000元，现金流十分紧张，入不敷出。据悉，小叶将在2007年夏天毕业，也就是说在未来1年中，这种状况将对家庭积累的财富造成极大的消耗。 中期来看，1年之后小叶学成归国，家庭财务状况就会得到改善，支出大幅下降，每月和年度都有盈余，家庭财富重新得到积累。 长期来看却又没那么乐观。分别在7年和6年之后，您和太太就要面临退休，退休后收入会大幅下降，而支出却没有减少，退休后的生活水平将急剧缩水。 5、家庭财务问题及风险 不动产占家庭资产比例过高，且贷款期限过长。根据计算，您家庭的住房按揭贷款还有11年多才能完全还清，这超过了您和太太的工作年限。 除去房产，其他资产比较集中，以低收益存款为主。 您的收入占家庭年收入的50%以上，而且工作性质决定其必须经常出差，一旦发生不可预见的意外状况，会对家人和家庭经济造成极大的冲击。 三、家庭理财目标分析 根据上述财务状况分析，结合您的财务诉求，我们为您制定以下财务目标： 短期目标 1年之内 度过财务困境 寻求澳元外汇理财产品 中期目标 1-6年 给家庭更好的保障 寻求高收益的投资组合 加速还贷，为退休后的生活打好基础 长期目标 6年后 保持退休前的生活水平，安度晚年 四、实现目标的财务建议和效果 （一）短期计划 1、度过财务危机。由于小叶留学，您的家庭现金流出现红字。所幸预留了11万高流动性的活期存款，以备不时之需。但是这是以牺牲资产报酬率为代价的。因为每月收支赤字8000元，每季度合计需要额外资金补充2.4万元，因此可以将11万元活期存款改存银行3个月、6个月和1年期存款，降低活期存款及现金等价物的份额，增加收益。如果急需现金，您和太太可以分别申请银行贷记卡，一般透支额度5000元。这样就算银行不营业时急需现金，也可用信用卡在ATM机上透支取现，以解燃眉之急。 活期存款 24000元 3M定期 48000元（其中24000在3个月之后转存6M定期） 6M定期 24000元 1Y定期 14000元 合计 110000元 这样一来，日平均现金持有量从原来的6.2万元，降低为目前的2.2万元。1年以后这笔钱的利息将增加1倍以上。虽然不是什么大数目，但是理财就是要从日常的一点一滴做起。这样做一方面增加了收益率，另一方面又不影响您的家庭对现金的需求。 2、合适的外汇理财产品。虽然我们认为您的家庭资产组合不尽合理，但是考虑到小叶在澳洲剩下的1年学习中支出会很不稳定，不利于测算可支配资金和达到期限匹配的目标，因此建议您1年间先不要调整资产组合，待小叶学成归国后再行调整。而目前您和太太可以根据后文中的我们为您提供的中期建议，关注起您明年的资金投向，做到成竹在胸。 考虑到1年后小叶毕业，很有可能会有澳元带回。我们建议您在此期间选择外汇理财产品小试身手。由于人民币一直在上升通道中运行，持续升值的压力会