影响我国人寿保险保费收入的因素实证分析.docxVIP

2008 ,21 (增) :1～53影响我国人寿保险保费收入的因素实证分析龙松(华中科技大学武昌分校基础科学部 ,湖北 武汉 430064)摘要 :本文对影响我国人寿保险需求的因素进行了分析 ,并建立了非线性回归模型 ;同时 ,采用数学软件 MA TL AB 对此模型进行了分析 、改进 、检验以及预测 .关键词 :人寿保险 ;保费收入 ;实证分析中图分类号 : O212 . 1文献标识码 : AAMS( 2000) 主题分类 :62 F03 ;62J 02文章编号 :100129847 (2008) 增200012051 . 影响我国人寿保险保费收入的因素分析自我国保险业实行对外开放以来 ,我国的保险业取得了前所未有的发展 . 然而 ,与发达国 家比较 ,我国的保险市场挖掘还不够 . 从保险的深度来看 , 一般中等发达国家的保费收入占 GD P 的比重为 4 % ,按此标准 ,我国保险市场潜力巨大. 2004 年我国 GD P 总值为 136584 . 3 亿 元 ,年保费应为 5463 . 372 亿元 ,与实际保费收入 4318 亿元相比还存在 1145 . 372 亿元的市场 潜力 . 影响保费收入的因素可能很多 ,不同的国家 ,不同的经济运行体制 ,也会存在一些差异 .但从总的趋势来看 ,保费的收入大致与以下指标有关 ,比如国内生产总值 、居民消费水平指数 、 人口的增长率 、人口比重 、银行利率 、人民的文化素质 、社会保障制度以及保险业的管理及监督 等等 .1979 年 ,我国的国内生产总值为 4038 . 2 亿元 ,到 2004 年增加到 136584 . 3 亿元. 在 1991 年到 1995 年间 ,我国的国民生产总值年平均增长率约为 12 %. 最近 ,由国家统计局统计资料 表明 ,2006 年增长率仍高居 10 . 7 %. 经济理论和实践表明 ,个人的收入与保险需求呈正相关的趋势 ,稳定的经济增长能较好的保障较高的人寿保险需求 .随着经济的快速发展 ,人民的生活水平有了很大的提高 ,消费能力大大增强 . 1978 年全国 人均消费水平为 184 元 ,到 2004 年人均消费水平为 4552 元 ,增长了近 23 倍 . 到 2004 年 ,居民 消费水平指数也达到了 585 . 4 % (1978 年为 100 %) . 较高的生活水平及较高的消费能力 ,必将 大大促进人寿保险的需求 .我国是个人口大国 ,2006 年末全国人口为 131448 万人 ,比上年末增加了 692 万人. 全年出生人口 1584 万人 ,出生率为 12 . 09 ‰, 死亡人口 892 万人 ,死亡率为 6 . 81 ‰. 从 1980 年到2004 年间 ,我国人口自然增长率算术平均数约为 11 . 5408 ‰. 由以上可以看出 ,我国的人口还 在不断上涨 ,对保险的需求就会更加增大 ,这无疑是最有力的购买群保障 . 与此同时 ,我国老年3 收稿日期 :2007204206作者简介 :龙松 ,男 ,汉 ,湖北人 ,讲师 ,硕士研究生 ,研究方向 :金融保险数学 .2应 用 数 学2007赡养率 (65 岁及以上的人口数占 15 岁到 64 之间人口的比重) 高居不下 ,而且随着单生子女的增多 ,这一现象更加突出 . 1995 年老年赡养率约为 9 . 3 % ,到了 2004 年增加到约为 11 . 87 %.较高的老年赡养率也必将促使人们将目光投向保险业 ,以期达到减小生活的压力和降低风险 的目的 .除以上的因素外 ,实际上还有很多因素也会对保险的需求产生影响. 例如社会的保障制 度 、人民受高等教育的普及程度 、银行的利率调整 、资产投资回报率以及就业状况等 . 长期以来 ,我国对政府职员以及国有企业职员采用“铁饭碗”制度 ,生老病死都由国家保障 ,形成了无 忧患意识 ,从这点来说 ,社会的保障越多 ,商业保障业就会受阻 ,从而可能成为影响保费收入的负面因素. 人民受教育的程度越高 ,购买保险的意识也就会越强 . 1999 年我国大专及以上人口 占 6 岁及以上人口比重为 2 . 7916 % ,而到了 2004 年比重增长到了 5 . 7687 %. 由此可见 ,人民的素质正在不断的提高 ,也为保险业增加了活力. 长期以来 ,银行以其高稳定性占据着金融业 的主导地位 ,并在老百性的心目中树立了良好的信誉 ,从而也让人们觉得存款比买保险更加划算 . 然而 ,从 1996 年起 ,中央银行连续降息 8 次 ,尽管中央银行虽从 2007 年 3 月 18 日起降息0 . 27 % ,然而还是会使得存款失去过高的热度 ;另外 ,曾一度实施的银行一年定期存款利率与 寿险预定利息率的利差返还规定 ,似乎说明寿险更