某农村信用合作联社信贷管理办法.docVIP

ⅩⅩ农村信用合作联社信贷管理办法 第一章 总则 第一条 为适应联社统一法人治理改革的需要，进一步加强我旗农村信用合作社（以下简称信用社）贷款管理，规范贷款发放、管理和回收等各环节操作程序，切实防范和控制信贷风险，提高信贷资产质量，现根 据《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国合同法》以及中国人民银行《贷款通则》等法律法规，制订本办法。 第二条 本办法是信用社贷款管理必须遵循的基本准则，是制定信用社各种贷款管理办法的基本依据。 第三条 贷款管理应遵循国家的法律法规及规章，执行国家的区域产业政策，加大信贷营销力度，优化贷款投向，大力推行农户小额信用贷款，促进地方经济发展。 第四条 发放贷款应当遵循的基本原则 （一）坚持为“三农”服务、为入股社员服务的原则。 （二）坚持符合国家产业政策、区域政策和地区发展规划的原则。 （三）坚持安全性、流动性和效益性相统一的原则。 （四）坚持自主经营、自担风险、区别对待、择优扶持及有借有还、到期归还的原则。 第二章 贷款操作程序管理 第五条 贷款申请 借款人需要贷款，应向信用社直接申请，填写包括借款金额、借款用途、借款期限 偿款方式、偿还能力及还款来源等主要内容的《借款申请书》并提供贷款人认为需要的相关资料。 第六条 贷款调查 （一）对农户小额信用贷款和联保贷款的贷前调查。信用社每两年要对辖内农户的资信状况进行一次全面的调查，掌握农户生产经营种类、收入和财产情况，据此建立详细的农户经济档案，评定农户信用等级，合理核定信用额度，发放农户贷款证。 （二）对大额贷款和企业贷款的贷前调查。信用社受理借款人申请后，应安排信贷人员及时对借款人基本条件及信用情况等方式对借款人进行全面调查。以自然人名义立据的大额贷款主要调查人的生产经营状况、信用状况、贷款用途、偿还能力、保证人和抵（质）押品情况等；企业贷款主要调查借款人的资产负责情况、生产经营情况、发展前景、信用状况、企业法定代表人个人的守信、贷款用途、保证人和抵（质）押品情况等，诼笔测算贷款风险程度，不得发放贷款风险高的贷款。 （三）书面报批。贷款调查人员在调查结束后要出具书面调查报告，调查报告必须对借款人和担保人的经营能力、资信情况、还款能力和还款来源等做出全面真实的评价、建议贷款金额、期限长短、报请审查与审批。 第七条 贷款审查 贷款审查、审批人员收到贷前调查人员提交的调查报告后，应从以下几方面着手进行审查，复测贷款风险度，按规定权限报批。 （一）审查贷款对象。借款人必须是合法的借款主体，符合《贷款通则》第四章规定的借款人基本条件，对各类公司、有限责任公司、股份公司要审核其公司章程及向信用社借款的董事会决议。不得向苏木（镇）政府、财政所及其他党政机关、村（居）委会等主体贷款；不得向贷款逾期以及不能归还前期贷款本息而转据的借款人增放新的贷款。 （二）审核贷款金额。信用社应根据自身信贷管理水平、资金状况、借款人还款能力和实际需要审定贷款额度。要根据《农村合作金融机构风险评价和预警指标体系实施细则》的要求，严格控制单户和最大十户贷款比例，并按授权限额进行审批或报批。 （三）审核贷款用途。贷款投向必须符合国家产业政策和信贷政策。不得以贷收息、以贷入股、以贷款缴纳各种税费、多人贷款一人使用、个人贷款单位（乡镇机关、企业）使用、垫发工资和各项统筹等。 （四）审核贷款期限和利率。不得人为缩短或延长贷款期限或者擅自超过规定提高或降低贷款利率。 （五）审核贷款方式。要根据借款人的经营实力、资信状况以及申请的借款用途，按照《贷款通则》第二章贷款种类的分类来确定发放何种方式的贷款。农户小额信用贷款以外信用贷款的发放、借款人必须社会信誉好、资金实力雄厚、生产经营正常、并无不良的信用记录。 第（八）条 贷款审批 按集体审批、分级审批相结合的原则进行管理。即：除农户小额信用贷款和存单质押贷款外，一律采取集体审批的原则，联社和信用社分别成立贷款审批小组，属于信用社权限范围的贷款由信用社审批，超过信用社审批权限的由联社审批。 第（九）条 签订借款合同 信用社贷款均应与借款人签订借款合同，详细填写合同内容。保证贷款、抵押贷款、质押贷款应分别与保证人、抵押人、出质人签订保证合同、抵押合同、质押合同，需要办理登记的，应依法办理登记。由公司提供的担保，应提交该公司董事会同意提供何种担保的决议。 第（十）条 贷款发放 借款合同签订后，信用社应按借款合同规定条款及时办理贷款的发放。 第（十一） 贷后检查 信贷人员要对借款人借款合同的执行情况经常性地跟踪调查或定期检查，原则上每季度检查一次，填制联社统一印制的（贷后检查表），详细记录借款人资金使用状况、生产经营情况，动态监测信贷资金使用效果，对违反合同规定使用贷款或借款人生产经营状况